تحصيل الديون

حساب التحصيل هو قرض أو دين لشخص ما تم تقديمه إلى وكالة تحصيل الديون من خلال الدائن. ^{[ 8 ]}

السجل الائتماني هو سجل لتاريخ الائتمان لشخص أو كيان تجاري، وقد يشمل تاريخ السداد، والتعثر في السداد، والإفلاس. قد تُدرج معلومات عن الديون، والتأخر في السداد، والتعثر في السداد في السجل الائتماني للمقترض ، وعادةً ما تبقى هذه المعلومات لعدة سنوات. قد لا تخضع التقارير المقدمة إلى وكالات تقارير الائتمان بالضرورة للتوثيق أو التحقق من دقتها بشكل صحيح. ^{[ 9 ] [ 10 ]}

الشخص الذي يدين بالفاتورة أو الدين هو المدين. قد يتخلف المدينون عن السداد (التخلف عن الدفع) لأسباب مختلفة: بسبب نقص التخطيط المالي أو الإفراط في الالتزامات من جانبهم؛ أو بسبب ظرف طارئ غير متوقع مثل فقدان الوظيفة أو مشاكل صحية؛ أو نزاع أو خلاف حول الدين أو بنود الفاتورة؛ أو بسبب عدم الأمانة من جانب الدائن أو المدين. قد يكون المدين شخصًا أو كيانًا، مثل شركة. يخضع تحصيل ديون المستهلكين لتنظيم أكثر صرامة من تحصيل ديون الشركات. ^{[ 11 ]}

بعض وكالات تحصيل الديون هي أقسام أو شركات تابعة للشركة المالكة للدين الأصلي. عادةً ما تتدخل هذه الوكالات في وقت مبكر من عملية تحصيل الديون، ولديها حافز أكبر للحفاظ على علاقة مثمرة مع العملاء. ^{[ 12 ]} ولأنها جزء من الدائن الأصلي، فقد لا تخضع هذه الوكالات للتشريعات التي تنظم عمل وكالات تحصيل الديون التابعة لجهات خارجية.

تُسمى هذه الوكالات "وكالات الطرف الأول" لأنها جزء من الطرف الأول في العقد (أي الدائن). أما الطرف الثاني فهو المستهلك (أو المدين). عادةً ما تحاول وكالات الطرف الأول تحصيل الديون لعدة أشهر قبل إحالتها إلى وكالة طرف ثالث أو بيع الدين وشطب معظم قيمته.

وكالة التحصيل هي جهة خارجية، سُميت كذلك لأنها لم تكن طرفًا في العقد الأصلي. يُحيل الدائن الحسابات مباشرةً إلى هذه الوكالة مقابل أتعاب مشروطة، والتي عادةً لا تُكلّف الدائن أو التاجر شيئًا في البداية، باستثناء تكلفة الاتصالات. ومع ذلك، يعتمد هذا على اتفاقية مستوى الخدمة (SLA) المبرمة بين الدائن ووكالة التحصيل. تحصل الوكالة على نسبة مئوية من الديون التي يتم تحصيلها بنجاح؛ تُعرف أحيانًا في هذا المجال باسم "رسوم التحصيل" أو الرسوم المحتملة عند التحصيل الناجح. لا يشترط أن يكون ذلك عند تحصيل الرصيد بالكامل؛ ففي كثير من الأحيان، يجب على الدائن دفع هذه الرسوم إذا ألغى جهود التحصيل قبل تحصيل الدين. لا تربح وكالة التحصيل إلا إذا تم تحصيل الأموال من المدين (يُعرف هذا غالبًا باسم "لا تحصيل - لا رسوم"). اعتمادًا على نوع الدين، وعمر الحساب، وعدد محاولات التحصيل السابقة، قد تتراوح الرسوم بين 10% و50% (مع أن الرسوم الأكثر شيوعًا تتراوح بين 25% و40%). ^{[ 12 ]}

يلجأ بعض مشتري الديون الذين يشترون محافظ كبيرة إلى الاستعانة بوكيل رئيسي لإدارة محافظهم (التي غالبًا ما تضم ​​آلاف الملفات) عبر وكالات تحصيل متعددة. ونظرًا لحساسية هذه الأصول للوقت، تتمثل إحدى مزايا هذه التقنية في أنها تمنح مشتري الديون مزيدًا من التحكم والمرونة لتحقيق أقصى قدر من التحصيلات. وقد تتراوح رسوم الوكيل الرئيسي بين 4% و6% من إجمالي التحصيلات، بالإضافة إلى رسوم وكالة التحصيل.

تقدم بعض الوكالات خدمة "التحصيل المسبق" أو "التحصيل غير المباشر" برسوم ثابتة. تُرسل هذه الخدمة سلسلة من الرسائل ذات الطابع العاجل المتزايد، عادةً بفارق عشرة أيام، تُوجه المدينين إلى سداد المبلغ المستحق مباشرةً للدائن، وإلا سيواجهون إجراءات تحصيل وتقرير ائتماني سلبي لاحق. وبحسب شروط اتفاقية مستوى الخدمة، قد تعود هذه الحسابات إلى حالة "التحصيل المباشر" بالأسعار المعتادة للوكالة إذا لم يستجب المدين.

توجد في العديد من البلدان تشريعات للحد من التحرش والممارسات التي تعتبر غير عادلة، على سبيل المثال تحديد الساعات التي يجوز خلالها للوكالة الاتصال بالمدين، وحظر إبلاغ الدين إلى طرف ثالث، وحظر البيانات الكاذبة أو الخادعة أو المضللة، وحظر التهديدات، على عكس الإخطار بالخطوات المخطط لها وغير غير القانونية.

في الولايات المتحدة ، تخضع وكالات الطرف الثالث المعنية بالمستهلكين لقانون ممارسات تحصيل الديون العادلة الفيدرالي لعام 1977 (FDCPA)، والذي تديره لجنة التجارة الفيدرالية (FTC).

في المملكة المتحدة، يجب أن تحصل وكالات تحصيل الديون التابعة لجهات خارجية والتي تسعى إلى تحصيل الديون الخاضعة لقانون الائتمان الاستهلاكي على موافقة هيئة السلوك المالي وأن تخضع لإشرافها . ^{[ 13 ]}

قد يشمل تحصيل الديون بيع الدين لشركة طرف ثالث، تُعرف أحيانًا باسم " شركة التمويل " أو " مشتري الديون ". تشتري شركة شراء الديون الحسابات والديون من الدائنين مقابل نسبة مئوية من قيمة الدين، ويجوز لها لاحقًا مطالبة المدين بكامل المبلغ المستحق، بما في ذلك أي فوائد مستحقة بموجب شروط اتفاقية القرض أو الائتمان الأصلية. يوفر بيع الديون والحسابات للدائن إيرادات فورية، وإن كانت أقل من القيمة الاسمية للدين، بينما ينقل عبء ومخاطر تحصيل الديون إلى شركة شراء الديون. ^{[ 14 ]}

شهدت الولايات المتحدة خلال أزمة الادخار والقروض في ثمانينيات القرن الماضي ارتفاعًا حادًا في عمليات حبس الرهن العقاري وشطب الحسابات، على غرار ما حدث خلال فترة الكساد الكبير ، وإن كان على نطاق أضيق بكثير . وقد رأى بعض المبتكرين الماليين أن شراء الحسابات المتعثرة ومحاولة تحصيل جزء صغير من المبلغ المستحق قد يكون مربحًا. فاشتروا هذه الحسابات من المقرضين الأصليين بأبخس الأثمان، وحققوا الربح من خلال تحصيل جزء ضئيل مما كان مدينًا به.

تفرض بعض الولايات قوانين محددة بشأن شراء الديون. تشترط ولاية ماساتشوستس حصول الشركات التي تشتري الديون على ترخيص، بينما لا تشترط ذلك ولاية كاليفورنيا. ^{[ 15 ]}

لا يُلزم أقارب المتوفى بالضرورة بسداد ديونه، ^{[ 16 ]} بل يجب سدادها من تركة المتوفى . مع ذلك، إذا كان المتوفى شريكًا في ملكية عقار مضمون بدينه، فقد يكون للدائن الحق في إجبار المتوفى على بيع العقار لسداد الدين.

يتطلب تحصيل الديون الدولية معرفة الأنظمة والقوانين واللوائح القانونية لجميع الدول التي يعمل فيها محصل الديون، والامتثال لها. وقد يتعاون محصل الديون الذي يسعى إلى تحصيل دين من مدين مقيم في دولة أخرى مع وكالة تحصيل ديون في تلك الدولة لتحصيل الدين.

في بعض الحالات، قد يحاول محصل الديون إعادة إحياء دينٍ سقط بالتقادم، وذلك بدفع مبلغٍ منه بنفسه، "لإعادة تفعيل الحساب ومنحه مزيدًا من الوقت للتحصيل". ^{[ 17 ]} عادةً ما يكون هذا الدفع مبلغًا زهيدًا، وقد يظهر في كشف حساب بطاقة الائتمان تحت مسمى "دفعة وكالة" أو "دفعة معاملة"، ويُشار إليه أيضًا بـ"الدفعة الوهمية" لأنها تُدفع من قِبل وكالة التحصيل دون علم المدين أو موافقته. ^{[ 18 ] [ 19 ]} ولأن هذه الدفعة لا يقوم بها المدين، فإن دفع الوكالة لا يمدد فترة التقادم إلى ما بعد آخر تاريخ سدد فيه المدين شخصيًا الدين، ^{[ 18 ] [ 20 ]} ومن المرجح أن تتجاهله المحكمة عندما يدّعي المدين أن الدين قد سقط بالتقادم بموجب قانون التقادم المعمول به.

في كندا ، يتم توفير التنظيم من قبل المقاطعة أو الإقليم الذي تعمل فيه هذه الشركات.

يُعرف هذا القانون عادةً باسم قانون وكالات التحصيل، ويمنح عادةً وزارة حكومية صلاحية إصدار اللوائح حسب الحاجة. ^{[ 21 ]} تشمل اللوائح أوقات الاتصال، وتواتر المكالمات، ومتطلبات إرسال المراسلات بالبريد قبل الاتصال الهاتفي. ^{[ 22 ]} تخضع معظم الديون في أونتاريو وألبرتا لفترة تقادم مدتها سنتان. أما في معظم المقاطعات الأخرى، ففترة التقادم ست سنوات. بعد انقضاء الذكرى السنوية المقابلة (سنتان أو ست سنوات، حسب المقاطعة) لآخر نية رسمية لسداد الدين، لا يحق لوكالة التحصيل ولا لأي جهة أخرى تحصيله. ^{[ 23 ]} تحتفظ مكاتب الائتمان بسجل الدين والتحصيل في الملف الائتماني للمدين لمدة تتراوح بين 6 و7 سنوات، حسب المقاطعة. مع أن وكالة التحصيل يمكنها الاستمرار في تحصيل الدين أو محاولة تحصيله، إلا أنه لا يحق لها الحجز على أموال المدين أو وضع رهن عليه بعد انقضاء فترة التقادم، إلا إذا أقرت المحكمة تاريخًا جديدًا لآخر نشاط على الحساب بناءً على عوامل أخرى. يمكن الاطلاع على مزيد من المعلومات في لوائح مقاطعة أونتاريو المتعلقة بممارسات تحصيل الديون المحظورة. ^{[ 24 ]}

في مقاطعة مانيتوبا ، يُعد قانون حماية المستهلك في مانيتوبا هو الوثيقة الحاكمة. يجب توجيه الشكاوى المتعلقة بانتهاكات هذا القانون إلى مجلس حماية المستهلك في مانيتوبا، الذي سيتولى إما الوساطة أو إنفاذ القانون عند مخالفته.

القوانين الخاصة بكل مقاطعة: ^{[ 25 ]}

• ألبرتا – قانون ممارسات التحصيل
• كولومبيا البريطانية – قانون ممارسات الأعمال وحماية المستهلك
• مانيتوبا – قانون حماية المستهلك
• نيو برونزويك – قانون وكالات التحصيل
• نيوفاوندلاند ولابرادور – قانون التحصيلات
• نوفا سكوتيا – قانون وكالات التحصيل
• أونتاريو – قانون وكالات التحصيل وقانون محصلي الديون
• جزيرة الأمير إدوارد – قانون وكالات التحصيل
• كيبيك – قانون بشأن تحصيل ديون معينة
• ساسكاتشوان – قانون وكلاء التحصيل

إذا لم تُجدِ المحادثات مع المدين نفعاً، فيمكن للدائن أن يكتب رسالة إلى المدين يوضح فيها التفاصيل التالية:

• حامل الدين
• مبلغ الدين
• الغرض من الدين
• الخطوات السابقة المتخذة لاسترداد الدين
• الخطوات التي ستُتخذ لاسترداد الدين
• تاريخ يُتوقع فيه سداد الدين (سبعة أيام كحد أدنى)
• طلب أن تُدوّن أي مسائل متنازع عليها كتابةً

لا يكون التنازل عن المطالبة ضد الدين نافذاً إذا لم يكن الدين المتنازل عنه حقيقياً أو مشروعاً أو مستحقاً أو نشأ عن جريمة أو كان المدين مؤسسة عامة أو حزباً سياسياً أو فرداً بلا مأوى.

عادةً ما تكون وكالة تحصيل الديون أفضل وأسرع. يرتدي البعض أزياءً تنكرية لتأكيد الرسالة. ^{[ 26 ]}

وفقًا لقوانين دولة الإمارات العربية المتحدة المتعلقة بتحصيل الديون المالية، يجب على المدين إثبات وجود أصل ذي قيمة خارجية للدائن أو البنك. يضمن ذلك أنه في حال عدم سداد المدين للفواتير غير المدفوعة، يحق للدائن الاستيلاء على هذا الأصل. وفي حال عدم تقديم المدين لهذا الأصل أو عدم سداده للمبلغ المالي، فإنه يتحمل المسؤولية المدنية والجنائية.

وفقًا لقوانين الإمارات المالية، تنص المادة 401 من قانون العقوبات على أنه إذا قام شخص ما بتقديم شيك بدون رصيد ، فإنه يُغرّم بسبب هذا النشاط الإجرامي أو يُعاقب بالسجن.

بصفتك دائنًا، عليك التواصل مع البنك لمعرفة ما إذا كان المدين المتخلف عن السداد يعاني من ضائقة مالية قبل إصدار الشيك. في حال ثبوت ذلك، يتم رفع دعوى قضائية ضده في مركز الشرطة، حيث يتم التحقيق في الأمر وإحالته إلى النيابة العامة. كما يجب أن تعلم أنه لا يمكن تقديم البلاغ بعد مرور ستة أشهر من تاريخ إصدار الشيك.

يتولى المدعي العام القضية ويُجري تحقيقًا من كلا الطرفين (الدائن والمدين) لتوضيح ملابسات قضية الشيك المرتجع. بعد التحقيق، يُقرر ما إذا كان على المدين دفع الكفالة، أو سداد قيمة أصوله، أو إيداع جواز سفره. في حال عدم دفع الكفالة، يُودع المدين السجن.

في المملكة المتحدة ، تخضع وكالات تحصيل الديون للترخيص والتنظيم من قبل هيئة السلوك المالي (FCA). ^{[ 27 ]} تضع الهيئة مبادئ توجيهية حول كيفية عمل هذه الوكالات، وتُدرج أمثلة على الممارسات غير العادلة. ^{[ 28 ]} هذه المبادئ التوجيهية ليست قوانين ملزمة، ولكنها تمثل ملخصًا وتفسيرًا لمختلف المجالات القانونية. كما يُستخدم الامتثال لهذه المبادئ التوجيهية كمعيار لتحديد ما إذا كانت الوكالة مؤهلة للحصول على ترخيص ائتماني.

تشمل أمثلة الممارسات غير العادلة تحريف صلاحيات الإنفاذ (مثل الادعاء بإمكانية حجز الممتلكات)، والادعاء زوراً بالعمل بصفة رسمية، والمضايقة، والمطالبة برسوم غير قابلة للتنفيذ أو مبالغ فيها، وتضليل المدين بشأن الوضع القانوني، والادعاء زوراً بالحصول على حكم قضائي في حين أنه لم يصدر. ويستند الأساس القانوني لهذه الممارسات إلى المادة 40 من قانون إدارة العدالة لعام 1970. ^{[ 29 ]}

إن وكالات التحصيل وجامعي الديون التابعين لها في المملكة المتحدة ليسوا هم أنفسهم المحضرين المعينين من قبل المحكمة .

في الولايات المتحدة، تخضع عمليات تحصيل الديون ووكالات تحصيلها للوائح كل من الولايات والحكومة الفيدرالية. وعلى المستوى الفيدرالي، تُعدّ لجنة التجارة الفيدرالية الجهة التنظيمية الرئيسية لوكالات التحصيل. كما يمتلك مكتب الحماية المالية للمستهلك، التابع لمجلس الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي ، سلطة تنظيمية على وكالات التحصيل. ^{[ 30 ]} وقد أعلن المكتب في 24 أكتوبر/تشرين الأول 2012 عن وضع اللمسات الأخيرة على قواعد الإشراف على وكالات تحصيل الديون وشركات شراء الديون، وذلك بموجب تعريف يشمل حوالي 175 شركة أمريكية. ^{[ 31 ]}

تشترط العديد من الولايات الأمريكية وبعض المدن حصول وكالات تحصيل الديون على ترخيص و/أو ضمان . إضافةً إلى ذلك، لدى العديد من الولايات قوانين تنظم تحصيل الديون، والتي يجب على الوكالات الالتزام بها (انظر: تحصيل الديون العادل ).