مكتب الائتمان

📅 آخر تحديث: ٢٧ يوليو ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٢٧ يوليو ٢٠٢٦
📷 يحتوي على 85 صور
الموسوعة الحرة

مكتب الائتمان هو وكالة لجمع البيانات تجمع معلومات الحسابات من مختلف الدائنين، وتقدم هذه المعلومات إلى وكالة تقارير المستهلك في الولايات المتحدة ، ووكالة مرجعية ائتمانية في المملكة المتحدة ، وهيئة تقارير ائتمانية في أستراليا ، وشركة معلومات ائتمانية في الهند ، وهيئة وصول خاصة في الفلبين ، بالإضافة إلى المقرضين من القطاع الخاص. [ 1 ] وهو يختلف عن وكالة التصنيف الائتماني .

وصف

وكالة تقارير المستهلك هي منظمة تُقدّم معلومات حول عادات الاقتراض وسداد الفواتير للأفراد. [ 2 ] تُقلّل هذه المؤسسات المعلوماتية الائتمانية من تأثير عدم تماثل المعلومات بين المقترضين والمقرضين، وتُخفّف من مشاكل الاختيار السلبي والمخاطر الأخلاقية. على سبيل المثال، يُمكن أن تُسهّل المعلومات الائتمانية الكافية على المقرضين فحص المقترضين ومراقبتهم، بالإضافة إلى تجنّب منح القروض للأفراد ذوي المخاطر العالية. [ 3 ] يستخدم المقرضون هذه المعلومات لتقييم الجدارة الائتمانية، أي القدرة على سداد القرض ، ويمكنهم التأثير على سعر الفائدة وشروط القرض الأخرى. لا تكون أسعار الفائدة متساوية للجميع، بل يُمكن أن تستند إلى التسعير القائم على المخاطر ، وهو شكل من أشكال التمييز السعري بناءً على المخاطر المتوقعة المختلفة للمقترضين المختلفين، كما هو مُبيّن في تصنيفهم الائتماني . سيدفع المستهلكون ذوو سجلات السداد الائتماني الضعيفة أو التزامات الديون التي أصدرتها المحاكم، مثل الحجوزات الضريبية أو حالات الإفلاس، سعر فائدة سنويًا أعلى من المستهلكين الذين لا تنطبق عليهم هذه العوامل. بالإضافة إلى ذلك، يعتمد صناع القرار في مجالات لا علاقة لها بالائتمان الاستهلاكي، بما في ذلك فحص الموظفين وإصدار وثائق التأمين على الممتلكات والمسؤولية، بشكل متزايد على السجلات الائتمانية، حيث أظهرت الدراسات أن لهذه السجلات قيمة تنبؤية. [ 4 ] وفي الوقت نفسه، يستفيد المستهلكون أيضًا من نظام معلومات ائتمانية جيد لأنه يقلل من تأثير احتكار البنوك للائتمان [ 5 ] ويوفر حوافز للمقترضين لسداد قروضهم في الوقت المحدد.

في الولايات المتحدة، تقوم وكالات تقارير المستهلك بجمع وتجميع المعلومات الشخصية والبيانات المالية والبيانات البديلة المتعلقة بالأفراد من مصادر متنوعة تُعرف بمزودي البيانات، والذين تربطهم علاقة بهذه الوكالات. ويشمل مزودو البيانات عادةً الدائنين والمقرضين وشركات المرافق ووكالات تحصيل الديون (مكاتب الائتمان) والمحاكم (أي السجلات العامة ) التي سبق للمستهلك التعامل معها أو التعامل معها. ويقوم مزودو البيانات بالإبلاغ عن تجاربهم في سداد الديون للمستهلك إلى وكالات تقارير الائتمان. ثم تُجمع البيانات التي يقدمها مزودو البيانات، بالإضافة إلى البيانات التي تجمعها مكاتب الائتمان، في مستودع بيانات أو ملفات وكالة تقارير المستهلك. وتُتاح المعلومات الناتجة عند الطلب لعملاء وكالات تقارير المستهلك لأغراض تقييم المخاطر الائتمانية ، أو تحديد التصنيف الائتماني ، أو لأغراض أخرى مثل النظر في التوظيف أو استئجار شقة. ونظرًا لكثرة عدد المقترضين من المستهلكين، فإن هذه التصنيفات الائتمانية غالبًا ما تكون آلية. لتبسيط عملية التحليل لعملائهم، يمكن لوكالات تقارير المستهلك المختلفة تطبيق خوارزمية رياضية لتوفير درجة يستخدمها العميل لتقييم احتمالية سداد الفرد لدين معين بشكل أسرع، وذلك بالنظر إلى عدد حالات التخلف عن السداد لدى أفراد آخرين في ظروف مماثلة. وينصح معظم المدافعين عن حقوق المستهلك الأفراد بمراجعة تقاريرهم الائتمانية مرة واحدة على الأقل سنويًا للتأكد من دقتها.

بالإضافة إلى توفير المعلومات الائتمانية، أصبحت هذه الخدمات مصادر موثوقة لمعلومات الهوية التي يمكن من خلالها التحقق من الأشخاص باستخدام خدمة التحقق من الهوية والمصادقة القائمة على المعرفة .

كندا

يوجد في كندا مكتبان لتقارير الائتمان (يُعرفان أيضاً بوكالات تقارير الائتمان): إيكويفاكس كندا وترانس يونيون كندا. وهما شركتان خاصتان تجمعان معلومات حول حسابات الائتمان الخاصة بالمستهلك، وسجل الدفع، ومعلومات أخرى مثل الديون التي تم بيعها لوكالات التحصيل، وحالات الإفلاس.

تجمع مكاتب الائتمان في كندا هذه المعلومات من المقرضين والدائنين الذين يبلغونها. مع ذلك، من المهم ملاحظة أن ليس كل المقرضين والدائنين يبلغون مكاتب الائتمان، فبعضهم قد يبلغ مكتبًا واحدًا فقط، بينما قد لا يبلغ البعض الآخر أي مكتب. كما تُبلغ مكاتب الائتمان بمعلومات من مصادر أخرى مثل وكالات التحصيل والسجلات العامة. [ 6 ]

تخضع وكالات تقارير الائتمان هذه لرقابة الحكومات على مستوى المقاطعات والأقاليم. ولدى معظم المقاطعات الكندية تشريعاتها الخاصة بتقارير الائتمان، والتي تحدد كيفية مشاركة هذه الوكالات لمعلومات المستهلكين. كما يوجد قانون اتحادي يُسمى قانون حماية المعلومات الشخصية والوثائق الإلكترونية (PIPEDA) [ 7 ] ، والذي يجب على وكالات تقارير الائتمان الالتزام به.

تشارك مكاتب الائتمان معلومات المستهلكين، في شكل تقارير ائتمانية، مع جهات خارجية بموافقة المستهلك. وتشمل هذه الجهات البنوك، والاتحادات الائتمانية، والمقرضين، وشركات بطاقات الائتمان، وحتى مُلاك العقارات. وتستخدم هذه الجهات الخارجية تقاريرها الائتمانية لاتخاذ قرارات بشأن المستهلك، مثل الموافقة على منحه قرضًا أو بطاقة ائتمان.

الهند

أنشأ بنك الاحتياطي الهندي مكتب المعلومات الائتمانية (الهند) المحدود ( CIBIL )، وهو أول مكتب معلومات ائتمانية في الهند، بهدف تحسين أداء واستقرار النظام المالي الهندي من خلال الحد من الأصول غير العاملة (NPAs) وتحسين جودة محافظ مانحي الائتمان. تأسس مكتب CIBIL في أغسطس 2000.

يتم الآن الترويج لـ CIBIL من قبل شركة TransUnion International Inc. (TransUnion) لتوفير معلومات ائتمانية شاملة من خلال جمع وتجميع ونشر المعلومات الائتمانية، المتعلقة بكل من المقترضين التجاريين والمستهلكين، لمجموعة مستخدمين مغلقة من الأعضاء.

وافق بنك الاحتياطي الهندي على ثلاث وكالات ائتمان أخرى في عام 2010، وهي: CRIF High Mark (المعروفة سابقًا باسم High Mark)، و Equifax ، و Experian . [ 8 ] [ 9 ] تتراوح درجات الائتمان الاستهلاكي في الهند بين 300 و900.

أطلقت شركة هاي مارك أول مكتب تمويل متناهي الصغر في الهند مطلع عام 2011، وتُدير اليوم أكبر مكتب تمويل متناهي الصغر في العالم، إلى جانب تقديمها خدمات مكتبية تقليدية لقطاع الإقراض للأفراد. وتُعدّ شركة CRIF High Mark أول مكتب ائتماني متكامل الخدمات في الهند، يُقدّم خدماته لجميع شرائح المقترضين: الأفراد، والزراعة والريف، والمشاريع الصغيرة والمتوسطة، والقطاع التجاري، والتمويل متناهي الصغر.

إيران

شركة إيران لتقييم الجدارة الائتمانية (ICS) هي الوكالة الوطنية الوحيدة المرخصة لتقديم تقارير المستهلك، والتي تقدم خدمات المعلومات الائتمانية لأعضائها في إيران. تأسست ICS عام 2006 كشركة استثمار خاص، بتمويل من جميع البنوك الإيرانية (الخاصة والعامة) وغيرها من المؤسسات المالية، مثل شركات التأجير والتأمين، العاملة في جمهورية إيران الإسلامية، وذلك في إطار قانون البنوك واللوائح الصادرة عن وزارة الشؤون الاقتصادية والمالية الإيرانية، والبنك المركزي الإيراني .

يتمثل الهدف الرئيسي لمنصة ICS في مساعدة مُقدّمي الائتمان على اتخاذ قرارات إقراض أفضل بسرعة وموضوعية أكبر. ولتحقيق ذلك، تجمع ICS المعلومات المتعلقة بالائتمان بين الأعضاء المشاركين لتزويد مُقدّمي الائتمان بملف مخاطر أكثر شمولاً للعميل (سواء كان شخصًا طبيعيًا أو كيانًا غير مُسجّل أو شركة أو أي كيان آخر). ويُفصح الأعضاء المشاركون عن المعلومات المتعلقة بالائتمان لهيئة تقييم الائتمان (CRA) ويحصلون منها على معلومات لتقييم الجدارة الائتمانية لعملائهم الحاليين والمحتملين، مما يُعزز قدرات مُقدّمي الائتمان على تقييم المخاطر لتحديد ما إذا كان العميل مُرجّحًا للسداد أم لا.

باكستان

أنشأ بنك الدولة الباكستاني (SBP) مكتب المعلومات الائتمانية الإلكتروني (eCIB) في ديسمبر 1992. وبموجب المادة 25 (أ) من قانون شركات البنوك لعام 1962، يُلزم بنك الدولة الباكستاني جميع المؤسسات المالية في باكستان، بما في ذلك البنوك ومؤسسات التمويل التنموي وبنوك التمويل الأصغر، باستخدام برنامج eCIB لمراقبة التقارير الائتمانية. ويتولى بنك الدولة الباكستاني مسؤولية تحديث قاعدة البيانات، وتحديث التقارير، ومراقبة البرنامج. ويتعين على جميع المؤسسات المالية الأعضاء تقديم سجلات المقترضين كاملةً إلكترونيًا إلى eCIB شهريًا في غضون أسبوعين من نهاية الشهر.

تُعد شركة أكويتاس لخدمات المعلومات (AISL) تحت العلامة التجارية TASDEEQ أول مكتب ائتمان خاص مرخص في باكستان.

فيلبيني

في عام 1981، أصدر فرديناند ماركوس ، الرئيس آنذاك لجمهورية الفلبين، خطاب تعليمات رقم 1107 يلزم البنك المركزي الفلبيني بتحليل احتمالية إنشاء وتمويل تشغيل مكتب ائتمان في الفلبين بسبب الزيادة المقلقة في حالات التعثر لدى المقترضين من الشركات.

امتثالاً للأمر، أنشأ البنك المركزي الفلبيني نظام تبادل المعلومات الائتمانية التابع لإدارة القروض والائتمان. وقد أُنشئ هذا النظام لجمع وتطوير وتحليل المعلومات الائتمانية المتعلقة بالأفراد والمؤسسات والكيانات التجارية وغيرها من الشركات. ويهدف إلى تطوير وتنفيذ تبادل مستمر للبيانات الائتمانية بين أعضائه ومشتركيه، وتوفير مصدر محايد للمعلومات الائتمانية للمدينين والدائنين والجمهور. كما سيسهم في التعاون مع الجهات الحكومية وتوجيهها في تلبية احتياجاتها من المعلومات الائتمانية.

في 14 أبريل 1982، تم تأسيس مكتب معلومات الائتمان كشركة غير ربحية وغير مساهمة. (انظر: المرسوم الرئاسي رقم 1941 [7])

في عام 1982، تم تأسيس مكتب معلومات الائتمان بموجب مرسوم رئاسي صدر عام 1941، وتم إنشاؤه تحت إشراف البنك المركزي للفلبين، المعروف الآن باسم بنك الفلبين المركزي (BSP)، قسم القروض والائتمان، وهيئة الأوراق المالية والبورصات (SEC)، ومعهد المديرين الماليين في الفلبين (FINEX)؛ وذلك بهدف إطلاق نظام لتبادل معلومات الائتمان في البلاد.

في عام 1997، تم تأسيس شركة Credit Information Bureau, Inc. وتحويلها إلى كيان خاص وأصبحت CIBI Information, Inc.

في عام 2008، مهد القانون الجمهوري رقم 9510 المعروف أيضًا باسم قانون نظام المعلومات الائتمانية لعام 2008 الطريق لإنشاء مؤسسة المعلومات الائتمانية كسجل ائتماني جديد مملوك للحكومة ويخضع لسيطرتها في البلاد.

في عام 2011، بدأت شركة TransUnion Information Solutions, Inc. عملياتها في الفلبين، حيث دخلت في شراكة مع بنك جزر الفلبين (BPI) وبنك Banco de Oro Unibank (BDO) وشركة Metrobank Card Corporation وHSBC وCitibank Philippines لإطلاق أول مكتب ائتمان دولي خاص شامل في البلاد.

يحصل أعضاء ترانس يونيون المساهمون على معلومات ائتمانية في شكل تقرير ائتماني، وتقييم ائتماني من مكتب المستهلك، وخدمات إضافية ذات قيمة مضافة. وتهدف ترانس يونيون الفلبين إلى تعزيز النظام المالي الفلبيني من خلال زيادة فرص حصول المقترضين على الائتمان وتقليل المخاطر التي يتحملها المقرضون.

المملكة العربية السعودية

يُعدّ مكتب المعلومات الائتمانية السعودي (سيماح) أول مكتب معلومات ائتمانية وطني مرخص، وهو الوحيد من نوعه، يقدم خدمات معلومات ائتمانية للمستهلكين والشركات لأعضائه في المملكة العربية السعودية. تأسس المكتب عام 2002 وبدأ عملياته الميدانية عام 2004 تحت إشراف مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما)، المعروفة حاليًا باسم مصرف السعودية المركزي .

تعود الفكرة إلى عام 1998 عندما فكرت البنوك التجارية الوطنية ومؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) في إنشاء مكتب ائتمان سعودي يقدم معلومات استهلاكية وتجارية. وعُقدت اجتماعات لهذا الغرض، وكُلِّف مسؤولون بالتنسيق مع البنك الدولي لدراسة التجارب الدولية القائمة في بعض الدول لإنشاء مكاتب ائتمان، وذلك بالاعتماد على مناهج ومعرفية تُسهم في الاقتصاد الوطني السعودي.

ثم تم تأسيس شركة SIMAH للعمل في إطار قانون العمل المصرفي الحالي واللوائح الصادرة عن مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما).

المملكة المتحدة

وكالات الاستعلام الائتماني

في المملكة المتحدة، وكالات المراجع الائتمانية هي Experian و Equifax و TransUnion .

تشترك معظم البنوك وغيرها من مؤسسات منح الائتمان في واحدة أو أكثر من هذه المنظمات لضمان جودة قروضها. ويشمل ذلك الشركات التي تبيع السلع أو الخدمات بالتقسيط، مثل مُصدري بطاقات الائتمان وشركات المرافق العامة ومُصدري بطاقات المتاجر. ومن المتوقع أن تُقدّم المؤسسات المشتركة البيانات ذات الصلة للحفاظ على قاعدة البيانات المشتركة. [ 11 ]

تخضع وكالات الاستعلام الائتماني لقانون حماية البيانات لعام ٢٠١٨ ، الذي يشترط أن تكون البيانات المتعلقة بالأفراد القابلين للتحديد دقيقة وذات صلة، وأن تُحفظ لغرض مشروع، وألا تكون قديمة، كما يمنح الأفراد الحق القانوني في الوصول إلى البيانات المحفوظة عنهم. وبناءً على ذلك، يُلزم القانون وكالات الاستعلام الائتماني بتزويد الفرد بنسخة من تقريره الائتماني الاستهلاكي عند الطلب. [ ١٢ ] كما توفر معظم الوكالات خدمات إلكترونية للوصول المستمر إلى التقارير. [ ١٣ ]

قانون الائتمان الاستهلاكي (1974)

تخضع أنشطة وكالات الاستعلام الائتماني لقانون الائتمان الاستهلاكي لعام 1974 .

خدمات مكافحة الاحتيال

بالإضافة إلى وكالات الاستعلام الائتماني الرئيسية، تنشط أيضًا خدمات متخصصة في منع الاحتيال مثل Cifas و National Hunter و Synectics Solutions في سوق المملكة المتحدة.

تركز خدمات مكافحة الاحتيال على منع الاحتيال وغسل الأموال وأنواع أخرى من الجرائم المالية. وقد واجهت هذه الخدمات انتقادات في وسائل الإعلام، حيث وُجهت إليها اتهامات بالغموض، وعدم شفافية إجراءات الاستئناف، وظهور نتائج إيجابية خاطئة تؤدي إلى فقدان المستهلكين إمكانية الوصول إلى حساباتهم المصرفية ووظائفهم ومنازلهم. [ 14 ]

الولايات المتحدة

تاريخ

في أعقاب أزمة عام 1837 ، تشكلت أولى منظمات تقارير الائتمان التجارية. [ 15 ] : 55 وبحلول خمسينيات القرن التاسع عشر، أصبحت دفاتر مرجعية مشفرة متاحة لتجار الجملة والتجار والبنوك وشركات التأمين المشتركة. [ 15 ] وفي عام 1875، حلت التقارير المطبوعة محل الدفاتر المكتوبة بخط اليد للتخزين والاسترجاع. [ 15 ] : 104 وبحلول نهاية ثمانينيات القرن التاسع عشر، كانت مراقبة عملاء التجزئة موجودة في المراكز الحضرية الرئيسية. [ 15 ] : 149

بحلول أواخر تسعينيات القرن التاسع عشر، بدأت إدارة الائتمان تتخذ طابعًا احترافيًا، حيث قام تجار التجزئة ومشغلو مكاتب الائتمان بتنظيم فئات الجدارة الائتمانية. [ 15 ] : 198. خلال أوائل القرن العشرين، أجرت المتاجر مقابلات مع العملاء ووثقت بياناتهم وتتبعتها في 35000 قسم ائتماني. [ 15 ] : 260

شهد الإنفاق الائتماني طفرةً هائلةً خلال العقدين الثاني والثالث من القرن العشرين. [ 15 ] : 319 وبحلول عشرينيات القرن العشرين، استغلّ مديرو الائتمان معلومات العملاء لتوجيه حملات ترويجية مُستهدفة. [ 15 ] : 319 وخلال ثلاثينيات القرن العشرين، سعت شركات السيارات والتمويل والبترول والمبيعات المباشرة إلى الحصول على تقارير ائتمانية وأسعار موحدة من أكثر من ألف مكتب ائتمان. وقُدِّم التماسٌ لمكافحة الاحتكار عام 1933. [ 15 ] : 252

أدى استخدام ملفات البطاقات الأكثر مرونة وانتشار استخدام الهاتف إلى جعل سجلات التصنيف الائتماني قديمة الطراز. [ 15 ] : 286 استغرق إرسال تقرير التلكس دقيقة واحدة، مقابل خمس دقائق عبر الهاتف. [ 15 ] : 305

في عام 1965، بدأ أول مكتب محوسب بالعمل عبر الإنترنت، مما أدى إلى أتمتة وتوحيد تقارير الائتمان الاستهلاكي. [ 15 ] : 445 احتوت تقارير الائتمان على تفاصيل دقيقة حول الشخصية والعادات والصحة. خلال جلسات الاستماع لقانون الإبلاغ الائتماني العادل لعام 1970 ، أعرب المشرعون عن قلقهم من عجز الأفراد عن تصحيح الأخطاء. [ 15 ] : 836 في ستينيات القرن العشرين، تم اعتماد نظام تقييم الائتمان على نطاق واسع. [ 15 ] : 489

وكالة تقارير المستهلك

في الولايات المتحدة، لا يوجد مصطلح قانوني محدد لمكتب الائتمان بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل الفيدرالي (FCRA). ويُشار إلى وكالة تقارير المستهلك اختصاراً في هذا المجال بالاختصار CRA.

في الولايات المتحدة، تتمثل أهم قوانين حماية المستهلك وقواعد أو مبادئ توجيهية تحكم وكالات تقارير المستهلك وموردي البيانات في قانون الإبلاغ الائتماني العادل الفيدرالي (FCRA)، وقانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة (FACTA)، وقانون الفواتير الائتمانية العادلة (FCBA)، واللائحة B.

تتشارك هيئتان حكوميتان مسؤولية الإشراف على وكالات تقارير المستهلكين والجهات التي تزودها بالبيانات. تتولى لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) الإشراف على وكالات تقارير المستهلكين، بينما يتولى مكتب مراقب العملة (OCC) ترخيص جميع البنوك الوطنية وتنظيمها والإشراف عليها فيما يتعلق بالبيانات التي تزود بها وكالات تقارير المستهلكين.

تُجمع معظم معلومات الائتمان الاستهلاكي في الولايات المتحدة وتُحفظ من قِبل أربع وكالات تقارير ائتمانية وطنية تقليدية: إكسبيريان (المعروفة سابقًا باسم TRW Information Systems & Services ومجموعة CCN)، وإيكويفاكس ، وترانس يونيون ، وإينوفيس (التي استحوذت عليها شركة CBC من شركة First Data Corporation عام 1999 ). هذه المؤسسات شركات ربحية ولا تتبع أي جهة حكومية. ورغم تنافسها، إلا أنها أعضاء في منظمة تجارية تُسمى جمعية صناعة بيانات المستهلك (CDIA) لوضع معايير إعداد التقارير والدفاع عن مصالحها في واشنطن. المعايير الحالية لإعداد التقارير المعتمدة لدى وكالات التقارير الائتمانية الأربع في الولايات المتحدة هي Metro وMetro2. يُعرّف معيار Metro2 في منشور CDIA السنوي، دليل موارد إعداد التقارير الائتمانية . يحق للمستهلكين الحصول على تقرير ائتماني سنوي مجاني من كل وكالة من وكالات التقارير الائتمانية الثلاث على مستوى البلاد: إيكويفاكس ، وإكسبيريان ، وترانس يونيون . وتتولى الشركات الثلاث إدارة موقع AnnualCreditReport.com .

توجد عشرات الشركات الأخرى المماثلة التي تجمع المعلومات وتُعدّ التقارير، والتي تُحلل وتبيع معلومات عن المستهلكين لأغراض أخرى، بما في ذلك تلك التي تجمع مصادر بيانات ائتمانية متعددة وتُزوّد ​​المُقرضين بأدوات تحليلية مُخصصة. علاوة على ذلك، توجد أيضًا وكالات تقارير ائتمانية غير تقليدية.

شركة PRBC (شركة تقارير الدفع لبناء الائتمان) هي وكالة ائتمان بديلة على المستوى الوطني . تأسست في مارس 2002، وتتيح PRBC للمستهلكين التسجيل الذاتي وبناء ملف ائتماني إيجابي من خلال الإبلاغ عن مدفوعاتهم في الوقت المحدد (مثل الإيجار، وفواتير الخدمات، وفواتير الكابل، والهاتف) التي لا يتم الإبلاغ عنها تلقائيًا إلى وكالات الائتمان التقليدية الثلاث.

يوجد في الولايات المتحدة ستة مكاتب تجارية أو مستودعات تابعة لمكتب الأعمال:

على الرغم من أن جمعية تبادل التمويل للشركات الصغيرة (SBFE) ليست وكالة تقارير ائتمانية، إلا أنها رابطة تجارية لمقرضي الشركات الصغيرة من مختلف القطاعات. تقوم SBFE بجمع بيانات مدفوعات الشركات الصغيرة لأعضائها وحمايتها، بهدف بناء صورة دقيقة وواقعية عن وضع هذه الشركات، ثم تُسهّل تبادل هذه البيانات مع وكالات تقارير ائتمانية تجارية مُحددة تربطها بها اتفاقية ترخيص مع SBFE. وتسمح SBFE لوكالات التقارير الائتمانية التجارية بترخيص بيانات أعضائها لأغراض إدارة المخاطر فقط، ولا تسمح لها باستخدام هذه البيانات لأغراض التسويق.

المسؤولية التقصيرية عن التشهير التجاري

في قضية Dun & Bradstreet, Inc. ضد Greenmoss Builders, Inc. ، 472 US 749 (1985)، قضت المحكمة العليا الأمريكية بأن وكالة تقارير المستهلك قد تكون مسؤولة إذا كانت مهملة في الإبلاغ عن إفلاس وشيك أو سابق لشركة ليست شخصية عامة .

الجدل

في الولايات المتحدة، تحتوي نسبة من التقارير الائتمانية التي تقدمها وكالات تقارير المستهلك على معلومات غير دقيقة. [ 16 ] ووفقًا لمكتب المحاسبة العامة الأمريكي (GAO)، تندرج الأسباب الشائعة للأخطاء ضمن فئتين رئيسيتين: إدراج معلومات غير صحيحة واستبعاد معلومات صحيحة. [ 17 ] وتشمل أسباب عدم الدقة ما يلي: تقديم المستهلكين معلومات غير دقيقة لوكالات تقارير المستهلك؛ إدخال بيانات غير صحيحة أو غير مكتملة من قِبل مُقدمي البيانات، أو عدم تقديم البيانات إلى وكالة تقارير المستهلك؛ وبيانات غير صحيحة أو غير مكتملة (أو بيانات تُطبق على مستهلك خاطئ) من قِبل وكالة تقارير المستهلك. [ 17 ] ووفقًا لأيفري وكاليم وكانر في كتابهم " دقة التقارير الائتمانية وإمكانية الحصول على الائتمان "، فإن "الأطراف التي تتحمل تكاليف تصحيح الأخطاء أو تقديم معلومات أكثر دقة وفي الوقت المناسب [مُقدمو البيانات ووكالات تقارير المستهلك] قد لا تستفيد كثيرًا من تحسين الدقة". [ 4 ]

تعتبر الصيغة المستخدمة لحساب درجات الائتمان الاستهلاكي من قبل وكالة تقارير المستهلك ملكية خاصة بها، وتعتبر سرًا تجاريًا للوكالة في الولايات المتحدة. [ 18 ]

تقدم بعض وكالات تقارير المستهلك في الولايات المتحدة نوعين من درجات الائتمان: درجة "تعليمية" للمستهلك، ودرجة تقليدية شبيهة بنظام FICO للمقرض أو الشركة. تشير ليز ويستون إلى أن بعض المدافعين عن حقوق المستهلك يطلقون على هذه الدرجات الائتمانية [التعليمية] اسم "درجات FAKO" (تلاعب بالاختصار FICO). [ 19 ] ونظرًا لأن الخوارزميات التي تُقيّم الأفراد تُستخدم بطريقة تمييزية لحرمانهم من حقوقهم القانونية (كالعمل والتأمين والائتمان، إلخ)، فإن هذه الخوارزميات نفسها تُعتبر بمثابة قانون. ينص القانون على أنه إذا قام شخص ما بـ "هذا" أو "ذاك"، فسيُعامل معاملة مختلفة ويُمنح فرصًا مختلفة. إلا أن ما يجب فعله يبقى سرًا. لذلك، يُطلب من الناس الالتزام بقانون سري. هناك أمران على الأقل يجب دراستهما: أولهما هو مدى تأثير "التثبيط" العام الذي قد ينتج عن فرض قانون غير مُفصح عنه؛ ثانيًا، تكتسب الآثار الاجتماعية للتمييز بُعدًا جديدًا تمامًا في سياق عدم التمييز على أساس العرق أو المعتقد أو اللون أو العمر أو الدين، بل على أساس رقم، رقم مُخصص لجميع أفراد المجتمع يعكس معلومات مجهولة عن ذلك الشخص. وعليه، لا يمكن حاليًا تحديد ماهية المعلومات التي تجمعها مستودعات الائتمان، أو حتى كيفية استخدام تلك المعلومات أو دلالاتها. ولا يمكن الإجابة عن هذه التساؤلات إلا بنشر الخوارزميات والسماح لخبراء الإحصاء بدراستها وتحسينها بما يتوافق مع الغرض من النموذج، وهو غرض لم يُفصح عنه أيضًا.

بحسب ديفيد زواك، الشريك في شركة بودينهايمر، جونز وزواك المتخصصة في قانون التأمين والتقاضي ضد وكالات تقارير المستهلك، تحتفظ بعض وكالات تقارير المستهلك في الولايات المتحدة بقاعدة بيانات لكبار الشخصيات تضم مستهلكين مميزين، مثل أعضاء الكونغرس والقضاة والممثلين والمشاهير. [ 20 ] تُدار قاعدة بيانات كبار الشخصيات هذه بشكل خاص من قبل المكتب، مما يضمن دقة التقرير الائتماني للمستهلك وعدم التعامل معه بشكل سلبي. وتوجد هذه القاعدة لأن الأفراد المدرجين فيها قد يتسببون في مشاكل كبيرة للوكالات، بما في ذلك الدعاية السلبية والإجراءات التشريعية التي قد تؤثر سلبًا على القطاع. [ 21 ] حتى الآن، لم تُجرَ أي محاولة لوضع نموذج اقتصادي يصف هذا القطاع، في حين أن أساسياته تتعارض مع أي سوق معروف، إذ أن قطاعات أخرى (التمويل، والمصارف، والتأمين) ترعى وكالات تقارير المستهلك لمعالجة المعلومات، بينما يدفع المستهلكون لهذه الوكالات مقابل الحصول على تلك المعلومات. ويصعب حساب فائدة المستهلك، لأنه لا يملك أي سبيل لتصحيح الأخطاء التي تمت معالجتها بشأنه، وبالتالي تبقى ديناميكيات هذا المثلث الذي يضم المستهلكين ومراسلي الائتمان والقطاعات الراعية غير محددة.

وكالات تقارير الائتمان التجاري

توجد أيضًا مكاتب تقارير وتصنيفات ائتمانية تجارية، ويمكن استخدامها لتقييم احتمالية سداد الشركات لمستحقاتها. من أمثلة التقارير الائتمانية التجارية : درجة Paydex من Dun & Bradstreet ، ودرجة الملاءة المالية من Infolegale، وتصنيف المخاطر من Creditsafe ، ودرجة Experian Intelliscore ، ودرجة CPR من Cortera ، ودرجة GCS من Global Credit Services، وخدمة SkyMinder من CRIF، ودرجة CIC وتقرير NACM الوطني للائتمان التجاري من الرابطة الوطنية لإدارة الائتمان . كما تُعدّ TransUnion و Equifax و Rapid Ratings International أمثلة على وكالات تقارير الائتمان التجارية. [ 22 ] [ 23 ] [ 24 ] [ 25 ]

قائمة وكالات تقارير الائتمان

دولةرؤساء تنفيذيين رئيسيين
أندوراRam.ad
أنغولاالمكتب - مركز المعلومات الخاصة بالائتمان
الأرجنتينمكتب ائتمان نوسيس ، فيراز إيكويفاكس
أرمينياوكالة التقارير الائتمانية الأرمينية (ACRA)
أسترالياكريديتور ووتش ، كومبيوسكان ، إيليون، إكسبيريان ، خدمة تحصيل الديون في تسمانيا ، إيكويفاكس
أذربيجانمكتب الائتمان الأذربيجاني (ACB)
البحرينفائدة
بنينمعلومات الائتمان
بوتانمكتب معلومات الائتمان في بوتان
بوتسواناكومبوسكان ، ترانس يونيون
البرازيلQuod , SPC Brasil , Boa Vista Serviços , Serasa Experian
كنداإيكويفاكس كندا ، ترانس يونيون كندا
الرأس الأخضرمعلومات الائتمان
تشيليديكوم إيكويفاكس ، ترانسونيون ، سيسا ، سيناكوفي
كولومبياإكسبيريان ، ترانس يونيون
كوستاريكاترانس يونيون
الجمهورية التشيكيةكريف
الدنماركإكسبيريان
جمهورية الدومينيكانبيانات الائتمان ، ترانس يونيون
الإكوادورإيكويفاكس ، أكريديترا
مصرمؤشر الأداء الدولي
أثيوبياكومبوسكان
السلفادورترانس يونيون
جورجيامعلومات الائتمان
ألمانياCreditreform ، Bürgel ، SCHUFA ، Boniversum
غواتيمالاترانس يونيون
غيانامعلومات الائتمان
هندوراسترانس يونيون
هونغ كونغترانس يونيون
أيسلندامعلومات الائتمان
الهندترانس يونيون سيبيل ، كريف هاي مارك ، إكسبيريان وإيكويفاكس
أندونيسياكريف
أيرلندامعلومات الائتمان
إيرانhttps://www.irancreditscoring.com/ تقييم الجدارة الائتمانية في إيران
إيطالياكريف
ساحل العاجمعلومات الائتمان ، شركة فاينداتا أفريقيا المحدودة
جامايكاشركة خدمات المعلومات الائتمانية المحدودة، معلومات الائتمان ، CRIF
اليابانبنك بيانات تيكوكو، أبحاث طوكيو شوكو، ريسك مونستر، كريديت سيف KK
الأردنكريف
كازاخستانمعلومات الائتمان
كينيامعلومات الائتمان ، متروبول ، ترانس يونيون
لاتفيامعلومات الائتمان
ليتوانيامعلومات الائتمان
ليسوتوكومبوسكان
ماليزياإكسبيريان ، مكتب الائتمان الماليزي ، أنظمة بيانات CTOS ، مرجع بيانات FIS ، دان أند برادستريت ، حلول المستقبل الواحد ، ماي داتا إنفورماتيكا ، CTOS Basis ، بيانات MARC ، CRIF OMESTI
ماليمعلومات الائتمان
مالطامعلومات الائتمان
المكسيكإيكويفاكس ، ترانس يونيون
المغربمعلومات الائتمان
موزمبيقكومبوسكان
ناميبياكومبوسكان
نيوزيلنداإيكويفاكس ، إيليون، سنتريكس
هولنداإكسبيريان
نيكاراغواترانس يونيون
النيجرمعلومات الائتمان ، شركة فاينداتا أفريقيا المحدودة
نيجيرياسجل الائتمان، مكتب الائتمان المركزي الأول، مكتب ائتمان CRC
النرويجإكسبيريان
سلطنة عمانملاع
بنمامكتب حزب المؤتمر الشعبي العام
باكستانeCIB
بيروإيكويفاكس ، إكس تشينج بيرو
 فيلبينيشركة CIBI Information، وشركة Compuscan ، وشركة TransUnion Information Solutions.
بولندامكتب الائتمان البولندي "BIK"
رومانيامعلومات الائتمان
روسياكريف
روانداشركة فاينداتا أفريقيا المحدودة
المملكة العربية السعوديةسيماه ، مكتب بيان الائتمان
السنغالمعلومات الائتمان ، شركة فاينداتا أفريقيا المحدودة
سنغافورةإكسبيريان ، مكتب الائتمان (سنغافورة)
جمهورية سلوفاكياكريف
جنوب أفريقياكومبيوسكان ، إكسبيريان ، ترانس يونيون ، ليكسيس نيكسيس
كوريا الجنوبيةهيئة المعلومات الوطنية وتقييم الائتمان (NICE) ، مكتب الائتمان الكوري (KCB)
إسبانياRAI (للشركات فقط)؛ ASNEF- Equifax و BADEXCUG- Experian (للمستهلكين)
 سويسراZentralstelle für Kreditinformation ، Crif
تايوانمركز معلومات الائتمان المشترك (JCIC)
طاجيكستانكريف
تنزانيامعلومات الائتمان ، دان أند برادستريت
تايلاندمكتب الائتمان الوطني
توغومعلومات الائتمان، شركة فاينداتا أفريقيا المحدودة
ديك رومىKKB
أوغندامعلومات الائتمان، شركة فاينداتا أفريقيا المحدودة
أوكرانيامعلومات الائتمان
الإمارات العربية المتحدةمكتب الاتحاد للائتمان
المملكة المتحدةإكسبيريان ، إيكويفاكس ، ترانس يونيون ، مجموعة كريديت سيف (للشركات فقط)، آير
الولايات المتحدةإكسبيريان ، فيكو ، إيكويفاكس ، ترانسونيون ، إنوفيس ، بي آر بي سي ، إيري

انظر أيضاً

للمزيد من القراءة

مراجع

  1. ↑ "مكتب الائتمان: التعريف والمقارنة بسجلات الائتمان" . البنك الدولي . البنك الدولي.
  2. ↑ أوسوليفان، آرثر ؛ شيفرين ، ستيفن م. (2003). الاقتصاد: المبادئ في التطبيق . أبر سادل ريفر، نيو جيرسي 07458: بيرسون برنتيس هول. ص 512. ISBN  0-13-063085-3.{{cite book}}: CS1 maint: location ( link )
  3. ↑ حررته مارغريت ميلر. (2003). أنظمة التقارير الائتمانية والاقتصاد الدولي. كامبريدج، ماساتشوستس: مطبعة معهد ماساتشوستس للتكنولوجيا
  4. 1 2 أفيري، روبرت ب.؛ كاليم، بول س.؛ كانر، جلين ب. (2004). دقة التقارير الائتمانية وإمكانية الحصول على الائتمان (ملف PDF) . نشرة الاحتياطي الفيدرالي، صيف 2004. واشنطن العاصمة: الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي. ص 26. 
  5. ↑ مارغريت ميلر (محررة) (2003). أنظمة التقارير الائتمانية والاقتصاد الدولي . كامبريدج، ماساتشوستس: مطبعة معهد ماساتشوستس للتكنولوجيا.
  6. ↑ وكالة المستهلك المالي الكندية (FCAC)، ص. (أغسطس 2012). فهم تقريرك الائتماني ودرجتك الائتمانية. تم الاطلاع عليه بتاريخ 9 فبراير 2022، من الرابط التالي: https://cdn.opc.gouv.qc.ca/media/documents/zone_enseignants/understanging_credit_report_and_score.pdf
  7. ↑ "التشريعات الحاكمة" . www.transunion.ca . تم الاطلاع عليه بتاريخ 9 فبراير 2022 .
  8. ↑ "شركة هاي مارك لخدمات المعلومات الائتمانية هي رابع أكبر شركة معلومات ائتمانية في الهند - بنك نت إنديا" . www.banknetindia.com . تاريخ الوصول: 4 يوليو 2019 .
  9. ↑ "شركة هاي مارك لخدمات المعلومات الائتمانية تُصبح CRIF High Mark بعد بيع الأسهم" . صحيفة إيكونوميك تايمز . 9 سبتمبر 2014. تاريخ الاطلاع: 4 يوليو 2019 .
  10. ↑ "إليك ما هو تصنيفك الائتماني وفقًا لأحد مسؤولي شركة إكسبيريان - ذا ستريت" . www.thestreet.com . 27 ديسمبر 2018.
  11. ↑ "هيئة الرقابة المالية تحدد تحسينات سوق المعلومات الائتمانية" . هيئة السلوك المالي. 5 ديسمبر 2023. تم الاطلاع عليه بتاريخ 11 يونيو 2026 .
  12. ↑ " التقرير الائتماني القانوني | إكسبريان" . www.experian.co.uk
  13. ↑ "كيفية التحقق من تقريرك الائتماني" . خدمة المشورة المالية . تم الاطلاع عليه بتاريخ 19 يناير 2019 .
  14. ↑ آشر، جيريمي (2025). مؤشرات الاحتيال، وإلغاء الخدمات المصرفية، والجرائم المالية: تحليل قانوني لممارسات مكافحة الاحتيال في المملكة المتحدة وخارجها . لندن، نيويورك: روتليدج، مجموعة تايلور وفرانسيس. ص 3-4 . ISBN  978-1-04-035406-3.
  15. 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 لاور، جوش (2017). الجدارة الائتمانية: تاريخ مراقبة المستهلك والهوية المالية في أمريكا .
  16. ↑ ديفيد بالدوك (مؤلف)، جيمس سكورلوك (مخرج) (10 مارس 2006). أقصى حدود: الأوقات العصيبة، الائتمان السهل، وعصر المقرضين الجشعين (فيلم وثائقي تلفزيوني). إنتاج مينستيج. يبدأ الحدث عند الدقيقة 43:38.
  17. 1 2 هيلمان، ريتشارد ج. (31 يوليو/تموز 2003)، "بيان مُقدَّم إلى لجنة الشؤون المصرفية والإسكان والشؤون الحضرية، مجلس الشيوخ الأمريكي" (ملف PDF) ، معلومات محدودة متوفرة حول مدى أخطاء التقارير الائتمانية وآثارها على المستهلكين ، مكتب المحاسبة العامة الأمريكي، ص 22، GAO-03-1036T 
  18. ↑ مُشرف مدونة مكتب المدعي العام (18 ديسمبر 2007). "صيغة جديدة لتصنيف الائتمان في الأفق" . مكتب المدعي العام لولاية واشنطن . تم الاطلاع عليه في 11 يناير 2012 .
  19. ↑ ويستون، ليز. "خطوة مكتب الائتمان تخلق درجات ائتمانية 'سرية'" . MSN. مؤرشف من الأصل في 2 مارس 2011. تم الاطلاع عليه في 11 يناير 2012 .
  20. ↑ ديفيد بالدوك (مؤلف)، جيمس سكورلوك (مخرج) (10 مارس 2006). أقصى حدود: الأوقات العصيبة، الائتمان السهل، وعصر المقرضين الجشعين (فيلم وثائقي تلفزيوني). إنتاج مينستيج. يبدأ الحدث عند الساعة 1:22:01.
  21. ↑ ديفيد بالدوك (مؤلف)، جيمس سكورلوك (مخرج) (10 مارس 2006). أقصى حدود: الأوقات العصيبة، الائتمان السهل، وعصر المقرضين الجشعين (فيلم وثائقي تلفزيوني). إنتاج مينستيج. يبدأ الحدث عند الساعة 1:22:30.
  22. ↑ "الأخبار" . www.skyminder.com . تم الاطلاع عليه بتاريخ 4 يوليو 2019 .
  23. ↑ "نبذة عن سكاي مايندر" . www.skyminder.com . تم الاطلاع عليه بتاريخ 4 يوليو 2019 .
  24. ↑ غاريت، جوزيف سي. (20 يناير 2012). "لماذا من المهم معرفة درجة الائتمان الخاصة بي؟" . اعرف درجة الائتمان الخاصة بي . تم الاسترجاع في 21 فبراير 2012 .
  25. ↑ غاريت، جوزيف سي. (20 يناير 2012). "ما مدى معرفتك بعملائك ومورديك ومنافسيك وعملائك المحتملين؟" . كريديت سيف . تم الاطلاع عليه في 7 نوفمبر 2017 .
  26. "إدارة سجل الائتمان العام - بنك أفغانستان المركزي" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 6 مايو 2016. تم الاطلاع عليه بتاريخ 26 أبريل 2016 .