الخدمات المصرفية والتأمين في إيران

📅 آخر تحديث: ٢٨ يوليو ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٢٨ يوليو ٢٠٢٦
📷 يحتوي على 1 صور
الموسوعة الحرة

في أعقاب الثورة الإيرانية ، تحوّل النظام المصرفي الإيراني ليُدار وفق مبادئ الشريعة الإسلامية الخالية من الربا . وبحلول عام 2010، كان هناك سبعة بنوك تجارية حكومية كبيرة. [ 1 ] وفي مارس 2014، شكّلت الأصول المصرفية الإيرانية أكثر من ثلث إجمالي الأصول المصرفية الإسلامية المُقدّرة عالميًا. وبلغت قيمتها 17,344 تريليون ريال ، أو 523 مليار دولار أمريكي وفقًا لسعر الصرف في السوق الحرة، استنادًا إلى بيانات البنك المركزي ، وفقًا لرويترز . [ 2 ]

منذ عام 2001، اتجهت الحكومة الإيرانية نحو تحرير القطاع المصرفي، وإن كان التقدم بطيئًا. ففي عام 1994 ، أذن البنك المركزي بإنشاء مؤسسات ائتمانية خاصة ، وفي عام 1998 أذن للبنوك الأجنبية (التي كان العديد منها قد أنشأ مكاتب تمثيلية في طهران ) بتقديم خدمات مصرفية كاملة في المناطق التجارية الحرة في إيران . وسعى البنك المركزي إلى متابعة ذلك بإعادة رسملة البنوك التجارية القائمة وخصخصتها جزئيًا ، بهدف تحرير القطاع وتشجيع تطوير صناعة أكثر تنافسية وكفاءة. ويُنظر إلى البنوك المملوكة للدولة من قبل الكثيرين على أنها لا تؤدي دورها كوسيط مالي بكفاءة. وتوجد لوائح تنظيمية واسعة النطاق، بما في ذلك ضوابط على معدلات العائد والائتمان المدعوم لمناطق محددة. [ 3 ] ويُنظر إلى القطاع المصرفي في إيران على أنه وسيلة تحوط محتملة ضد إلغاء الدعم ، إذ لا يُتوقع أن يكون للخطة أي تأثير مباشر على البنوك. [ 4 ]

في عام 2008، كان الطلب على خدمات الاستثمار المصرفي محدودًا. ولا يزال الاقتصاد خاضعًا لهيمنة الدولة؛ فعمليات الاندماج والاستحواذ نادرة، وغالبًا ما تتم بين جهات حكومية، ولا تتطلب استشارات بمعايير دولية. ولا تزال أسواق رأس المال في مراحلها الأولى من التطور. [ 5 ] وقد انطوت عملية " الخصخصة " عبر البورصة على بيع الشركات المملوكة للدولة إلى جهات حكومية أخرى. كما يوجد نقص في الشركات الخاصة المستقلة الكبيرة التي يمكنها الاستفادة من البورصة لجمع رؤوس الأموال. وفي عام 2009، لم يكن هناك سوق كبير لسندات الشركات . [ 5 ] [ 6 ] وفي عام 2024، تعرض القطاع المصرفي لهجوم إلكتروني، يُعد "أسوأ هجوم" في تاريخ إيران، مما أجبر الحكومة الإيرانية على دفع فدية مقابل الإفراج عن بيانات العملاء الإيرانيين. [ 7 ]

تاريخ

في عام 1960، تأسس البنك المركزي الإيراني (المعروف أيضًا باسم بنك مركزي ) كبنك للحكومة، مسؤولًا عن إصدار العملة. وفي عام 1972، حدد التشريع وظائف البنك المركزي الإيراني كبنك مركزي مسؤول عن السياسة النقدية الوطنية. خلال الستينيات والسبعينيات، أدى توسع النشاط الاقتصادي، مدفوعًا بعائدات النفط، إلى زيادة الموارد المالية لإيران، وبالتالي ازداد الطلب على الخدمات المصرفية بشكل كبير. وبحلول عام 1977، كان هناك نحو 36 بنكًا (24 بنكًا تجاريًا و12 بنكًا متخصصًا) تضم 8275 فرعًا. [ 8 ] وكانت إيراداتها الرئيسية دائمًا من تمويل التجارة وخطابات الاعتماد . [ 9 ]

بعد الثورة ، أمّمت الحكومة البنوك الخاصة المحلية وشركات التأمين. وجرى تعديل قانون البنوك بموجب لوائح مصرفية إسلامية جديدة خالية من الفوائد . وقد استلزم انخفاض النشاط الاقتصادي والموارد المالية بعد الثورة دمج البنوك. وبحلول عام ١٩٨٢، أدى هذا الدمج، وفقًا لقانون تأميم البنوك، إلى تقليص عدد البنوك إلى تسعة (ستة تجارية وثلاثة متخصصة) وعدد الفروع إلى ٦٥٨١ فرعًا. وبعد ذلك، توسع النظام تدريجيًا. [ ٨ ]

بدأت الحكومة في خصخصة القطاع المصرفي في عام 2001 عندما تم إصدار تراخيص لبنكين جديدين مملوكين للقطاع الخاص. [ 5 ]

في عام 2014، ألقت السلطات الإيرانية القبض على 12 شخصًا بتهمة اختلاس أكثر من 4.5 مليار دولار (3.6 مليار يورو) من فرع كرمان لبنك تجارت من عام 2009 حتى اعتقالهم في عام 2013. [ 10 ]

في عام 2024، تعرض القطاع المصرفي الإيراني لـ "أسوأ هجوم" في تاريخ إيران، وفقًا لموقع بوليتيكو، مما أجبر الحكومة الإيرانية على دفع فدية مقابل الإفراج عن بيانات العملاء الإيرانيين. أخفت الحكومة الإيرانية الهجوم عن المواطنين، خشية حدوث سحب جماعي للودائع وانهيار القطاع المالي الإيراني غير المستقر. [ 7 ] [ 11 ]

أنواع المؤسسات المالية

في عام 2011، كان حوالي 80% من ثروة البلاد مودعة في البنوك الحكومية، بينما كانت النسبة المتبقية البالغة 20% مودعة في البنوك الخاصة. وتشمل المؤسسات المالية الإيرانية ما يلي:

الصيرفة الإسلامية

نظرياً ، تستخدم البنوك الإيرانية معاملات قائمة على الفائدة "المؤقتة" مع الحفاظ على المعايير المحاسبية المصرفية التقليدية. [ 9 ] في عام 2009، استحوذت البنوك الإيرانية على نحو 40% من إجمالي أصول أكبر 100 بنك إسلامي في العالم . وتتخذ ثلاثة من البنوك الإسلامية الأربعة الرائدة من إيران مقراً لها؛ حيث تصدّر بنك ملي إيران القائمة بأصول بلغت 45.5 مليار دولار، يليه بنك الراجحي السعودي ، ثم بنك ملت بأصول 39.7 مليار دولار، وأخيراً بنك صادرات إيران بأصول 39.3 مليار دولار. وذكرت مجموعة أبحاث "آسيان بانكر" أن " البنوك الإيرانية لا تزال اللاعب الأبرز في القطاع المصرفي الإسلامي، إذ تحتل سبعة من المراكز العشرة الأولى، و12 من المراكز المئة الأولى ". ووفقاً لمجموعة "سيمب" القابضة، يُعد التمويل الإسلامي أسرع قطاعات النظام المالي العالمي نمواً ، وتوقعت المجموعة ارتفاع مبيعات السندات الإسلامية بنسبة 24% لتصل إلى 25 مليار دولار في عام 2010. [ 12 ]

البنوك التجارية

تُصرَّح للبنوك التجارية بقبول ودائع الحسابات الجارية وحسابات التوفير وودائع الاستثمار لأجل، ويُسمح لها باستخدام أساليب ترويجية لجذب الودائع. ويمكن للبنوك استخدام ودائع الاستثمار لأجل في أنشطة متنوعة، مثل المشاريع المشتركة والاستثمارات المباشرة والشراكات التجارية المحدودة (باستثناء ضمان الواردات). ومع ذلك، يُحظر على البنوك التجارية الاستثمار في إنتاج السلع الاستهلاكية الكمالية وغير الأساسية. كما يجوز للبنوك التجارية القيام بعمليات مصرفية مُصرَّح بها مع المؤسسات المملوكة للدولة والمنظمات التابعة للحكومة والشركات العامة. وتُعتبر الأموال المُستلمة على شكل عمولات ورسوم وعوائد دخلاً مصرفياً، ولا يجوز توزيعها على المودعين. [ 13 ] ووفقاً للبنك المركزي الإيراني، يبلغ حجم السيولة في القطاع المالي حوالي 260 مليار دولار أمريكي، أي ما يعادل 65% من الناتج المحلي الإجمالي للاقتصاد الإيراني.

سوق المشتقات

اعتبارًا من عام 2009، كانت بورصة النفط الإيرانية سوقًا فورية للمنتجات البتروكيماوية بشكل رئيسي، مع وجود خطط لإدخال عقود آجلة متوافقة مع الشريعة الإسلامية للنفط الخام والبتروكيماويات في المستقبل. ويتم التداول من خلال وسطاء خاصين مرخصين مسجلين لدى هيئة الأوراق المالية والبورصات الإيرانية . وبمساعدة السوق المالية الإسلامية الدولية في البحرين، والرابطة الدولية للمقايضات والمشتقات المالية في نيويورك ، وُضعت معايير عالمية للمشتقات الإسلامية في عام 2010. وتوفر " الاتفاقية الرئيسية للتحوط " إطارًا يسمح للمؤسسات بتداول المشتقات مثل مقايضات معدل الربح ومقايضات العملات . [ 12 ] [ 14 ] في حين أن معايير هيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات المالية الإسلامية (AAOIFI) في البحرين تُتبع على نطاق واسع في جميع أنحاء العالم، إلا أنها غير مطبقة في إيران. [ 9 ]

الأسعار

اعتبارًا من عام 2010، تحدد الحكومة الإيرانية (عن طريق مجلس جمعية المصارف الإيرانية ) سعر الفائدة بين البنوك (أي سعر الفائدة بين البنوك). [ 15 ] [ 16 ] عمليًا ، ولأن النظام المصرفي في الجمهورية الإسلامية يُدار على أساس إسلامي خالٍ من الفوائد ، فلا توجد "أسعار فائدة" بالمعنى الحرفي، وإنما تُطبق فقط أسعار فائدة على القروض تُعرف باسم " المبادلة " (الربح المؤقت) .

سعر الإقراض الرسمي "المؤقت" (المعروف أيضاً باسم "مبادلة").

12.0% (2007)، 11.5% (2008)، 12.0% (2009). [ 17 ] معدل السوق الحر هو 24-25% (أغسطس 2009).

معدلات الإيداع

اعتبارًا من عام 2010، استحوذت البنوك الخاصة على 11 بالمائة من سوق المال بأكمله في إيران. [ 16 ]

معدلات الربح المؤقتة لودائع الاستثمار لأجل في البنوك الخاصة ومؤسسات الائتمان غير المصرفية للعام 1387 (2008-2009) و 1390 (2011-2012) [ 18 ] [ 19 ]
مدة الإيداعودائع لمدة خمس سنواتودائع لمدة أربع سنواتودائع لمدة ثلاث سنواتودائع لمدة عامينودائع لمدة عام واحدودائع خاصة قصيرة الأجلالودائع قصيرة الأجل
مؤقت

معدل الربح لعام 1390 (2011) * (نسبة مئوية)

1514.5141312.512.56-10
مؤقت

معدل الربح لعام 1387 (2008) * (نسبة مئوية)

15-18.515-18.515-1815-17.7517-17.515-17.2510-16.5

* يشمل النطاق المذكور أسعار الفائدة المختلفة التي تقدمها البنوك المختلفة. في عام 2010، ولأول مرة في السياسات السنوية، أصبحت الفائدة المستحقة على الودائع المصرفية متقاربة بين البنوك الحكومية والخاصة. على سبيل المثال، انخفضت فائدة الودائع لليلة واحدة من 12.5% ​​العام الماضي إلى 9% هذا العام. وبالمثل، ستُدرّ الودائع لأجل 5 سنوات فائدة بنسبة 17.5% (سنويًا)، مقارنةً بنسبة 19% في العام السابق. [ 20 ]

اعتبارًا من أبريل 2014، تم تحديد الحد الأقصى لسعر الفائدة على الودائع التي لا تتجاوز مدتها 90 يومًا بنسبة 10%، والحد الأقصى للودائع التي تزيد مدتها عن سنة واحدة بنسبة 22%، أما بالنسبة لآجال الاستحقاق الأخرى، فقد تم تحديد الحد الأقصى بنسبة تتراوح بين 14% و18%. [ 21 ] [ 22 ]

في يونيو 2016، وافق المصرفيون على تقديم فائدة قصوى قدرها 15% على الودائع لمدة عام واحد، بانخفاض عن النسبة السابقة البالغة 18%. أما معدل الفائدة على الودائع قصيرة الأجل فقد حُدد بنسبة تتراوح بين 10% و14%. [ 23 ]

الأصول والخصوم المصرفية

تُعدّ بنوك ملي ، وصادرات ، وسباه أكبر ثلاثة بنوك في إيران. [ 24 ] وتعتزم الحكومة تسوية المتأخرات الحكومية، وإعادة رسملة البنوك، وتعزيز صلاحيات الرقابة (2016). ويُقدّر صندوق النقد الدولي أن الدين العام قد يصل إلى 40% من الناتج المحلي الإجمالي بمجرد الاعتراف بالمتأخرات الحكومية للقطاع الخاص . [ 25 ]

ديون مستحقة للبنك المركزي الإيراني

منذ عام 2002، مُنعت الحكومة من الاقتراض مباشرة من البنك المركزي (مثلاً لتمويل عجز الموازنة ). وبدلاً من ذلك، يُسمح لها بالاقتراض من البنوك التجارية التي بدورها تقترض من البنك المركزي، مما يؤدي إلى تضخيم ميزانياتها العمومية. [ 26 ]

تجاوز إجمالي ديون 11 بنكًا حكوميًا للبنك المركزي الإيراني 32 مليار دولار أمريكي في عام 2009، مسجلاً زيادة قدرها عشرة أضعاف خلال السنوات الأربع الماضية. وكان بنك ملي إيران (المعروف أيضًا بالبنك الوطني الإيراني) صاحب أكبر ديون، حيث بلغت حوالي 9 مليارات دولار، يليه بنك سباه ، أقدم بنك في إيران، بحوالي 4.8 مليار دولار. وجاء بعده بنك مسكن، وبنك كشاورزي، وبنك الصناعة والمناجم ، وبنك تنمية الصادرات الإيراني، بديون بلغت 4.7 مليار دولار، و4.1 مليار دولار، و3.5 مليار دولار، و1.1 مليار دولار على التوالي. أما بنوك القطاع الخاص ، فكانت ديونها أقل بكثير. فبنك بارسيان ، أكبر بنك خاص، كان مدينًا للبنك المركزي بحوالي 421 مليون دولار. إضافة إلى ذلك، بلغ إجمالي ديون شركات القطاع الحكومي للبنك المركزي 25 مليار دولار (عام 2009).

بلغت ديون البنوك للبنك المركزي 836.1 تريليون ريال (27.3 مليار دولار أمريكي بسعر الصرف الرسمي) بنهاية السنة المالية المنتهية في مارس 2016. وبلغت ديون البنوك الخاصة 4.06 مليار دولار أمريكي. واستحوذت خمسة بنوك متخصصة، جميعها مملوكة للدولة، على 18.7 مليار دولار أمريكي (أو 68.5%) من إجمالي ديون القطاع المصرفي للبنك المركزي حتى مارس 2016. [ 27 ]

القروض المتأخرة

بحسب إحصاءات غير رسمية، بلغت القروض المتأخرة 175 مليار ريال إيراني (17.8 مليار دولار أمريكي، 13.6 مليار يورو، 11 مليار جنيه إسترليني)، بزيادة قدرها 75% خلال ثلاث سنوات (نوفمبر 2008). [ 28 ] وتم وضع خطة لضخ حوالي 13 مليار دولار لإعادة رسملة القطاع المصرفي (2008). [ 29 ] وتمكن تسعون فرداً من الحصول على تسهيلات جماعية بقيمة إجمالية قدرها 8 مليارات دولار من البنوك الإيرانية، مع وجود قروض سابقة غير مسددة بقيمة 27 مليار دولار (2009).

في أكتوبر/تشرين الأول 2009، أفاد مكتب التفتيش العام الإيراني بأن البنوك الإيرانية لديها قروض متعثرة بقيمة 38 مليار دولار أمريكي، في حين أن رأس مالها لا يتجاوز 20 مليار دولار أمريكي. ويبلغ متوسط ​​نسبة التأخر في سداد ديون البنوك الحكومية الإيرانية حاليًا أكثر من 15%، بينما يتراوح المعدل العالمي بين 3 و5%. وبلغت القروض المتعثرة ذروتها عند 17% من إجمالي القروض في عام 2013، وهو ما يمثل نحو 10% من الناتج المحلي الإجمالي غير النفطي، وفقًا لصندوق النقد الدولي . [ 9 ]

وفيما يتعلق بالفساد والمحسوبية في القطاع المصرفي، قال المدعي العام في طهران عباس جعفري دولت آبادي في عام 2016: [ 30 ]

لقد شكّلت البنوك ملاذاً آمناً للفساد في جميع هذه الحالات، حيث غضّت الإدارة العليا الطرف عن الفساد المستشري على المستويات التنظيمية الداخلية، أو شاركت فيه بنشاط لتحقيق مصالحها غير المشروعة. [...] دفعت 11 بنكاً مبلغ 2.5 مليار دولار، وتقدّم 1287 فرداً بطلبات إفلاس. ويتطلب حلّ هذه المعضلة ثلاثة مناهج أساسية؛ أولها أن تتبنى البنوك أدواراً ومعايير أكثر صرامة لمنح القروض؛ يجب أن يكون مديرو البنوك في طليعة مكافحة الفساد؛ لا ينبغي لأي رائد أعمال عادي أن يحصل على مبالغ طائلة دون تقديم ضمانات كافية؛ يجب القضاء على المحسوبية، ولا ينبغي إضفاء المصداقية على الأدلة غير المؤهلة كدليل على أهلية الأفراد للحصول على القروض.

ملخص أصول والتزامات النظام المصرفي

في السنة المالية 2004، أظهرت الميزانية العمومية للنظام المصرفي أن إجمالي الأصول والخصوم بلغ 165 مليار دولار أمريكي، بزيادة قدرها 226% منذ عام 1976. وفي تلك السنة، توزعت أصول البنوك على النحو التالي: ديون خاصة 34%، ديون حكومية 16%، وأصول أجنبية (90% منها عملات أجنبية) 22%. وشكّلت أموال السيولة (النقد وشبه النقد) أكثر من 39% من إجمالي الخصوم. [ 13 ] وبلغت نسبة القروض إلى الودائع 100.8% في عام 2011. [ 31 ] وفي عام 2014، أفادت التقارير أن نسبة القروض المتعثرة بلغت حوالي 18%. [ 32 ] وبحلول عام 2017، كان على الحكومة دفع 12.5 مليار دولار أمريكي للبنوك المحلية لتسوية الديون. [ 33 ]

الأصول/الخصوم2008/09 (مليار ريال ) (1) [ 34 ]2012/13 (مليار ريال ) (1) [ 35 ]
الأصول الأجنبية1,216,175.62,273,570.6
المطالبات على القطاع العام235,940.9910,354.4
المطالبات الموجهة للقطاع العام - الحكومة206,925.9698,989.7
المطالبات على القطاع العام - الشركات والهيئات العامة84,613.5211,364.7
المطالبات المتعلقة بالقطاع غير العام1,866,550.94,138,974.7
آحرون1,208,222.02,992,062.2
المجموع الفرعي4,582,487.910,314,961.9
بنود أسفل السطر810,382.21,345,559.4
إجمالي الأصول = إجمالي الالتزامات5,392,870.111,660,521.3
السيولة:1,901,366.04,606,935.9
السيولة - النقود1,901,366.01,136,717.7
السيولة - شبه النقود525,482.53,470,218.2
ودائع وقروض القطاع العام:335,620.6407,779.3
ودائع وقروض القطاع العام - الحكومة319,542.4389,635.8
ودائع وقروض القطاع العام - المؤسسات والهيئات العامة16,078.218,143.5
حساب رأس المال244,659.0574,643.7
القروض والائتمانات الأجنبية وودائع العملات الأجنبية610,550.41,373,864.5
ودائع تسجيل أوامر الاستيراد للقطاع غير العام2.02.0
الدفعات المقدمة على خطابات الاعتماد من القطاع العام662.71501.6
آحرون1,489,627.23,350,234.9
المجموع الفرعي4,582,487.910,314,961.9
بنود أسفل السطر810,382.21,345,559.4

(1) لا يشمل ذلك فروع البنوك التجارية في الخارج. اعتبارًا من مارس 2010، تم تصنيف بنك صادرات إيران، وبنك ملت، وبنك تجارة، وبنك رفاه كارغاران كبنوك خاصة.

اعتبارًا من سبتمبر 2014،

الأصول: بلغت إجمالي المطالبات على القطاع العام (الحكومة والمؤسسات الحكومية) 929 تريليون ريال إيراني (34.8 مليار دولار أمريكي)، بينما بلغت إجمالي المطالبات على القطاع الخاص 5412 تريليون ريال إيراني (203 مليارات دولار أمريكي). وبلغت نسبة المطالبات على القطاع العام إلى المطالبات على القطاع الخاص 17.2% في سبتمبر 2014، و15.6% في العام السابق، و13.4% في العامين السابقين. ويشير هذا الاتجاه إلى أن الحكومة تستخدم موارد مصرفية أكثر مما كانت عليه سابقًا، وأن البنوك أصبحت أكثر اعتمادًا على ملاءة الحكومة المالية. [ 36 ]

الالتزامات: بلغت ودائع القطاع غير الحكومي 6245 تريليون ريال إيراني (234 مليار دولار أمريكي)، منها 78.4% ودائع لأجل؛ وكانت هذه النسبة 74.5% قبل عام، و73% قبل عامين. ويتجه السوق نحو زيادة الودائع لأجل وانخفاض الودائع تحت الطلب، وهو ما قد يعزى إلى ارتفاع تكلفة الاقتراض، وانخفاض معدل التضخم ، واستقرار الاقتصاد. ويُظهر تحليل الودائع لأجل أن 44% منها قصيرة الأجل، والباقي طويلة الأجل. وتماشياً مع هذه التغيرات، يُبين تحليل منحنى العائد خلال السنوات الخمس الماضية أن الجانب الأيمن من المنحنى قد ارتفع بشكل ملحوظ، بينما ازداد انحدار الجانب الأيسر، مما يجعل الودائع طويلة الأجل أكثر جاذبية. [ 36 ]

نسب رأس المال

يبلغ متوسط ​​نسبة كفاية رأس المال للبنوك الإيرانية 4%، بينما وفقًا لمؤشرات السلامة المالية الدولية، فإن معايير نسب كفاية رأس المال في بازل 2 وبازل 3 تتجاوز 8% و12% على التوالي. [ 37 ] ووفقًا لصندوق النقد الدولي في عام 2016: [ 25 ]

"عندما تكشف هذه الاختبارات عن أوجه قصور في رأس المال أو ممارسات إدارة المخاطر ، ينبغي إلزام البنوك [الإيرانية] بتقديم وتنفيذ خطط محددة المدة لمعالجة هذه أوجه القصور. وأي بنك لا يكون قابلاً للاستمرار بعد هذه العملية يجب حله ."

في عام 2025، ارتفع متوسط ​​نسبة كفاية رأس المال للبنوك الإيرانية من 1.36 بالمائة إلى حوالي 5 بالمائة. [ 38 ]

غسيل الملابس

في نوفمبر 2024، قام البنك المركزي بفصل مديري مكافحة غسل الأموال في ثلاثة بنوك لأسباب غير معلنة، ووجه إنذاراً نهائياً لثلاثة بنوك أخرى لتقديم الأدلة، مما أدى إلى خلاف مع وزارة الاقتصاد حول السلطة التنفيذية. [ 39 ]

الاحتياطيات المصرفية

كانت نسب الاحتياطيات القانونية للبنوك في البنك المركزي في عام 2009 كما يلي: [ 18 ]

  • الإيداع الحالي: 20 بالمائة
  • وديعة قرض بدون فوائد: 10 بالمائة
  • وديعة قصيرة الأجل: 17 بالمائة
  • دفعة مقدمة لمدة عام واحد: 17 بالمائة
  • إيداع لمدة سنتين أو ثلاث سنوات: 15 بالمائة
  • إيداع لمدة أربع سنوات: 13 بالمائة
  • إيداع لمدة خمس سنوات: 11 بالمائة
  • الودائع الأخرى: 20 بالمائة

وفقًا للمادة 14 من قانون النقد والمصارف الإيراني المؤرشف في 30-10-2010 في Wayback Machine ، فإن البنك المركزي الإيراني مخول بتحديد نسبة الاحتياطي الإلزامي في حدود 10 إلى 30 بالمائة اعتمادًا على تكوين التزامات البنوك ومجال نشاطها.

تخصيص التسهيلات المصرفية حسب القطاعات

في عام 2008، قدمت البنوك الإيرانية قروضًا بقيمة 70 تريليون ريال (7 مليارات دولار) للمؤسسات الاقتصادية سريعة النمو. [ 40 ] ووفقًا للمادة 14 من قانون النقد والمصارف الإيراني (المحفوظة في 30 أكتوبر 2010 على موقع Wayback Machine )، يحق للبنك المركزي الإيراني التدخل في الشؤون النقدية والمصرفية والإشراف عليها من خلال تقييد عمل البنوك، وتحديد آليات استخدام الأموال، وتحديد سقف القروض والائتمانات في كل قطاع.

قطاعنسبة الحصة في إجمالي الاعتمادات (%) - 2009 [ 18 ]نسبة الحصة في إجمالي الاعتمادات (%) - 2010 [ 20 ]
الزراعة والمياه والصناعات التحويلية2525
التصنيع والتعدين​3335
البناء والإسكان2020
التجارة والخدمات1520
يصدّر7-

هجمات اختراق/تعطيل/حجب/قطع خدمات البنوك في عام 2026

في يونيو 2026، وفي هجوم إلكتروني مشتبه به، تم تعطيل أربعة من أكبر البنوك في العالم، وهي: بنك التجارة، والبنك الوطني، وبنك صادرات، وبنك تنمية الصادرات، وظلت هذه البنوك معطلة لمدة ثلاثة أسابيع حتى 30 يونيو. [ 41 ] [ 42 ] [ 43 ] [ 44 ] [ 45 ] [ 46 ]

برنامج شتاب مير

في نوفمبر 2024، تم ربط بنوك صادرات، وتجارات، وملي، وسباه، وملات، ورفاح، وغاردشغاري، وباسارجاد، وبنك VTB الروسي كجزء من المرحلة الأولى من البرنامج الذي يسمح بتشغيل بطاقات البنوك الروسية والإيرانية على أجهزة نقاط البيع الخاصة بكل منهما. [ 47 ]

سوق التداول خارج البورصة

منذ عام 2009، تعمل إيران على تطوير سوق خارج البورصة (OTC) للسندات والأسهم تُعرف باسم "فرابورس" . ويضم مساهموها شركة بورصة طهران (20%)، وعدداً من البنوك وشركات التأمين والمؤسسات المالية الأخرى (60%)، بالإضافة إلى مساهمين من القطاعين الخاص والمؤسسي (20%). وبلغت القيمة السوقية الإجمالية لفارابورس 20 مليار دولار أمريكي، وحجم التداول الشهري فيها ملياري دولار أمريكي، وذلك اعتباراً من يوليو 2011. [ 48 ]

في عام 2010، طُرحت 5.5% من أسهم شركة الاتصالات المتنقلة الإيرانية في سوق التداول خارج البورصة الإيرانية، بقيمة 396 مليون دولار أمريكي. [ 49 ] وكان هذا أكبر اكتتاب عام أولي في سوق الأسهم الإيرانية خارج البورصة حتى ذلك الحين. وفي عام 2011، أصبحت جميع أسهم شركات بارديس للبتروكيماويات ، أكبر منتج لليوريا والأمونيا في الشرق الأوسط، وأمير كبير للبتروكيماويات ، وبنك باسارجاد ، وشركة يزد للصلب، وشركة رافان فاناوار (شركة تصنيع قطع غيار السيارات) أسهمًا عامة. [ 50 ] [ 51 ]

سوق السندات

أوراق المشاركة

كان من أهم التطورات في أسواق رأس المال الإيرانية افتتاح سوق الدخل الثابت لأول مرة عام 2009 بإصدار شهادات الإيداع لأجل (المتداولة خارج البورصة). والنوع الوحيد من السندات الإسلامية القابلة للتداول في إيران هو " سندات المشاركة ". وهي عادةً سندات قصيرة الأجل (من سنة إلى ثلاث سنوات) وتتمتع بنفس الخصائص الاقتصادية لسندات الشركات التقليدية ذات سعر الفائدة الثابت . أما بالنسبة لقروض المشاركة (المعروفة باسم "مشاركة " بالفارسية أو " مشاركة " بالعربية ) ، فإن سعر الفائدة الذي تفرضه البنوك يعتمد على ربحية المشروع الذي يتطلب التمويل (كما هو الحال في تمويل المشاريع ). وفي أبريل 2011، كانت خطة الحكومة هي تحديد الحد الأقصى لسعر الفائدة بنسبة 20% . [ 50 ]

تُعفى الأرباح والمكافآت المستحقة على أوراق المشاركة من الضرائب . [ 18 ] يجب على البنك المركزي الحصول على موافقة مجلس الشورى الإسلامي لإصدار أوراق المشاركة . [ 3 ] اعتبارًا من عام 2012، تنص لوائح أدوات الدخل الثابت على أن يقوم صانع السوق دائمًا بإعادة شراء الأوراق من البائعين في السوق الثانوية بالقيمة الاسمية إذا لم يكن هناك مشترون آخرون. [ 52 ]

  • يُعتبر طرح بنك ملت لسندات بقيمة 250 مليون يورو في الخارج في يونيو 2010 المرحلة الثالثة من طرح إجمالي بقيمة مليار يورو من السندات المصممة لتمويل تطوير المراحل من 15 إلى 18 من حقل غاز جنوب فارس الإيراني . وتستحق هذه السندات بعد ثلاث سنوات، ويبلغ معدل فائدتها 8%. [ 53 ]
  • تضمنت الإصدارات الجديدة في يوليو 2010 سندات بقيمة 300 مليون دولار أمريكي صادرة عن بلدية طهران ، وسندات مشاركة بقيمة 100 مليون دولار أمريكي صادرة عن وزارة الطاقة . وتدفع الغالبية العظمى من هذه السندات معدلات فائدة تتراوح بين 2 و3% أعلى من معدلات الفائدة المصرفية. [ 54 ]
  • وفي يوليو 2010 أيضاً، قامت شركة إيران وشراغ للتأجير (أول كيان غير مصرفي يدرج منتجاً ذا دخل ثابت في سوق التداول خارج البورصة) بإدراج أوراق مشاركة بقيمة 8 ملايين دولار. [ 54 ]
  • في أغسطس 2010، باعت إيران سندات بقيمة 500 مليون دولار تقريباً لتمويل المرحلة الأولى من تطوير حقل الغاز. ويبلغ عائد هذه السندات، التي تبلغ مدتها ثلاث سنوات، 16%. [ 55 ]
  • في نوفمبر 2010، ستطرح إيران سندات بالريال الإيراني بقيمة 2.3 مليار دولار لتمويل المرحلة الثانية من تطوير حقل غاز جنوب فارس. [ 55 ] سيتم بيع هذه السندات من خلال بنك صادرات إيران ، وبنك ملي إيران ، وشركة بارس للنفط والغاز . وكانت شركة بارس للنفط والغاز قد طرحت سابقًا سندات بقيمة 1.5 مليار دولار للغرض نفسه. وتدفع هذه السندات فائدة سنوية قدرها 16%، وتستمر لمدة أربع سنوات. [ 56 ]
  • في نوفمبر 2010، أدرج بنك كيشافارزي شهادات إيداع قابلة للتداول بقيمة 100 مليون دولار لمدة عام واحد بمعدل فائدة سنوي قدره 15٪. [ 56 ]
  • وقد نصت الميزانية الوطنية الإيرانية لعامي 2012-2013 على إصدار سندات بقيمة 12.5 مليار يورو لتمويل مشاريع النفط المحلية. [ 57 ]

للاطلاع على أحدث المبالغ وقائمة الجهات المصدرة، يُرجى مراجعة المراجعة السنوية لمكتب التحقيقات الفيدرالي هنا. مؤرشف بتاريخ 8 أغسطس 2014 في أرشيف الإنترنت (Wayback Machine ).

سندات المشاركة التي تم شراؤها علنًا من قبل هيئة الإصدار في 2010/2011 [ 58 ]
جهة الإصدارتم شراء أوراق المشاركة (بمليار ريال)نسبة من الإجمالي
البلديات14,6139
الشركات الحكومية70,84145
بنك ماسكان71,35146
المجموع156,805--

الصكوك

الصكوك [ 59 ] هي أداة دخل ثابتة إسلامية، تشبه أدوات الدين المدعومة بالأصول. اعتبارًا من يوليو 2011، ولأول مرة منذ إقرار القانون قبل ثلاث سنوات، أصدرت شركات إيرانية مثل خطوط ماهان الجوية وبنك سامان سندات من هذا النوع بقيمة 30 مليون دولار و100 مليون دولار على التوالي. [ 60 ] كما ستصدر إيران صكوكًا (متوافقة مع الشريعة الإسلامية) بقيمة 15 مليار دولار في عام 2012 لاستثمارها في قطاع النفط المحلي . [ 57 ] وقد حظرت هيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات المالية الإسلامية ( AAOIFI ) تداول السندات الإسلامية باستخدام صيغة "السلم" ، وهي عقد بيع مؤجل، في عام 2007. ولكن في سوق الدين الإيراني، يُعد "السلم " شكلاً شائعًا من أشكال الصكوك. [ 9 ] ويُسمح بتداول الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري (MBS) في السوق الثانوية الإيرانية (مثل سوق فارابورز). ووفقًا لهيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات المالية الإسلامية، فإن الهياكل الرئيسية للصكوك هي: [ 61 ]

  1. صكوك الإجارة ( التأجير ): "نقل الملكية مقابل عوض متفق عليه"
  2. صكوك المشاركة ( المشروع المشترك ): "شكل من أشكال الشراكة بين البنك الإسلامي وعملائه حيث يساهم كل طرف في رأس مال الشراكة بدرجات متساوية أو متفاوتة لإنشاء مشروع جديد أو المشاركة في مشروع قائم، ويصبح كل طرف مالكًا لرأس المال على أساس دائم أو متناقص ويحصل على نصيبه المستحق من الأرباح" (انظر قسم "وثائق المشاركة" أعلاه).
  3. صكوك الاستصناع (تمويل التصنيع): "عقد بيع سلع محددة يتم تصنيعها أو بناؤها، مع التزام من جانب المصنّع أو البنّاء (المقاول) بتسليمها إلى العميل عند الانتهاء".
  4. صكوك المرابحة (التكلفة زائد " الربح "): "بيع السلع مع هامش ربح متفق عليه على التكلفة" (يستخدم كأساس لتبرير صناعة بطاقات الائتمان )

قائمة البنوك الإيرانية

في عام 2010، أدرجت مجلة "ذا بانكر " 13 بنكًا إيرانيًا ضمن قائمة "أفضل 1000 بنك في العالم". [ 62 ] في عام 2005، كان النظام المصرفي الإيراني يتألف من بنك مركزي، و10 بنوك تجارية ومتخصصة مملوكة للدولة، وأربعة بنوك تجارية خاصة. في عام 2004، بلغ عدد فروع البنوك التجارية 13,952 فرعًا، منها 53 فرعًا أجنبيًا. أما البنوك المتخصصة، فكان لديها 2,663 فرعًا. [ 63 ] اعتبارًا من عام 2016، يوظف القطاع المصرفي في إيران أكثر من 200,000 موظف في أكثر من 23,000 فرع من فروع البنوك والمؤسسات الائتمانية على مستوى البلاد، [ 30 ] منها 10,000 فرع بحاجة إلى الإغلاق وفقًا لخبراء مصرفيين. [ 64 ]

أفضل 5 بنوك إيرانية - تصنيف عام 2012 [ 65 ]
بنكالنتيجة (إيران)النتيجة (العالمية)القوة المصرفية/القاعدة الرأسمالية (مليون دولار)القوة المصرفية/قاعدة رأس المال (نسبة التغير)إجمالي الأصول (مليون دولار)إجمالي الأصول (النتيجة)إجمالي الأصول (نسبة التغير)نسبة المصداقية/رأس المال إلى الأصول (%)نسبة المصداقية/رأس المال إلى الأصول (الدرجة)الأداء/العائد على رأس المال (%)الأداء/العائد على رأس المال (النتيجة)العائد على الأصول (%)العائد على الأصول (الدرجة)
بنك صادرات إيران125931094.4654,877314.225.66725.6381.457
بنك باسارجاد22663057147.718,057847.4116.93320.6993.52
بنك الصناعة والتعدين33102550-2.1694321012.127.0423.2130.8710
بنك ملت43202402نيو مكسيكو68,3702نيو مكسيكو3.511232.59151.149
بنك تجارات5350210313.645188418.654.66927.1471.268

البنوك التجارية المملوكة للحكومة

لا.اسم البنك [ 66 ]اسم البنك (باللغة الفارسية )سنة التأسيسعدد الفروع (محلياً)لا توجد فروع (دولية)
1بنك ملي إيرانبانک ملی ایران19273300 [ 67 ]
2بنك سيباهسانک سپه19252000 [ 68 ]
3بنك البريد الإيرانيپست بانک ایران2006400 [ 68 ]

البنوك الحكومية المتخصصة

لا.اسم البنك [ 69 ]اسم البنك (باللغة الفارسية )سنة التأسيسعدد الفروع (محلياً)لا توجد فروع (دولية)
1بنك كشاورزي إيران (الزراعة)بانک کشاورزی19331900. [ 68 ]
2بنك ماسكان (للسكن)راكک مسکن1938
3بنك الصناعة والتعدينخوانک صنعت وكول198365 [ 68 ]
4بنك تنمية الصادرات الإيرانيبانک توسع صادرات إيران199134 [ 68 ]
5بنك التنمية التعاونية/بنك توسي تاآفونتعاون بانك تطويره2009
6بنك قرز الحسنة مهر إيرانبانك قرض الحسنه مهر ايران2007

البنوك غير المملوكة للحكومة

لا.اسم البنك [ 70 ]اسم البنك (باللغة الفارسية )سنة التأسيسعدد الفروع (محلياً)لا توجد فروع (دولية)
1بنك ENالاقتصاد المصرفي الجديد200168021
2بنك بارسيانبانک پارنیان2002160
3بنك كارافرينبانک کار آفرین200152
4بنك سامانبانک سامان2002123 [ 68 ]
5بنك باسارجادفوک پاسارگاد2005296 [ 68 ]
6بنك سرمايهبانغک سرامیه2005
7بنك سينابانک سينا2009260 [ 20 ]
8بنك أياندهبانک آينده2012
9بنك شهرباكا شهر2010131
10يوم البنكبراندک دی2010[ 40 ]
11بنك أنصاربارك أنسا2010
12بنك تجاراتبانک تجارت19791887
13بنك الرفاهبنغلاديش19601128
14بنك صادرات إيرانبانک واردات ايران1952330030 [ 68 ]
15بنك ملتبانک ملت19801820 [ 68 ] [ 71 ] [ 72 ]4 [ 73 ] [ 74 ]
16بنك حكمت الإيرانيبنك حكمت الإيراني2011
17بنك الخدماتأرضک گردشگری2010
18بنك إيران زامينبانک ایران زمین2011
19بنك الشرق الأوسطبرک خاورميانه2012
20قرض الحسنة بنك رسالاترسالة بانك قرض الحسنه2012
21بنك غافامينبانکتاجین2012

المؤسسات الاستثمارية

لا.اسم المؤسسةاسم المؤسسة (باللغة الفارسية )سنة التأسيسعدد الفروع (محلياً)لا توجد فروع (دولية)
1شركة غدير للاستثمارسرمایه‌گذاری غدیر1991
2أمينيب [ 75 ]تأمین سرمایه امین2008
3بنك EN [ 75 ]شركة جديدة لمشاريع مصرفية1994
4بنك باسارجاد [ 75 ]شركة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت2008
5شركاء الفيروز [ 75 ]شركة ريادة الأعمال2005
6شركة مفيد للأوراق الماليةشرکت کارگزاری مفید1994
7ميلاتيب [ 75 ]تم تمويله من قبل بنك متعدد2011

وكالة ائتمان

المستهلكون الإيرانيون لديهم ديون قليلة (2015). [ 76 ]

لا يوجد في إيران أي معهد خاص بتقييم الجدارة الائتمانية للعملاء، لكن جميع البنوك الإيرانية ملزمة بإرسال إحصاءات الشيكات المرتجعة إلى البنك المركزي الإيراني. ومع ذلك، فإن متابعة جميع الشيكات المرتجعة مهمة صعبة. [ 77 ]

في عام 2010، أصبحت شركة إيران للاستشارات الائتمانية أول وكالة ائتمان في إيران بموجب مرسوم صادر عن البنك المركزي الإيراني. [ 78 ]

التواجد في الخارج

أنشأت عدة بنوك إيرانية فروعًا لها في الخارج، وخضع بعضها لبرامج دمج. ففي السنوات الأخيرة، استحوذ بنك صادرات على بنك الاستثمار الخارجي الإيراني (من بنك ملت)، وفروع بنك ملي وبنك الصناعة والمناجم في لندن ، ليُشكّل بنك صادرات الدولي. إضافةً إلى ذلك، اندمجت فروع بنك تجارة وبنك ملت في لندن لتشكيل بنك فارس . واعتبارًا من عام 2016، أصبحت فروع بنك ملي إيران في هامبورغ وباريس، وبنك سباه في لندن، وفروع بنك سباه في روما وفرانكفورت، من بين الكيانات المالية الإيرانية المملوكة للدولة والمرخصة للعمل في أوروبا. [ 79 ]

رأس المال الاستثماري

شهدت إيران في العقود الأخيرة اهتماماً متزايداً بمختلف مجالات ريادة الأعمال ، في مؤسسات التعليم العالي، وصنع السياسات، والأعمال التجارية. ورغم أن كتب المدارس الابتدائية والثانوية لا تتناول موضوع ريادة الأعمال، فإن العديد من الجامعات ، بما فيها جامعة طهران وجامعة شريف ، تقدم دورات في هذا المجال لطلاب البكالوريوس والدراسات العليا. [ 80 ] [ 81 ] [ 82 ] [ 83 ] [ 84 ]

بحسب تقرير المرصد العالمي لريادة الأعمال لعام 2012 ، تراوحت نسبة ريادة الأعمال بين الرجال في إيران بين 14 و20%، بينما تراوحت النسبة نفسها بين النساء (من سن 18 إلى 64 عامًا) بين 4 و6% خلال الفترة من 2008 إلى 2012 (مع العلم أن مشاركتهن الاقتصادية الإجمالية لا تتجاوز 13% من إجمالي الاقتصاد). [ 85 ] وفي عام 2012، احتلت إيران المرتبة 67 من بين 177 دولة وفقًا للمؤشر العالمي لريادة الأعمال والتنمية . [ 86 ] ويُصنّف جزء من هذا النشاط ضمن الاقتصاد غير الرسمي .

خصصت الخطة الاقتصادية الخامسة لإيران (2010-2015) ثلاثة مليارات دولار لصندوق الاستثمار الأولي في التكنولوجيا، المصمم لدعم خريجي الجامعات الجدد الراغبين في تطوير أفكارهم وتنفيذ مشاريع ابتكارية. [ 87 ] كما أُنشئ صندوق الابتكار والازدهار في مارس 2011 لدعم شركات المعرفة والاستثمار الأجنبي المباشر في إيران . [ 88 ] [ 89 ] [ 90 ] وتُعدّ أفاتيك إحدى حاضنات الشركات الناشئة المعروفة في إيران، وتقع في جامعة طهران . [ 91 ] وتُعتبر سارافا وغريفون كابيتال أول صندوقين لرأس المال المخاطر والأسهم الخاصة في إيران على التوالي. [ 92 ] [ 93 ] واعتبارًا من عام 2014، كان كانتون هيرميداس للأسهم الخاصة وسويكورب هما صندوقا الأسهم الخاصة الأجنبيان اللذان يركزان على إيران. [ 32 ] وبدأت الشركات الأجنبية في استكشاف سبل تأسيس شركات تكنولوجية في إيران أو إتاحة خدماتها في البلاد. [ 94 ]

البنوك الأجنبية

وبحسب مكتب التحقيقات المركزي، فإن خمسة مكاتب للبنوك الأجنبية [ 95 ] (حتى مايو 2012) تعمل في طهران ومنطقة التجارة الحرة في كيش .

نصّت المادة 44 (الفقرة الخامسة) من الدستور الإيراني على حصر الأنشطة المصرفية في يد الحكومة. وبالتزامن مع قانون العمليات المصرفية الخالية من الربا ، شكّل هذان الإجراءان عائقًا فعليًا أمام عمل البنوك الأجنبية في إيران . وفي عام 2009، كان من المقرر تعديل الدستور للسماح للبنوك الأجنبية بالعمل بشكل طبيعي في إيران.

اعتبارًا من عام 2015، لا توجد قيود على أنشطة البنوك الأجنبية في المناطق الاقتصادية الحرة الإيرانية . كما يجوز لها فتح فروع ومكاتب تمثيلية في البر الرئيسي أو امتلاك 40% من أسهم وحدة مستقلة. [ 96 ]

الفرع الأجنبي

يبلغ الحد الأدنى لرأس المال اللازم لإنشاء فرع بنك أجنبي في إيران 5 ملايين يورو. وقد سُمح لعدد قليل من فروع البنوك الأجنبية والمكاتب التمثيلية الموجودة في البلاد بممارسة الأنشطة الإدارية والتنسيقية، ولكن لم يُسمح لها بفتح حسابات عملاء داخل الأراضي الإيرانية، أو تلقي ودائع، أو تقديم تسهيلات تنظيمية.

وفقًا للقواعد الجديدة، فإن الحكومة الإيرانية وحدها هي المخولة بتأسيس بنوك مشتركة مع كيانات أجنبية. [ 97 ] ويُسمح للكيانات الأجنبية الآن بامتلاك أكثر من 10% من أسهم البنوك المشتركة مع إيران، على ألا تتجاوز حصتها 49%. وبموجب الأحكام نفسها، تُعتبر الأفراد والكيانات الأجنبية التي تمتلك إيرانية 51% على الأقل من أسهمها شركات إيرانية. [ 97 ]

أنشطة البر الرئيسي

في عام ٢٠٠٨، افتتح البنك المركزي الإيراني رسمياً أول فرع لبنك أجنبي في العاصمة طهران ، وهو بنك إيران-أوروبا التجاري ، المسجل في هامبورغ بألمانيا، والذي يمتلك بنك الصناعة والمناجم الإيراني أغلبية أسهمه. أما ثاني بنك أجنبي يُنشأ في إيران فهو البنك الإيراني الفنزويلي المشترك .

في عام ٢٠٠٩، تقدمت أربعة بنوك أمريكية، من بينها سيتي بنك وغولدمان ساكس، بطلبات لفتح فروع لها في إيران. وقدّمت هذه البنوك طلبًا رسميًا إلى البنك المركزي الإيراني لإنشاء فرع. وفي حال موافقة مجلس الشورى والبنك المركزي على هذه الطلبات، ستنشئ هذه البنوك الأربعة فرعًا مؤقتًا في إحدى مناطق التجارة الحرة الإيرانية . وإذا ما استطاعت العمل وفقًا لقانون المصارف الإيراني ( أي العمل المصرفي الخالي من الربا )، فسيُسمح لها أيضًا بفتح فروع في طهران ومدن أخرى . [ ٩٨ ]

في عام 2010، ذكرت صحيفة طهران تايمز [بدلاً من ذلك؟] أن البنوك التي تقدمت بطلبات للعمل في إيران كانت من "دول في منطقة الخليج العربي والشرق الأوسط وكذلك آسيا ". [ 99 ]

المناطق التجارية الحرة

يبلغ الحد الأدنى لرأس مال البنوك العاملة في المناطق التجارية الحرة الإيرانية 100 مليون دولار أمريكي (2016). وقد سُمح للبنوك الأجنبية بالعمل في هذه المناطق لسنوات عديدة، ويوجد ثلاثة بنوك من هذا القبيل في جزيرة كيش الإيرانية في الخليج العربي (2012). وقد صادق مجلس الشورى الإيراني (البرلمان) على مشروع قانون إنشاء بنوك وشركات تأمين مشتركة محلية-أجنبية في المناطق التجارية الحرة. [ 100 ]

العقوبات

سعت الولايات المتحدة إلى عزل إيران عن النظام المالي والتجاري الدولي في محاولة لتعزيز تغيير السياسة الإيرانية فيما يتعلق ببرنامجها النووي وتمويل الإرهاب المزعوم. [ 3 ]

في عام 2006، قررت البنوك السويسرية يو بي إس وكريدي سويس ، بالإضافة إلى إيه بي إن أمرو وإتش إس بي سي ، إنهاء عملياتها في إيران. وأعلن يو بي إس أنه أوقف تعاملاته التجارية مع إيران بناءً على تحليله الاقتصادي وتحليله للمخاطر المتعلقة بالوضع في البلاد. وأكد يو بي إس أنه لن يتعامل بعد الآن مع الأفراد أو الشركات أو المؤسسات الحكومية، مثل البنك المركزي الإيراني . [ 101 ]

تُعدّ بنوك ملي ، وصادرات، وسباه أكبر ثلاثة بنوك في إيران. وقد فُرضت عليها عقوبات من الأمم المتحدة والولايات المتحدة بسبب مزاعم ارتباطها ببرامج إيران النووية والصاروخية . [ 24 ] ماليزيا في عام 2010 تعاونت الإمارات العربية المتحدة مع الولايات المتحدة في تنفيذ العقوبات الدولية المفروضة على إيران . [ 102 ]

في 8 أكتوبر/تشرين الأول 2020، فرضت الولايات المتحدة عقوبات إضافية على القطاع المالي الإيراني، استهدفت 18 بنكًا إيرانيًا. وهذه البنوك هي: بنك أمين للاستثمار ، وبنك كشاورزي إيران ، وبنك مسكان ، وبنك رفاه كارغاران ، وبنك شهر ، وبنك اقتصاد نوين ، وبنك غرزول حسنه رسالت ، وبنك حكمت الإيراني ، وبنك إيران زمين ، وبنك كارافارين ، وبنك خافرميانه ، وبنك مهر إيران للائتمان ، وبنك باسارجاد ، وبنك سامان ، وبنك سرمايه ، وبنك توسي تعاون ، وبنك السياحة ، وبنك التعاون الإقليمي الإسلامي . [ 103 ]

صناعة التأمين

تتولى الهيئة المركزية للتأمين في إيران مسؤولية تنظيم قطاع التأمين في البلاد. يهيمن على القطاع 27 شركة تأمين، 26 منها تعمل في مجال التأمين التجاري. ومن أبرز الشركات العاملة في هذا القطاع: شركة إيران للتأمين، وشركة آسيا للتأمين، وشركة البرز للتأمين، وشركة دانا للتأمين، بالإضافة إلى 22 شركة تأمين خاصة أخرى تقدم خدماتها من خلال وكلاء ووسطاء. ويختص تأمين الصادرات والاستثمار بالتجارة الخارجية. ومن المقرر إدراج شركات آسيا ودانا والبرز للتأمين في البورصة عام 2009 بعد مراجعة وتحسين بياناتها المالية ولوائحها الداخلية وهيكلها التنظيمي على مستوى البلاد. [ 104 ]

في عام 2006، بلغت حصة شركات التأمين الخاصة في السوق 54%، بينما بلغت حصة شركات التأمين الحكومية 46%. [ 105 ] وفي نهاية عام 2008، كان هناك 20 شركة تأمين عاملة في السوق، 4 منها فقط مملوكة للدولة (بحصة سوقية تبلغ 75%). وبحلول عام 2014، بلغ عدد شركات التأمين العاملة في إيران 25 شركة، جميعها مملوكة للقطاع الخاص باستثناء واحدة. [ 106 ] وأصبحت شركة بارسيان للتأمين أكبر شركة خاصة تُدرج في بورصة طهران للأوراق المالية عام 2010. وتُعد بارسيان ثالث أكبر شركة تأمين في إيران. [ 56 ]

في عام 2008، بلغ إجمالي أقساط التأمين في إيران 4.3 مليار دولار أمريكي. وهذا يمثل أقل من 0.1% من الإجمالي العالمي، في حين أن عدد سكان إيران يبلغ حوالي 1% من سكان العالم. ويبلغ معدل انتشار التأمين حوالي 1.4%، وهو أقل بكثير من المتوسط ​​العالمي البالغ 7.5%. ويتجلى هذا التخلف أيضاً في تنوع المنتجات التأمينية.

تُستمد حوالي 60% من إجمالي أقساط التأمين من تأمين السيارات . يوجد في إيران حوالي 14 مليون مركبة، 90% منها مؤمّنة (2012). [ 107 ] ومن بين 10 ملايين دراجة نارية تسير على طرق إيران، مليونا دراجة فقط مؤمّنة. [ 107 ] كما أن 95% من إجمالي الأقساط تأتي من عقود التأمين العام ، بينما 5% فقط تتعلق بمنتجات التأمين على الحياة (مقارنةً بالمتوسط ​​العالمي البالغ 58% للتأمين على الحياة في عام 2011). [ 105 ] ومن أبرز سمات الاقتصاد الإيراني التضخم المرتفع (والتوقعات المرتفعة) نتيجةً لاستمرار تمويل العجز المالي عن طريق النقد . وهذا يخلق بيئةً لا يُقدم فيها أي شخص عاقل على إبرام عقد ادخار طويل الأجل . ووفقًا لـ"بيزنس مونيتور إنترناشونال"، ما لم تتغير السياسات الاقتصادية في إيران جذريًا، فإن واقع قطاع التأمين سيظل بعيدًا كل البعد عن إمكاناته. [ 108 ]

بلغت الأموال المحصلة بالدم 67,500 دولاراً في عام 2011، بانخفاض عن 90,000 دولاراً في العام السابق. [ 105 ] [ 109 ]

منذ عام 2012، تقوم إيران بتأمين أسطولها الخاص من ناقلات النفط بسبب العقوبات الدولية . [ 107 ]

شهدت نسب التعويضات نموًا مطردًا على مر السنين. في العام الماضي، بلغ متوسط ​​نسبة التعويضات في القطاع 86%. يوجد في إيران شركتان لإعادة التأمين . تبلغ أقساط التأمين ما يقارب 1% من الناتج المحلي الإجمالي، ويعزى ذلك جزئيًا إلى انخفاض متوسط ​​دخل الفرد. [ 110 ] في عامي 2001/2002، شكل تأمين المسؤولية تجاه الغير 46% من الأقساط، يليه التأمين الصحي (13%)، ثم التأمين ضد الحريق (حوالي 10%)، وأخيرًا التأمين على الحياة (9.9%). [ 110 ]

تُجري هيئة التأمين المركزية الإيرانية حالياً عملية تحرير جزئي للقطاع، والانتقال من نظام تنظيمي قائم على التعريفات إلى نظام قائم على الحيطة والحذر (مثل نظام الملاءة المالية )، بما يتماشى مع المعايير المقبولة دولياً. [ 49 ]

بلغت نسبة سداد أقساط التأمين في قطاع التأمين 63.8% خلال السنة المالية المنتهية في مارس 2016. وبلغ إجمالي الأقساط التي جمعتها شركات التأمين 6.5 مليار دولار أمريكي خلال الفترة المذكورة. واستحوذت شركة التأمين الإيرانية، وهي الشركة الحكومية الوحيدة ، على 39.47% من إجمالي الأقساط. وتتخلف شركتا آسيا للتأمين وألبورز للتأمين بفارق كبير عن شركة التأمين الإيرانية، حيث تبلغ حصتهما السوقية 10.15% و7.56% على التوالي. [ 111 ]

شكّلت مسؤولية الطرف الثالث عن حوادث السيارات 37.6% من إجمالي أقساط التأمين التي حققتها شركات التأمين خلال السنة المنتهية في مارس 2016، حيث باعت شركات التأمين حوالي 19.18 مليون وثيقة تأمين على السيارات خلال تلك الفترة. [ 112 ] وفي عام 2014، بلغ إجمالي أقساط التأمين في السوق (غير التأمين على الحياة) 1.27% من الناتج المحلي الإجمالي، مع إنفاق 69 دولارًا فقط للفرد على التأمين. [ 113 ]

اعتبارًا من عام 2016، عادت شركات سكولد النرويجية (للشحن)، وستيمشيب ميوتشوال آند ستاندرد كلوب البريطانية (للشحن)، ونوادي الحماية والتعويض (P&I) (للشحن)، وكوفاس الفرنسية (وكالة ضمان الصادرات)، وساس الإيطالية (وكالة ائتمان الصادرات)، وهيرميس الألمانية (وكالة ائتمان الصادرات)، وأو إي كي بي النمساوية (وكالة ائتمان الصادرات)، وسيرف السويسرية (وكالة ائتمان الصادرات) إلى ممارسة أعمالها في إيران. كما تدرس العديد من شركات إعادة التأمين الكبرى العودة إلى إيران (بما في ذلك لويدز ، وأليانز ، وزيوريخ للتأمين ، وهانوفر ري، و RSA ). [ 114 ]

مصنع ورق الأمان

مصنع الورق الأمني ​​(TAKAB) هو مصنع ورق تابع للبنك المركزي الإيراني، وهو مسؤول عن إنتاج الأوراق الأمنية ، بما في ذلك أوراق العملة الإيرانية (الريال) . [ 115 ]

رجال دين إيرانيون يحتجون على النظام المصرفي القائم على الفائدة

طالب جميع المراجع الشيعية الرئيسية تقريباً في إيران السلطة بحظر الخدمات المصرفية القائمة على الربا. [ 116 ]

آية الله العظمى جوادي أمولي

في أبريل 2018، قال آية الله جوادي آملي:

يصف القرآن الشيطان بالمتكبر، لكن على حد علمي، لم يُوصف بأنه محاربٌ لله في القرآن. إن نظام الفائدة في بنوكنا هو حربٌ على الله ورسوله (صلى الله عليه وسلم). قد تُسمّي عامًا ما عام الإنتاج والازدهار (وقد سمّى الزعيم الإيراني العام السابق عام الاقتصاد المقاوم: الإنتاج والتوظيف)، ولكن ما دامت الفائدة على القروض موجودة في النظام المصرفي، فلن يتحسن شيء. [ 117 ]

آية الله العظمى مكارم الشيرازي

في فبراير 2019، قال آية الله ناصر مكارم شيرازي:

لقد خلقت البنوك ظروفاً جعلت حياة الناس بائسة. فبدلاً من فرض غرامة ثابتة بنسبة 4% على القروض، تضيف البنوك 4% أخرى إلى الغرامة كل عام، حتى تصل الغرامة في نهاية السنة الخامسة من السداد إلى ذروتها عند 20%. يتم ممارسة الربا تحت مسمى القروض بدون فوائد. [ 118 ]

آية الله العظمى نوري همداني

في سبتمبر 2018، قال آية الله نوري الحمداني:

لقد قيل مراراً وتكراراً أن الأموال التي تتقاضاها بنوكنا تحت مسمى غرامات على القروض هي فوائد وهي غير جائزة. لكن الحكام إما لا يسمعون صوتنا، أو يسمعونه لكنهم لا يكلفون أنفسهم عناء التحرك. [ 119 ]

آية الله جعفر سبحاني

في فبراير 2019، قال آية الله جعفر صبحاني:

"يقترض الناس من البنوك، وتفرض عليهم البنوك فوائد. وإلى جانب هذه الفوائد، تُعاقب البنوك أيضًا المدينين على تأخير السداد. وقد حرّم جميع العلماء ذلك. فاتبعوا أحكام العلماء." [ 120 ]

آية الله علوي جرجاني

في فبراير 2019، قال آية الله محمد علوي جرجاني:

"الأوضاع الاقتصادية أسوأ هذه الأيام. في مثل هذه الظروف، لا يستطيع الناس حتى أداء واجباتهم الدينية. في هذه الحالة، لا ينبغي للبنوك أن تتعجل في تحصيل الفوائد منهم. نريد للبنوك في النظام الإسلامي أن تكون عونًا وسندًا وخادمًا للناس. لذا، نرجو تخفيض سعر الفائدة قليلًا لتخفيف الضغط على الناس. أو على الأقل، احتساب الفائدة وفقًا للظروف، فمثلًا، عندما تكون الأوضاع الاقتصادية جيدة، لا مانع من تحصيل الفوائد، ولكن عندما يتباطأ الاقتصاد، فلنكن رحيمين بالناس ولنخفض أسعار الفائدة." [ 121 ]

آية الله حسين مظاهري

في يناير 2019، قال آية الله حسين مظاهري:

"للأسف، أصبح أخذ الربا وإعطاؤه عادةً متأصلة. يتذرع بعض الناس بهذه الأعذار بحجة الشريعة. إنه كمن يغسل فأراً بماء طاهر ثم يُعلن أنه حلال (أي جائز للأكل). وبالمثل، أصبح أخذ الرشاوى وإعطاؤها جزءاً لا يتجزأ من نظام حكمنا. عادةً لا يُنجز شيء بدون رشوة. لا يمكن حل عقدة بدون رشوة، ولا يُنجز ملف بدون مال." [ 122 ]

انظر أيضاً

مراجع

  1. ↑ خان، محمد أكرم (2013). ما هي مشكلة الاقتصاد الإسلامي؟: تحليل الوضع الراهن والأجندة المستقبلية . دار إدوارد إلجار للنشر. ص 294-295 . ISBN  9781782544159تم الاطلاع عليه بتاريخ 26 مارس 2015 .
  2. ↑ "ميديست موني - قد تشهد البنوك الإيرانية المعزولة عودة بطيئة ومؤلمة إلى النظام العالمي" . رويترز . ١٢ مايو ٢٠١٥. مؤرشف من الأصل في ٢٤ سبتمبر ٢٠١٥. تم الاطلاع عليه في ٣ أغسطس ٢٠١٥ .
  3. 1 2 3 "اقتصاد إيران" (ملف PDF) . مؤرشف (ملف PDF) من الأصل بتاريخ 27-06-2017 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 08-02-2012 .
  4. ↑ شركة تيركواز بارتنرز: "نشرة إيران الشهرية للاستثمار" - أكتوبر 2010. مؤرشفة بتاريخ 14 ديسمبر 2010 في أرشيف الإنترنت. تم الاطلاع عليها بتاريخ 30 أكتوبر 2010.
  5. 1 2 3 "توقعات الخدمات المالية في إيران"، وحدة المعلومات الاقتصادية ، مجلة الإيكونوميست، 18 أغسطس 2008
  6. ↑ "اتحاد البورصات الأوروبية الآسيوية" . FEAS. مؤرشف من الأصل بتاريخ 17 يوليو 2011. تم الاطلاع عليه بتاريخ 15 فبراير 2010 .
  7. 1 2 "إيران تدفع ملايين الدولارات كفدية لإنهاء هجوم إلكتروني ضخم على البنوك، بحسب مسؤولين" . بوليتيكو . 4 سبتمبر 2024. تم الاطلاع عليه بتاريخ 9 سبتمبر 2024 .
  8. 1 2 كورتيس، جلين؛ إريك هوغلوند. إيران، دراسة قطرية . واشنطن العاصمة: مكتبة الكونغرس . ص 195. ISBN  978-0-8444-1187-3أُرشف من الأصل في 16 ديسمبر 2019. تم الاطلاع عليه في 21 نوفمبر 2010 .المجال العامتتضمن هذه المقالة نصًا من هذا المصدر، وهو متاح للعموم .
  9. 1 2 3 4 5 "قد تواجه البنوك الإيرانية صعوبة في العودة إلى النظام العالمي" . صوت أمريكا . رويترز. 12 مايو 2015. مؤرشف من الأصل في 6 مارس 2016. تم الاطلاع عليه في 17 أبريل 2018 .
  10. ↑ «إيران تعتقل 12 شخصاً بتهمة اختلاس مليارات الدولارات» . yahoo.com . مؤرشف من الأصل بتاريخ 31 ديسمبر 2019. تم الاطلاع عليه بتاريخ 17 أبريل 2018 .
  11. ↑ مزيري، عدنان (يونيو 2019). "إيران تعاني من أزمة مصرفية بطيئة" . معهد بيترسون للاقتصاد الدولي .
  12. 1 2 "العدد 3630 | الاقتصاد المحلي | الصفحة 5" . إيران ديلي. مؤرشف من الأصل بتاريخ 18 مارس 2012. تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 فبراير 2012 .
  13. 1 2 http://lcweb2.loc.gov/frd/cs/pdf/CS_Iran.pdf مؤرشف بتاريخ 22-06-2015 في Wayback Machine. تتضمن هذه المقالة نصًا من هذا المصدر، وهو في الملكية العامة .المجال العام
  14. ↑ "Iran Investment Monthly Sep 2010.pdf" (ملف PDF) . مؤرشف (PDF) من الأصل بتاريخ 2012-03-06 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2012-02-08 .
  15. ↑ "نسخة مؤرشفة" (PDF) . مؤرشفة (PDF) من الأصل بتاريخ 22-10-2016 . تم الاطلاع عليها بتاريخ 22-10-2016 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title ( link )
  16. ١ ٢ "البنوك الإيرانية تحت العقوبات: الحكومة تتجه نحو البنوك الأجنبية" . Payvand.com. مؤرشف من الأصل بتاريخ ٢٩ ديسمبر ٢٠١١. تم الاطلاع عليه بتاريخ ٨ فبراير ٢٠١٢ .
  17. ↑ موقع الإيكونوميست | موجزات الدول: إيران (مؤرشف في 15 فبراير 2009، على موقع Wayback Machine)
  18. ١ ٢ ٣ ٤ "نسخة مؤرشفة" (PDF) . مؤرشفة من النسخة الأصلية (PDF) بتاريخ ١٠ مارس ٢٠١٣. تم الاطلاع عليها بتاريخ ١١ يونيو ٢٠١٥ .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title ( link )
  19. ↑ "نسخة مؤرشفة" (PDF) . مؤرشفة (PDF) من الأصل بتاريخ 12 أغسطس 2011. تم الاطلاع عليها بتاريخ 30 يوليو 2011 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title ( link )
  20. 1 2 3 "نشرة إيران الشهرية للاستثمار - أبريل ومايو 2009.pdf" (ملف PDF) . مؤرشف من النسخة الأصلية (PDF) بتاريخ 18 يناير 2016. تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 فبراير 2012 .
  21. ↑ "نسخة مؤرشفة" (PDF) . مؤرشفة (PDF) من الأصل بتاريخ 14-07-2014 . تم الاطلاع عليها بتاريخ 21-06-2014 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title ( link )
  22. ↑ «قواعد مصرفية إيرانية جديدة تُغيّر الفائدة المدفوعة على الودائع» . www.payvand.com . مؤرشف من الأصل بتاريخ 18 أبريل 2018. تم الاطلاع عليه بتاريخ 17 أبريل 2018 .
  23. ↑ "تخفيضات أسعار الفائدة تُطبّق رسميًا" . فاينانشال تريبيون . 22 يونيو 2016. مؤرشف من الأصل في 22 أغسطس 2016.
  24. 1 2 "مُستَطلِع المعلومات: البنوك الإيرانية تُعاني من نقص الائتمان" . Us.ft.com. 2003-08-28 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2012-02-08 .
  25. 1 2 "إيران: البيان الختامي لزيارة موظفي صندوق النقد الدولي" . imf.org . مؤرشف من الأصل بتاريخ 18 أبريل 2018. تم الاطلاع عليه بتاريخ 17 أبريل 2018 .
  26. ↑ «إصلاحات القطاع المصرفي الإيراني تكتسب زخماً بعد تأخير طويل» . ١٢ أبريل ٢٠١٨. مؤرشف من الأصل في ١٩ أبريل ٢٠١٨. تم الاطلاع عليه بتاريخ ١٨ أبريل ٢٠١٨ .
  27. ↑ "انخفاض ديون البنوك الخاصة للبنك المركزي بنسبة 48%" . فاينانشال تريبيون . 25 يونيو 2016.
  28. ↑ "مُستَطلِع المعلومات: البنوك الإيرانية تُعاني من نقص الائتمان" . Us.ft.com. 2003-08-28 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2012-02-08 .
  29. ↑ "الموارد - المؤشرات الاقتصادية" . عطية بهار. 20 أكتوبر 2008. مؤرشف من الأصل في 13 مايو 2011. تم الاطلاع عليه في 15 فبراير 2010 .
  30. ١ ٢ "الفساد والمحسوبية والرقابة المعيبة: آفات النظام المصرفي" . mehrnews.com . ٢٦ أكتوبر ٢٠١٦. مؤرشف من الأصل في ٢٣ يناير ٢٠١٨. تم الاطلاع عليه في ١٧ أبريل ٢٠١٨ .
  31. ↑ "نسخة مؤرشفة" (PDF) . مؤرشفة (PDF) من الأصل بتاريخ 31 يناير 2013. تم الاطلاع عليها بتاريخ 6 ديسمبر 2013 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title ( link )
  32. 1 2 "فايننشال تايمز" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 15 مارس 2014. تم الاطلاع عليه بتاريخ 12 مارس 2014 .
  33. ↑ "دسترسی غير مجاز" . إيران ديلي.كوم . أرشفة من الأصلي في 18 أبريل 2018 . تم الاسترجاع في 17 أبريل 2018 .
  34. ↑ "نسخة مؤرشفة" . مؤرشفة من الأصل بتاريخ 17-07-2011 . تم الاطلاع عليها بتاريخ 12-07-2010 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title ( link )
  35. ↑ "نسخة مؤرشفة" . مؤرشفة من الأصل بتاريخ 2014-08-08 . تم الاطلاع عليها بتاريخ 2014-08-08 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title ( link )
  36. 1 2 "نسخة مؤرشفة" (PDF) . مؤرشفة من النسخة الأصلية (PDF) بتاريخ 12 فبراير 2015. تم الاطلاع عليها بتاريخ 28 نوفمبر 2019 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title ( link )
  37. ↑ "نسخة مؤرشفة" (PDF) . مؤرشفة (PDF) من الأصل بتاريخ 2017-09-05 . تم الاطلاع عليها بتاريخ 2016-12-20 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title ( link )
  38. ↑ معتمدي، مازيار (27-10-2025). "الفساد وسوء الإدارة تحت الأضواء مع حلّ إيران لبنك خاص رئيسي" . الجزيرة . تاريخ الاسترجاع: 28-10-2025 .
  39. ↑ ايران، عصر. "اختلاف بر سر عزل مدیران مبارزه با پولشوی؛ بنك مركزي ومركز معلومات مالية مقابل الجميع" . فا (باللغة الفارسية) . تم الاسترجاع 2024-11-15 .
  40. ١ ٢ "نسخة مؤرشفة" . www.iran-daily.com . مؤرشفة من الأصل بتاريخ ١٥ يناير ٢٠٢١. تم الاطلاع عليها بتاريخ ١٢ يناير ٢٠٢٢ .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title ( link )
  41. ↑ https://iranwire.com/fa/news-1/154370-%D8%A7%D8%AE%D8%AA%D9%84%D8%A7%D9%84-%D8%AF%D8%B1-%D8%AE%D8%AF%D9%85%D8%A7%D8%AA-%DA%86%D9%87%D8%A7%D8%B1-%D8%A8 %D8%A7%D9%86%DA%A9-%D8%A8%D8%B2%D8%B1%DA%AF-%DA%A9%D8%B4%D9%88%D8%B1-%D9%88 %D8%A7%D8%B1%D8%AF-%D9%87%D9%81%D8%AA%D9%87-%D8%B3%D9%88%D9%85-%D8%B4%D8%AF/
  42. ↑ https://www.zoomit.ir/iran-news/462047-israel-suspected-cyberattack-iran-banks-peace-talks/
  43. ↑ https://www.entekhab.ir/fa/news/928193/%D9%88%D8%B2%DB%8C%D8%B1-%D8%A7%D9%82%D8%AA%D8%B5%D8%A7%D8%AF-%D8%A8%D8%A7%D8%B2%DA%AF%D8%B4%D8%AA-%D8%AA%D9%82%D8%B1%DB %8C%D8%A8%D8%A7-%DA%A9%D8%A7%D9%85%D9%84-%D8%AE%D8%AF%D9%85%D8%A7%D8%AA-%D8%A8%D 8%A7%D9%86%DA%A9-%D9%87%D8%A7%DB%8C-%D8%A2%D8%B3%DB%8C%D8%A8-%D8%AF%DB%8C%D8%AF% D9%87-%D8%AF%D8%B1-%D8%B1%D9%88%D8%B2-%D9%87%D8%A7%DB%8C-%D8%A2%DB%8C%D9%86%D8% AF%D9%87-%D9%87%DB%8C%DA%86-%DA%AF%D9%88%D9%86%D9%87-%D9%86%D8%B4%D8%AA-%D9%88-% DB%8C%D8%A7-%D8%A7%D8%B2-%D8%AF%D8%B3%D8%AA-%D8%B1%D9%81%D8%AA%D9%86-%D8%A7%D8%B 7%D9%84%D8%A7%D8%B9%D8%A7%D8%AA%DB%8C-%D9%86%D8%AF%D8%A7%D8%B4%D8%AA%DB%8C%D9%85
  44. ↑ https://donya-e-eqtesad.com/%D8%A8%D8%AE%D8%B4-%D8%B3%DB%8C%D8%A7%D8%B3%D8%AA-%DA%AF%D8%B0%D8%A7%D8%B1%DB%8C-100/4279313-%D8%B3%D8%B1%DB%8C%D8%A7%D9%84-%D8%A7%D8%AE%D8%AA%D9%84%D8%A7%D9%84-%D9%86%D8%B8%D8%A7%D9%85-%D8%A8%D8%A7%D9%86%DA%A9%DB%8C
  45. ↑ https://www.zoomon.ir/news/5748-cyber-attack-on-iranian-banks/
  46. ↑ https://www.iranintl.com/202606290522
  47. ↑ نيوز، تحریریه جهان الصنع (2024-11-13). "هل تعمل البطاقات المصرفية الإيرانية في روسيا؟" . جهان صنعت نیوز (باللغة الفارسية) . تم الاسترجاع 2024-11-14 .
  48. ↑ "نسخة مؤرشفة" (PDF) . مؤرشفة (PDF) من الأصل بتاريخ 21-07-2013 . تم الاطلاع عليها بتاريخ 02-09-2013 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title ( link )
  49. 1 2 "نسخة مؤرشفة" (PDF) . مؤرشفة من الأصل (PDF) بتاريخ 2011-08-09 . تم الاطلاع عليها بتاريخ 2011-02-01 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title ( link )
  50. 1 2 "نسخة مؤرشفة" (PDF) . مؤرشفة من النسخة الأصلية (PDF) بتاريخ 12 أغسطس 2011. تم الاطلاع عليها بتاريخ 30 أبريل 2011 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title ( link )
  51. ↑ "مجلة الاستثمار الإيرانية الشهرية، فبراير 2011.pdf" (ملف PDF) . مؤرشف من النسخة الأصلية (PDF) بتاريخ 20 مارس 2012. تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 فبراير 2012 .
  52. ↑ "نسخة مؤرشفة" (PDF) . مؤرشفة (PDF) من الأصل بتاريخ 15-03-2014 . تم الاطلاع عليها بتاريخ 10-08-2012 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title ( link )
  53. ↑ «إيران ستبيع سندات بقيمة 250 مليون يورو في الخارج» . طهران تايمز. 2 يونيو 2010. مؤرشف من الأصل في 14 يونيو 2011. تم الاطلاع عليه في 8 فبراير 2012 .
  54. 1 2 "نشرة إيران الشهرية للاستثمار، أغسطس 2010.pdf" (ملف PDF) . مؤرشف (PDF) من النسخة الأصلية بتاريخ 23 يناير 2012. تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 فبراير 2012 .
  55. 1 2 ناصري، لادان (28 أكتوبر/تشرين الأول 2010). "إيران ستبيع سندات بالريال بقيمة 2.3 مليار دولار لتطوير حقل غاز جنوب فارس" . بلومبيرغ. مؤرشف من الأصل في 1 يناير/كانون الثاني 2012. تم الاطلاع عليه في 8 فبراير/شباط 2012 .
  56. 1 2 3 "تقرير الاستثمار الإيراني الشهري ديسمبر 2010.pdf" (ملف PDF) . مؤرشف (PDF) من النسخة الأصلية بتاريخ 6 مارس 2012. تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 فبراير 2012 .
  57. ١ ٢ "إيران ستصدر سندات نفطية بقيمة ١٢.٥ مليار يورو العام المقبل - طهران تايمز" . مؤرشف من الأصل بتاريخ ١٣ فبراير ٢٠١٢. تم الاطلاع عليه بتاريخ ٩ مارس ٢٠١٢ .
  58. ↑ "نسخة مؤرشفة" . مؤرشفة من الأصل بتاريخ 2012-05-05 . تم الاطلاع عليها بتاريخ 2011-12-09 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title ( link )
  59. ↑ الصكوك
  60. ↑ "نسخة مؤرشفة" (PDF) . مؤرشفة (PDF) من الأصل بتاريخ 19-11-2011 . تم الاطلاع عليها بتاريخ 22-09-2011 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title ( link )
  61. ↑ "دليل الصكوك: دليل لهيكلة الصكوك" (ملف PDF) . شركة لاثام آند واتكينز للمحاماة. يونيو 2015. مؤرشف (ملف PDF) من الأصل في 20 ديسمبر 2016. تم الاطلاع عليه في 19 سبتمبر 2016 .
  62. ↑ "نسخة مؤرشفة" (PDF) . مؤرشفة من الأصل (PDF) بتاريخ 14-12-2010 . تم الاطلاع عليها بتاريخ 31-10-2010 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title ( link )
  63. ↑ "حول هذه المجموعة - دراسات قطرية" (ملف PDF) . loc.gov . مؤرشف (ملف PDF) من الأصل بتاريخ 22 يونيو 2015. تم الاطلاع عليه بتاريخ 17 أبريل 2018 .
  64. ↑ "البنوك بحاجة إلى تقليص عدد فروعها بمقدار 10000 فرع | فاينانشال تريبيون" . 10 نوفمبر 2019.
  65. ↑ "نسخة مؤرشفة" (PDF) . مؤرشفة (PDF) من الأصل بتاريخ 10-12-2013 . تم الاطلاع عليها بتاريخ 28-10-2012 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title ( link )
  66. ↑ "البنوك التجارية المملوكة للحكومة" . البنك المركزي لجمهورية إيران الإسلامية . مؤرشف من الأصل في 9 فبراير 2010. تم الاطلاع عليه بتاريخ 31 يناير 2010 .
  67. ↑ "صحيفة إيران اليومية - الاقتصاد المحلي - 12/10/2008" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 13 ديسمبر 2008. تم الاطلاع عليه بتاريخ 12 ديسمبر 2008 .
  68. 1 2 3 4 5 6 7 8 9 عائشة، فالنتاين؛ ناش، جيسون جون؛ ليلاند، رايس (يناير 2013). السنة التجارية 2013: إيران . لندن، المملكة المتحدة: السنة التجارية. ص 48. ISBN  978-1-908180-11-7أُرشف من المصدر الأصلي بتاريخ 27 ديسمبر 2016. تم الاطلاع عليه بتاريخ 14 مارس 2014 .
  69. ↑ "البنوك الحكومية المتخصصة" . البنك المركزي لجمهورية إيران الإسلامية . مؤرشف من الأصل في 9 فبراير 2010. تم الاطلاع عليه في 31 يناير 2010 .
  70. ↑ "البنك المركزي لجمهورية إيران الإسلامية"البنوك غير الدولية(ملف PDF) (باللغة الفارسية). البنك المركزي لجمهورية إيران الإسلامية . مؤرشف من الأصل بتاريخ 4 مايو 2012. تم الاطلاع عليه بتاريخ 3 مايو 2012 .
  71. ↑ "فروع طهران" . بنك ملت . مؤرشف من الأصل بتاريخ 2009-04-02 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2008-03-12 .
  72. ↑ "الفروع الإقليمية" . بنك ملت . مؤرشف من الأصل بتاريخ 2009-04-02 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2008-03-12 .
  73. ↑ "فروع في الخارج - تركيا" . بنك ملت . مؤرشف من الأصل بتاريخ 2009-04-02 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2008-03-12 .
  74. ↑ "فروع في الخارج - كوريا الجنوبية" . بنك ملت . مؤرشف من الأصل بتاريخ 2009-04-02 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2008-03-12 .
  75. 1 2 3 4 5 "إيران تعتزم إطلاق بنوك استثمارية" . Payvand.com. 22 نوفمبر 2006. مؤرشف من الأصل بتاريخ 11 ديسمبر 2008. تم الاطلاع عليه بتاريخ 15 فبراير 2010 .
  76. ↑ فيتش، آسا؛ نيكولاس باراسي (6 أبريل/نيسان 2015). "الشركات الغربية ترى إمكانات في الوصول إلى المستهلكين الإيرانيين بعد الاتفاق النووي" . صحيفة وول ستريت جورنال . مؤرشف من الأصل في 14 يناير/كانون الثاني 2016. تم الاطلاع عليه في 21 سبتمبر/أيلول 2015 .
  77. ↑ سجل الشركات مؤرشف بتاريخ 27 أبريل 2019 في أرشيف الإنترنت (Wayback Machine ). OIETA. تم الاطلاع عليه بتاريخ 16 مارس 2014.
  78. ↑ "مكتب المحاماة ج. نورائي وم. مصطفوي" . Nourlaw.com. مؤرشف من الأصل بتاريخ 2017-03-03 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2012-01-08 .
  79. ↑ "صفقات مع بنوك سويسرية تصل إلى 8 مليارات دولار بعد العقوبات" . financialtribune.com . 13 ديسمبر 2016. مؤرشف من الأصل في 20 ديسمبر 2016. تم الاطلاع عليه في 17 أبريل 2018 .
  80. ↑ "جمعية ريادة الأعمال الإيرانية | کانون کارآفرینی ایران" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 16-09-2015 . تم الاسترجاع 2015/09/09 .
  81. ^ "سازمان سنجش آموزش کشور" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 15-03-2019 . تم الاسترجاع 2020-01-03 .
  82. ↑ كريمي، سعيد. "تعليم ريادة الأعمال في التعليم العالي الإيراني: الوضع الراهن والتحديات" . academia.edu . تاريخ الاسترجاع: 17 أبريل 2018 .
  83. ↑ "مشروع كاراد" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 21-02-2014 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 17-02-2014 .
  84. ↑ "نسخة مؤرشفة" (PDF) . مؤرشفة من الأصل (PDF) بتاريخ 24-09-2015 . تم الاطلاع عليها بتاريخ 19-02-2014 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title ( link )
  85. ↑ بيران، ليلى (11 نوفمبر 2014). "المرأة وريادة الأعمال في إيران" . medium.com . مؤرشف من الأصل في 18 أبريل 2018. تم الاطلاع عليه في 17 أبريل 2018 .
  86. ↑ بيران، ليلى (14 نوفمبر 2014). "حروب الآيفون في إيران" . medium.com . مؤرشف من الأصل في 18 أبريل 2018. تم الاطلاع عليه في 17 أبريل 2018 .
  87. ↑ عائشة، فالنتاين؛ ناش، جيسون جون؛ ليلاند، رايس (يناير 2013). السنة التجارية 2013: إيران . لندن، المملكة المتحدة: السنة التجارية. ISBN 978-1-908180-11-7أُرشف من المصدر الأصلي بتاريخ 27 ديسمبر 2016. تم الاطلاع عليه بتاريخ 14 مارس 2014 .
  88. ↑ منظمة الاستثمار والمساعدة الاقتصادية والتقنية الإيرانية (OIETAI). "ملفات - تفاصيل - منظمة الاستثمار والمساعدة الاقتصادية والتقنية الإيرانية" . www.investiniran.ir . مؤرشف من الأصل بتاريخ 27 ديسمبر 2016. تم الاطلاع عليه بتاريخ 17 أبريل 2018 .
  89. ↑ "مورد الصندوق الوطني للتنمية للابتكار في إيران > الصندوق الوطني للتنمية لجمهورية إيران الإسلامية" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 14 مارس 2014. تم الاطلاع عليه بتاريخ 14 مارس 2014 .
  90. ↑ "500 مليون دولار؛ حصة إيران من سوق منتجات التكنولوجيا الحيوية" . mehrnews.com . 12 أبريل 2015. مؤرشف من الأصل في 17 أبريل 2015. تم الاطلاع عليه في 17 أبريل 2018 .
  91. ↑ وورلدكرانش. "رائدات الأعمال يُسهمن في تغيير إيران" . worldcrunch.com . مؤرشف من الأصل بتاريخ 18 أبريل 2018. تم الاطلاع عليه بتاريخ 17 أبريل 2018 .
  92. ↑ برودان، جورجينا. "رواد الأعمال الإيرانيون متعطشون للتمويل والخبرة الأجنبية" . reuters.com . مؤرشف من الأصل في 14 نوفمبر 2015. تم الاطلاع عليه في 17 أبريل 2018 .
  93. ↑ «غريفون تُطلق صندوقًا بقيمة 108 ملايين دولار للاستثمار في الأسهم الإيرانية» . بلومبيرغ . 25 يناير 2016. مؤرشف من الأصل في 18 أبريل 2018. تم الاطلاع عليه في 17 أبريل 2018 – عبر www.bloomberg.com.
  94. ↑ فوكون، بينوا؛ جونز، روري (26 فبراير 2015). "شركات التكنولوجيا الناشئة تتجذر في طهران" . صحيفة وول ستريت جورنال . مؤرشف من الأصل في 20 يونيو 2018. تم الاطلاع عليه في 17 أبريل 2018 - عبر www.wsj.com.
  95. ↑شعب بانك هاي خارجي في إيران(باللغة الفارسية). البنك المركزي لجمهورية إيران الإسلامية . مؤرشف من الأصل (ملف PDF) بتاريخ 25 مايو 2012. تم الاطلاع عليه بتاريخ 24 مايو 2012 .
  96. ↑ "الدبلوماسية المصرفية بين طهران ولندن" . البنك المركزي لجمهورية إيران الإسلامية . مؤرشف من الأصل بتاريخ 18 أبريل 2018. تم الاطلاع عليه بتاريخ 17 أبريل 2018 .
  97. 1 2 روز أونلاين: البنوك الإيرانية تحت العقوبات - الحكومة تتجه نحو البنوك الأجنبية. مؤرشف بتاريخ 29-06-2011 في أرشيف الإنترنت. تم الاطلاع عليه بتاريخ 2 أغسطس 2010.
  98. ↑ "صحيفة إيران اليومية - الاقتصاد المحلي - 21/04/2009" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 27 أبريل 2009. تم الاطلاع عليه بتاريخ 27 أبريل 2009 .
  99. ↑ «مجلس الشورى يراجع إنشاء 6 بنوك أجنبية» . طهران تايمز. 15 فبراير 2010. مؤرشف من الأصل في 13 يونيو 2011. تم الاطلاع عليه في 8 فبراير 2012 .
  100. ↑ «إيران تعتزم إنشاء بنك للمناطق الحرة» . طهران تايمز. 15 مارس 2011. مؤرشف من الأصل بتاريخ 23 يناير 2016. تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 فبراير 2012 .
  101. ↑ «يو بي إس توقف تعاملاتها التجارية مع إيران - أخبار الأعمال والمال | أخبار الأعمال» . FOXNews.com. 22 يناير 2006. مؤرشف من الأصل في 31 ديسمبر 2011. تم الاطلاع عليه في 15 فبراير 2010 .
  102. ↑ سولومون، جاي؛ تشيب كامينز (2010-10-06). "الإمارات العربية المتحدة تضغط على البنوك الإيرانية". صحيفة وول ستريت جورنال : A13.
  103. ↑ الولايات المتحدة تضرب القطاع المالي الإيراني بجولة جديدة من العقوبات
  104. ↑ "إيران ديلي - الاقتصاد المحلي - 11/06/2008" . www.iran-daily.com . مؤرشف من الأصل بتاريخ 9 نوفمبر 2008. تم الاطلاع عليه بتاريخ 12 يناير 2022 .
  105. ١ ٢ ٣ "شركات التأمين الخاصة في إيران - إيران اليوم - ٣٠-٠٩-٢٠١١" . يوتيوب. ٣٠-٠٩-٢٠١١. مؤرشف من الأصل في ٠٥-٠٧-٢٠١٤ . تم الاطلاع عليه في ٠٨-٠٢-٢٠١٢ .
  106. ↑ "دسترسی غير مجاز" . إيران ديلي.كوم . أرشفة من الأصلي في 18 أبريل 2018 . تم الاسترجاع في 17 أبريل 2018 .
  107. 1 2 3 ""/> <meta property="og:type" content="article" . www.menafn.com . مؤرشف من الأصل في 25 يوليو 2018. تم الاطلاع عليه في 12 يناير 2022 .
  108. ↑ "تقرير التأمين في إيران للربع الثالث من عام 2012 - ريسيرش آند ماركتس" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 20 مارس 2016. تم الاطلاع عليه بتاريخ 11 أغسطس 2012 .
  109. ↑ "تقرير الاستثمار الإيراني الشهري، أكتوبر 2011.pdf" (ملف PDF) . مؤرشف من النسخة الأصلية (PDF) بتاريخ 20 مارس 2012. تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 فبراير 2012 .
  110. 1 2 "توقعات الخدمات المالية"، وحدة المعلومات الاقتصادية ، 18 أغسطس 2008
  111. ↑ "شركات التأمين تُعلن عن خسائر" . فاينانشال تريبيون . 7 مايو 2016. مؤرشف من الأصل في 22 أغسطس 2016.
  112. ↑ "ما هو مستقبل صناعة التأمين؟" صحيفة فاينانشال تريبيون . 5 يونيو 2016.
  113. ↑ "شركات التأمين الأجنبية تحذر من إيران رغم الفرص الهائلة" . financialtribune.com . ١٥ نوفمبر ٢٠١٦. مؤرشف من الأصل في ٢٥ يوليو ٢٠١٨. تم الاطلاع عليه في ١٧ أبريل ٢٠١٨ .
  114. ↑ سول، جوناثان (21 أكتوبر 2016). "شركات التأمين الغربية الحذرة تعيد بناء علاقاتها التجارية مع إيران" . reuters.com . مؤرشف من الأصل في 18 أبريل 2018. تم الاطلاع عليه في 17 أبريل 2018 .
  115. ↑ "مجمع تصنيع الأوراق المالية (تاكاب)" ، العمل المصرفي المركزي في إيران ، ص 19، مؤرشف من الأصل بتاريخ 16-10-2020 ، تم الاطلاع عليه بتاريخ 27-08-2023 
  116. ↑ "واكنش همزمان 5 مجتهدون ومطلعون على أخبار "نظام بنك ربوی"/نظام مكافآت بنكي- تسنيم اقتصادي | تسنيم" . خبرگزاری تسنیم | تسنيم (بالفارسية) . تم الاسترجاع 2021-03-15 .
  117. ↑ "فعالیت بنك ربوی، محاربه با خدا" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 2019-08-27 . تم الاسترجاع 2021-03-12 .
  118. ↑ "انفاق في شریط فعلی وظیف عمومي" . 9 فبراير 2019.
  119. ↑ "آية الله نوري همداني: لا يجوز اتخاذ أي إجراء من خلال اتخاذ أي إجراء عن طريق البنوك حرام ولسنا مسؤولين عن أي عمل" . خبرگزاری تسنیم | تسنيم .
  120. ↑ "آيت‌الله سبحانه وتعالى: أخذ جريمه دیرکرد ‌حرام هو؛ البنوك‌ تتوافق مع نظر المرشح للعمل" .
  121. ↑ "انتقاد آيت الله علوی غرگاني من جراني های رسام اور" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 23-04-2023 . تم الاسترجاع 2021-03-12 .
  122. ↑ "الرباخوردن و ربادادن عادةی شده" . 7 يناير 2019 مؤرشفة من الأصلي في 23 أبريل 2023 . تم الاسترجاع في 12 مارس 2021 .
عام
الإحصاءات، والميزانيات العمومية، والتحليل، وقوانين العمل المصرفي
تقارير متخصصة