الخدمات المصرفية في أستراليا

في عام 1990، تبنت الحكومة الأسترالية " سياسة الركائز الأربع " فيما يتعلق بالقطاع المصرفي، وأعلنت رفضها لأي اندماج بين البنوك الأربعة الكبرى . ^{[ 2 ]} وهذه سياسة راسخة وليست تنظيمًا رسميًا، لكنها تعكس الرفض الشعبي الواسع النطاق لعمليات اندماج البنوك. وقد جادل عدد من المعلقين بأن "سياسة الركائز الأربع" مبنية على مغالطات اقتصادية وتتعارض مع مصالح أستراليا. ^{[ 3 ]}

لا تمنع سياسة الركائز الأربع البنوك الأربعة الكبرى من الاستحواذ على منافسيها الأصغر حجماً. ففي عام 2000، استحوذ بنك الكومنولث الأسترالي (CBA) على مجموعة كولونيال ، التي برزت ككيان مصرفي-تأميني رئيسي في التسعينيات، وذلك بعد أن استحوذت مجموعة كولونيال ميوتشوال للتأمين على بنك ولاية نيو ساوث ويلز في عام 1994. كما استحوذ بنك الكومنولث على بنك ولاية فيكتوريا في عام 1990 وبنك ويست في عام 2008. واستحوذ بنك ويستباك على بنك تشالنج في عام 1995، وبنك ملبورن في عام 1997، وبنك سانت جورج في عام 2008. ^{[ 4 ]}

تهيمن حاليًا أربعة بنوك رئيسية على القطاع المصرفي في أستراليا: بنك الكومنولث، وبنك ويستباك، وبنك ANZ، وبنك أستراليا الوطني. وفيما يلي ترتيب أكبر أربع مجموعات مصرفية في أستراليا حسب القيمة السوقية وسعر السهم:

منذ عام 2000، تراوح عدد البنوك المتوسطة العاملة في أستراليا بين 5 و7 بنوك، وهي البنوك التي تمتلك ما بين 1% و10% من أصول المقيمين. وتبلغ الحصة السوقية الإجمالية لهذه البنوك الخمسة حوالي 12%. وفي سبتمبر 2024، بلغ عدد البنوك المتوسطة العاملة في أستراليا خمسة بنوك: ^{[ 10 ]}

• بنك ماكواري
• بنك كوينزلاند
• بنك بينديجو وأديلايد
• آي إن جي أستراليا
• بنك إتش إس بي سي أستراليا

تشمل هذه البنوك المتوسطة بنكين إقليميين ، هما بنك بينديجو وأديلايد وبنك كوينزلاند (بما في ذلك ذراعيه للخدمات المصرفية للأفراد، بنك إم إي وفيرجن موني ). يُعد بنك ماكواري جزءًا من مجموعة ماكواري للخدمات المالية الأكبر ، بينما يُعد بنكان متوسطان آخران تابعين لبنوك أجنبية كبيرة، مثل بنك آي إن جي أستراليا وبنك إتش إس بي سي أستراليا . ^{[ 10 ]}

وتشمل البنوك المتوسطة السابقة بنك ويست وبنك سانت جورج ، اللذين استحوذ عليهما بنك الكومنولث وبنك ويستباك على التوالي في عام 2008، وسيتي بنك أستراليا ، الذي استحوذ عليه بنك NAB في عام 2022. كما استحوذ بنك ANZ على بنك صنكورب في عام 2022.

رابطة المصارف المملوكة للعملاء (المعروفة سابقًا باسم أباكوس الأسترالية التعاونية) هي الهيئة الصناعية التي تمثل 48 اتحادًا ائتمانيًا وجمعية بناء ومصرفًا تعاونيًا، تشكل مجتمعةً قطاع المصارف التعاونية الأسترالي. [ 11 ] ^{ونظرًا لكثرة عمليات} الاندماج، انخفض عدد المؤسسات المصرفية المملوكة لأعضائها في أستراليا منذ بداية القرن الحادي والعشرين، من 185 مؤسسة عام 2004 إلى 54 مؤسسة عام 2024. ^{[ 12 ]}

تستحوذ البنوك التعاونية على ثلثي نسبة الـ 6% من الأصول التي تمتلكها البنوك الصغيرة والمتناهية الصغر. ^{[ 10 ]} وتقدم البنوك الأسترالية المملوكة للعملاء خدماتها لـ 4.6  مليون عميل أو "عضو" (باعتبارهم مساهمين تعاونيين في هذه المؤسسات)، بإجمالي أصول يتجاوز 138 مليار دولار أسترالي  . وفيما يلي أكبر البنوك المملوكة للعملاء في أستراليا:

A number of credit unions and building societies changed their business names to include the word 'bank', to overcome adverse perceptions of smaller deposit-taking entities. For example, in September 2011 Bank Australia (formerly Bankmecu) was announced as Australia's first customer-owned bank.^[26] Three teachers' credit unions have become known as 'banks'; namely, RACQ Bank (formerly the Queensland Teachers' Credit Union), Bank First (formerly the Victoria Teachers' Credit Union), and Teachers Mutual Bank (formerly Teachers Credit Union).^[27] The Police & Nurses' Credit Union began trading as P&N Bank in March 2013, and some credit unions are electing to use 'mutual banking' as a business tagline, rather than as a business name, as they do not meet the criteria to be called a 'bank'.^[28]

Foreign banks wishing to carry on a banking business in Australia must obtain a banking authority issued by APRA under the Banking Act, either to operate as a wholesale bank through an Australian branch or to conduct business through an Australian-incorporated subsidiary. Foreign banks engaging in retail banking require a full banking licence. Foreign banks which do not wish to obtain a banking authority in Australia may operate a representative office in Australia for liaison purposes, but the activities of that office will be restricted.^[29]

According to the Foreign Investment Review Board, foreign investment in the Australian banking sector needs to be consistent with the Banking Act, the Financial Sector (Shareholdings) Act 1998 and banking policy, including prudential requirements. Any proposed foreign takeover or acquisition of an Australian bank will be considered on a case-by-case basis and judged on its merits.^[30][31]

There are a number of foreign subsidiary banks, however only a few have a retail banking presence; ING Bank (Australia) Limited (trading as ING), HSBC Bank Australia (a subsidiary of HSBC), Delphi Bank (formerly the 'Bank of Cyprus Australia', and in 2012 acquired by Bendigo & Adelaide Bank), Bank of Sydney (with a full banking licence since 2001) have a small number of branches.^[32]

تتمتع البنوك الأجنبية بحضور أكبر في قطاع الخدمات المصرفية التجارية الأسترالي.

سنّت الولايات المتحدة قانون الامتثال الضريبي للحسابات الأجنبية (FATCA) ، الذي دخل حيز التنفيذ في 1 يوليو 2014، ويهدف إلى منع التهرب الضريبي من قبل المقيمين الضريبيين الأمريكيين الذين يمتلكون حسابات أجنبية، وذلك من خلال إلزام المؤسسات المالية الأجنبية بالإبلاغ عن تفاصيل دخلها من الفوائد إلى دائرة الإيرادات الداخلية الأمريكية (IRS). ^{[ 56 ] [ 57 ]}

وقّعت أستراليا اتفاقية حكومية دولية مع الولايات المتحدة الأمريكية تحدد قواعد تمكّن المؤسسات المالية الأسترالية من تقديم تقاريرها إلى مكتب الضرائب الأسترالي، الذي بدوره يحيل هذه المعلومات إلى مصلحة الضرائب الأمريكية. ويؤثر قانون الامتثال الضريبي للحسابات الأجنبية (FATCA) على المواطنين الأمريكيين والمقيمين الضريبيين في الولايات المتحدة، بالإضافة إلى أنواع معينة من المؤسسات الخاضعة لسيطرتهم. وللامتثال لهذا القانون، تطلب البنوك الأسترالية من عملائها الإفصاح عن وضعهم الضريبي في الولايات المتحدة. ^{[ 58 ]}

تأسس مجلس الإشراف المصرفي عبر بحر تاسمان (TTBC) عام 2005 كمبادرة مشتركة بين حكومتي أستراليا ونيوزيلندا لتعزيز التعاون في تنظيم والإشراف على البنوك العاملة في كلا البلدين. ^{[ 59 ]} وقد أُنشئ المجلس استجابةً لدرجة التكامل العالية بين النظامين المصرفيين، ولا سيما هيمنة البنوك الأسترالية الأربعة الكبرى على القطاع المالي النيوزيلندي. ^{[ 60 ]}

يضم مجلس الخزانة الانتقالية ممثلين عن وزارة الخزانة الأسترالية، ووزارة الخزانة النيوزيلندية، وهيئة التنظيم الاحترازي الأسترالية (APRA)، وبنك الاحتياطي الأسترالي (RBA)، وهيئة الأوراق المالية والاستثمارات الأسترالية (ASIC)، وبنك الاحتياطي النيوزيلندي (RBNZ)، وهيئة أسواق المال النيوزيلندية (FMA). ^{[ 59 ]}

وتشمل أهدافها ما يلي:

• تعزيز نهج منسق للإشراف الاحترازي وإدارة الأزمات للمجموعات المصرفية عبر بحر تاسمان؛
• تعزيز تبادل المعلومات بين الجهات التنظيمية؛
• ضمان أن تأخذ القرارات التنظيمية لكل ولاية قضائية في الاعتبار التأثيرات المحتملة على الولاية القضائية الأخرى؛ و
• تطوير بروتوكولات مشتركة لإدارة الأزمات وإجراء تمارين محاكاة عبر الحدود. ^{[ 61 ]}

عززت التغييرات التشريعية في كلا البلدين هذا التعاون. فعلى سبيل المثال، يُلزم كل من هيئة تنظيم الخدمات المالية الأسترالية (APRA) وبنك الاحتياطي النيوزيلندي (RBNZ) بمراعاة الاستقرار المالي للولاية القضائية الأخرى عند اتخاذ القرارات التي تؤثر على البنوك العاملة على جانبي بحر تاسمان. ^{[ 61 ]} كما أشرف مجلس إدارة البنوك عبر بحر تاسمان (TTBC) على وضع مذكرة تعاون بشأن إدارة الأزمات المصرفية عبر بحر تاسمان ، والتي تحدد ترتيبات التعامل مع احتمالية إفلاس بنك عبر بحر تاسمان. ^{[ 62 ]}

طبّقت أستراليا اتفاقيات بازل المتتالية من خلال هيئة التنظيم الاحترازي الأسترالية (APRA)، المسؤولة عن وضع المعايير الاحترازية للمؤسسات المرخصة لتلقي الودائع. وقد تبنّت APRA عموماً نهجاً متحفظاً، حيث طبّقت متطلبات أكثر صرامة من الحد الأدنى للمعايير التي وضعتها لجنة بازل للرقابة المصرفية . ^{[ 38 ] [ 63 ]}

بموجب اتفاقيتي بازل 2 وبازل 3 ، كان على البنوك الأسترالية الاحتفاظ بمستويات أعلى من رأس المال الأساسي من المستوى الأول، والامتثال لمعايير جديدة للسيولة والتمويل. وقد طُبّق معيار نسبة تغطية السيولة في عام 2015، بدعم من تسهيلات السيولة الملتزم بها التي قدمها بنك الاحتياطي الأسترالي حتى عام 2022، حين سمح إصدار السندات الحكومية المتزايد للبنوك بالوفاء بالمعيار دون دعم من البنك المركزي. ^{[ 64 ]}

أدى تطبيق نسبة التمويل المستقر الصافي في عام 2018 إلى تقليل الاعتماد على التمويل بالجملة قصير الأجل، وهو ثغرة ظهرت خلال الأزمة المالية العالمية . كما ألزمت هيئة التنظيم الاحترازي الأسترالية (APRA) البنوك الأربعة الكبرى بالاحتفاظ باحتياطيات رأسمالية إضافية تعكس أهميتها النظامية. ^{[ 65 ]}

من المتوقع أن يؤدي تطبيق إصلاحات بازل 3.1 ، المقرر دخولها حيز التنفيذ الكامل في عام 2026، إلى زيادة متطلبات رأس المال لقروض الرهن العقاري السكني والتعرضات للشركات الصغيرة. وبينما تهدف هذه التدابير إلى تعزيز الاستقرار المالي، فقد ساهمت أيضاً في تشديد معايير الإقراض وانخفاض العائد على حقوق الملكية للبنوك الأسترالية. ^{[ 63 ]}

بنك أورينتال، أحد أقدم مباني البنوك في أستراليا، يقع في ملبورن ، حوالي سبعينيات القرن التاسع عشر. توقف البنك عن العمل في حوالي عام 1884 وتم هدمه بعد ذلك بوقت قصير.

بنك أستراليا، سيدني، أربعينيات القرن التاسع عشر

بين استيطان البيض في سيدني عام 1788 و1817، لم تكن هناك بنوك ولا عملة متداولة بكثرة في المستعمرة. وكان أول بنك في أستراليا هو بنك نيو ساوث ويلز ، الذي تأسس في سيدني عام 1817. ^{[ 66 ]} وخلال القرن التاسع عشر وأوائل القرن العشرين، افتتح بنك نيو ساوث ويلز فروعًا في جميع أنحاء أستراليا وأوقيانوسيا: في خليج موريتون ( بريزبن ) (عام 1850)، ثم في فيكتوريا (1851)، ونيوزيلندا (1861)، وجنوب أستراليا (1877)، وغرب أستراليا (1883)، وفيجي (1901)، وبابوا (التي تُعد الآن جزءًا من بابوا غينيا الجديدة ) (1910)، وتسمانيا (1910). وكان البنك الأكثر هيمنة في أستراليا حتى ستينيات القرن العشرين.

تأسست شركة سيدني المصرفية التجارية عام 1834، وتأسس البنك الوطني لأستراليا في ملبورن عام 1858، وأنشأ فروعًا في مستعمرات أسترالية أخرى: تسمانيا (عام 1859)، وغرب أستراليا (عام 1866)، ونيو ساوث ويلز (عام 1885) ، وكوينزلاند (عام 1920)، بالإضافة إلى فرع في لندن (عام 1864). وبعد استحواذهما على عدد من البنوك الأخرى على مر السنين، اندمج هذان البنكان عام 1982 ليشكلا المؤسسة المصرفية التجارية الوطنية الأسترالية، والتي أعيد تسميتها لاحقًا إلى بنك أستراليا الوطني .

في عام 1835، تأسس بنك أستراليا في لندن ^{[ 67 ]} ، والذي أصبح فيما بعد بنك ANZ . وفي عام 1951، اندمج مع بنك الاتحاد الأسترالي ، وهو بنك آخر مقره لندن، تأسس عام 1837. وفي عام 1970، اندمج مع البنك الإنجليزي والاسكتلندي والأسترالي المحدود، وهو بنك آخر مقره لندن، تأسس عام 1852، في أكبر عملية اندماج في تاريخ المصارف الأسترالية آنذاك، ليشكلوا مجموعة أستراليا ونيوزيلندا المصرفية المحدودة.

أدت طفرة المضاربة في سوق العقارات الأسترالية في ثمانينيات القرن التاسع عشر إلى أزمة مصرفية أسترالية عام 1893. وقد حدث ذلك في بيئة لم تكن فيها رقابة حكومية أو تنظيمية تُذكر على البنوك، مما أدى إلى إفلاس 11 بنكًا تجاريًا، حتى البنك الوطني لأستراليا.

حتى عام ١٩١٠، كان بإمكان البنوك إصدار أوراق نقدية خاصة، باستثناء ولاية كوينزلاند التي أصدرت سندات الخزانة (١٨٦٦-١٨٦٩) وأوراقًا نقدية (١٨٩٣-١٩١٠) ^{[ ٦٨ ]} كانت عملة قانونية في كوينزلاند. لم تكن الأوراق النقدية الخاصة عملة قانونية إلا لفترة وجيزة في عام ١٨٩٣ في ولاية نيو ساوث ويلز. ^{[ ٦٨ ]} ومع ذلك، كانت هناك بعض القيود على إصدارها أو أحكام أخرى لحماية الجمهور. وكانت سندات خزانة كوينزلاند عملة قانونية في تلك الولاية.

رقمي 5 و7 شارع سيدني، مانلي، عام 1951، التقطها سام هود لصالح إل جيه هوكر ، SLNSW 31789

تقرير إخباري من قناة ABC عام 1969 حول إدخال أجهزة الصراف الآلي في سيدني . كان بإمكان الناس سحب 25 دولارًا فقط في المرة الواحدة، وكانت بطاقة البنك تُعاد إلى المستخدم في وقت لاحق.

استمر تداول الأوراق النقدية الخاصة وأوراق الخزانة حتى عام 1910، حين أصدر البرلمان الفيدرالي قانون الأوراق النقدية الأسترالي لعام 1910 الذي حظر تداول أوراق الولايات النقدية كعملة، وفرض قانون ضريبة الأوراق النقدية لعام 1910 ضريبة باهظة بنسبة 10% سنويًا على "جميع الأوراق النقدية الصادرة أو المعاد إصدارها من أي بنك في الكومنولث... والتي لم تُسترد". أنهت هذه القوانين إصدار الأوراق النقدية من قبل البنوك التجارية وخزانة كوينزلاند. وفي عام 1910 أيضًا، صدر الجنيه الأسترالي لأول مرة كعملة قانونية في أستراليا. ويحظر قانون البنك الاحتياطي لعام 1959 صراحةً على الأفراد إصدار كمبيالات أو أوراق نقدية مستحقة الدفع لحاملها عند الطلب ومخصصة للتداول. ^{[ 69 ]}

أنشأت الحكومة الفيدرالية بنك الكومنولث عام 1911، والذي كان يمتلك فروعًا في جميع الولايات الست بحلول عام 1913. وفي عام 1912، استحوذ على بنك ادخار ولاية تسمانيا (الذي تأسس عام 1902) ^{[ 70 ]} ، وكرر الأمر نفسه عام 1920 مع بنك ادخار حكومة كوينزلاند (الذي تأسس عام 1861). وكما هو الحال في العديد من البلدان الأخرى، جلب الكساد الكبير في ثلاثينيات القرن العشرين سلسلة من حالات إفلاس البنوك. ففي عام 1931، استحوذ بنك الكومنولث على بنكين متعثرين للادخار تابعين للولايات: بنك ادخار حكومة نيو ساوث ويلز (الذي تأسس عام 1871) وبنك ادخار ولاية غرب أستراليا (الذي تأسس عام 1863). وفي عام 1991، استحوذ أيضًا على بنك ولاية فيكتوريا المتعثر (الذي تأسس عام 1842).

استجابةً للكساد الكبير، خضعت البنوك في أستراليا لرقابة مشددة. وحتى ثمانينيات القرن الماضي، كان من شبه المستحيل على أي بنك أجنبي إنشاء فروع له في أستراليا، مما أدى إلى انخفاض عدد البنوك الأسترالية مقارنةً بدول مثل الولايات المتحدة وهونغ كونغ . علاوة على ذلك، صُنفت البنوك في أستراليا إلى نوعين: بنوك ادخار وبنوك تجارية . لم تكن بنوك الادخار تدفع فوائد تُذكر للمودعين، واقتصرت أنشطتها الإقراضية على تقديم قروض الرهن العقاري . وكان العديد من هذه البنوك الادخارية مملوكًا لحكومات الولايات. أما البنوك التجارية، فكانت في جوهرها بنوكًا استثمارية لا تقدم خدماتها لعموم الجمهور. وبسبب هذه القيود التنظيمية وغيرها الكثير، ازدهرت أشكال أخرى من المؤسسات المالية غير المصرفية في أستراليا، مثل جمعيات البناء والاتحادات الائتمانية . كانت هذه المؤسسات تخضع لقوانين الولايات، وتخضع لأنظمة أقل صرامة، ويمكنها تقديم أسعار فائدة أعلى، ولكن نطاق الخدمات التي يمكنها تقديمها كان محدودًا. والأهم من ذلك كله، أنها لم تكن مسموحة بتسمية نفسها "بنوكًا".

منذ عام 1920، اضطلع بنك الكومنولث ببعض وظائف البنك المركزي ، والتي توسعت بشكل كبير خلال الحرب العالمية الثانية . وقد تسبب هذا الترتيب في بعض الإزعاج للبنوك الأخرى، ونتيجة لذلك تم إنشاء بنك الاحتياطي الأسترالي في 14 يناير 1960 وتولى وظائف البنك المركزي التي كان يؤديها بنك الكومنولث سابقًا، بما في ذلك إدارة العملة والمعروض النقدي والرقابة على الصرف.

بدأ نشر أجهزة الصراف الآلي في عام 1969. وتوجد في أستراليا شبكات متعددة لأجهزة الصراف الآلي، وأكبرها خمس شبكات هي: شبكة بنك الكومنولث - بنك ويست (بأكثر من 4000 جهاز)، وشبكة بنك NAB - ريدي إيه تي إم (بأكثر من 3400 جهاز)، وشبكة ويستباك - سانت جورج - بنك إس إيه وبنك ملبورن (بأكثر من 3000 جهاز)، وبنك ANZ (بأكثر من 2600 جهاز)، وبنك صنكورب (بأكثر من 2000 جهاز)، وغيرها. ^{[ 71 ]} وترتبط المؤسسات المالية عبر شبكات ما بين البنوك .

تم إدخال استخدام معرف فرع الدولة المصرفية (BSB) في أوائل السبعينيات مع إدخال تقنية MICR على الشيكات لأتمتة عملية جمع البيانات من قبل البنوك وكذلك للفرز والتجميع الآلي للشيكات المادية لإرسالها إلى فرع البنك الدافع لإجراء التخليص النهائي للشيك .

طُرحت تقنية نقاط البيع الإلكترونية (EFTPOS) عام ١٩٨٤. في البداية، كان بالإمكان استخدام بطاقات الخصم والائتمان المصرفية الحالية فقط، ولكن في عام ١٩٨٥، أُنشئت شبكة أجهزة الصراف الآلي (المالية) لربط أنظمة نقاط البيع الإلكترونية وتوفير الوصول لجميع العملاء. وبذلك، أصبح بالإمكان استخدام البطاقات الصادرة عن جميع البنوك في جميع محطات نقاط البيع الإلكترونية على مستوى الدولة، بينما لم يكن ذلك ممكنًا مع بطاقات الخصم الصادرة في دول أخرى. قبل عام ١٩٨٦، كانت البنوك الأسترالية تُصدر بطاقة ائتمان موحدة واسعة الانتشار، تُسمى "بانك كارد"، والتي كانت موجودة منذ عام ١٩٧٤. وقد نشأ خلاف بين البنوك حول ما إذا كان ينبغي السماح باستخدام "بانك كارد" (أو بطاقات الائتمان بشكل عام) في نظام نقاط البيع الإلكترونية المقترح. في ذلك الوقت، كانت العديد من البنوك تُروج بنشاط لبطاقات ماستركارد وفيزا الائتمانية. أما بطاقات المتاجر والبطاقات الخاصة، مثل بطاقات الوقود وبطاقات المقايضة ، فقد استُبعدت من النظام الجديد، على الرغم من استخدامها تقنية متوافقة.

أدى الانتشار الواسع لبطاقات الائتمان وتطوير تقنية التشفير SSL في منتصف التسعينيات إلى تمهيد الطريق للتجارة الإلكترونية . كما تم إدخال الخدمات المصرفية الهاتفية في التسعينيات، تلتها الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بعد عام 1995، ثم الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول بعد العقد الثاني من الألفية. وقد وجدت دراسات أجرتها مؤسسة باين، بالتعاون مع ريسيرش ناو وباين ^{[ 72 ]} واستطلاعات رأي أجرتها مؤسسة GMI NPS في عام 2012 أن 27% من الأستراليين أجروا معاملات مصرفية عبر الهاتف المحمول خلال الأشهر الثلاثة الماضية. ^{[ 73 ]} وقد أسفرت هذه الابتكارات عن تحولات كبيرة في القطاع المصرفي الأسترالي، حيث قلّ استخدام الفروع المصرفية، مما أدى إلى إغلاق بعض الفروع وتقليص عدد الموظفين. ^{[ 74 ] [ 75 ]}

خضع القطاع المصرفي لتحرير تدريجي للقطاع المصرفي. ففي منتصف الستينيات، أُزيل التمييز بين بنوك التداول وبنوك الادخار، وسُمح لجميع البنوك بالعمل في سوق المال (الذي كان تقليديًا حكرًا على البنوك التجارية )، كما سُمح لها بتحديد أسعار الفائدة الخاصة بها. وسُمح لجمعيات البناء بتلقي ودائع من الجمهور. وأُلغيت ضوابط الصرف الأجنبي ، وسُمح للدولار الأسترالي بالتعويم اعتبارًا من ديسمبر 1983. ^{[ 76 ]}

يتميز القطاع المصرفي في أستراليا بقلة عدد البنوك الكبيرة في السوق. ويعود جزء كبير من هذا التركيز إلى عمليات الاستحواذ المصرفي. ففي عام 1970، استحوذ بنك ANZ على بنك English, Scottish and Australian Bank. ^{[ 77 ]} وفي عام 1982، اندمج بنك نيو ساوث ويلز مع البنك التجاري الأسترالي ليشكلا بنك Westpac. وشهد تاريخ القطاع المصرفي الأسترالي العديد من عمليات الاندماج والاستحواذ المصرفية الأخرى. وكانت فترة الازدهار والركود في ثمانينيات القرن الماضي فترة مضطربة بالنسبة للبنوك، حيث رسخت بعضها مكانة رائدة في السوق، بينما استوعبت البنوك الكبرى بنوكًا أخرى. وابتداءً من ثمانينيات القرن الماضي، سعت العديد من جمعيات البناء إلى التحول إلى بنوك، ولكن كان عليها أن تتحول من جمعيات تعاونية إلى شركات مساهمة قبل السماح لها بذلك. وشمل ذلك جمعية نيو ساوث ويلز للبناء، التي أصبحت فيما بعد بنك Advance ، وبنك St George ، وبنك Suncorp ، وبنك Metway، وبنك Challenge ، وبنك Melbourne ، وبنك Bendigo . سمح تغيير في اللوائح لجمعيات البناء والاتحادات الائتمانية بأن تصبح بنوكًا دون الحاجة إلى التحول إلى مؤسسات تعاونية، وقد تحول العديد منها، بما في ذلك بنك هيريتدج، منذ عام 2011 مع الاحتفاظ بوضعها وهيكلها كمنظمات تعاونية.

في عام 1990، تبنت الحكومة الأسترالية "سياسة الركائز الأربع" فيما يتعلق بالقطاع المصرفي، وأعلنت رفضها لأي اندماج بين البنوك الأربعة الكبرى. ^{[ 2 ]} إلا أن هذه السياسة لم تمنع البنوك الأربعة الكبرى من الاستحواذ على منافسين أصغر. ففي عام 2000، استحوذ بنك الكومنولث الأسترالي (CBA) على مجموعة كولونيال ، التي برزت ككيان مصرفي-تأميني رئيسي في التسعينيات، وذلك بعد استحواذ مجموعة كولونيال ميوتشوال للتأمين على بنك ولاية نيو ساوث ويلز عام 1994. كما استحوذ بنك الكومنولث على بنك ولاية فيكتوريا عام 1990، وبنك ويست عام 2008. واستحوذ بنك ويستباك على بنك تشالنج عام 1995، وبنك ملبورن عام 1997، وبنك سانت جورج عام 2008. ^{[ 4 ]}

انتهت ملكية الحكومة الأسترالية المباشرة للبنوك مع خصخصة بنك الكومنولث بالكامل بين عامي 1991 و1996. وشهدت البلاد أيضاً منافسة متزايدة من جهات الإقراض غير المصرفية، مثل مُقدّمي قروض الإسكان المضمونة . وتم استحداث فئة جديدة تُعرف باسم "مؤسسة الإيداع المُرخّصة " (ADI)، وهي مُخصصة للشركات المُرخّصة بموجب قانون المصارف لعام 1959 بقبول ودائع العملاء. وقد أضفى هذا التغيير طابعاً رسمياً على حق المؤسسات المالية غير المصرفية، مثل جمعيات البناء والاتحادات الائتمانية ، في قبول ودائع من غير الأعضاء.

عقب تقرير لجنة واليس ، تأسست هيئة التنظيم الاحترازي الأسترالية (APRA) في 1 يوليو 1998 لتتولى من بنك الاحتياطي الأسترالي (RBA) الإشراف على المؤسسات المالية المعتمدة (ADI) وغيرها من المؤسسات المالية في أستراليا، مثل البنوك، والاتحادات الائتمانية ، وجمعيات البناء ، والجمعيات التعاونية ، وشركات التأمين العام وإعادة التأمين ، وشركات التأمين على الحياة ، ومعظم أعضاء قطاع صناديق التقاعد . كما تم إنشاء مجلس نظام المدفوعات (PSB) للحفاظ على سلامة وكفاءة نظام المدفوعات .

في ذلك الوقت، كان الائتمان الاستهلاكي في أستراليا يُمنح في المقام الأول على شكل قروض بيع بالتقسيط . وقد أدى وصول مئات الآلاف من العمال المهاجرين المؤهلين للعمل بسهولة بموجب برنامج الهجرة الذي أعقب الحرب، إلى جانب المنافسة الشديدة بين المقرضين، إلى تثبيط إجراء التحقيقات اللازمة حول المشترين. ^{[ 78 ]} كما أدت المخاوف بشأن التأثير التضخمي المحتمل للإقراض إلى ظهور أولى شركات التمويل في أستراليا. ^{[ 78 ]}

في يونيو 2017، أطلق وزير الخزانة، معالي سكوت موريسون، مراجعة الخدمات المصرفية المفتوحة. تهدف هذه المراجعة إلى تعزيز كفاءة السوق، وخلق فرص جديدة للشركات الجديدة، وتشجيع المنافسة، ومنح العملاء مزيدًا من التحكم في بياناتهم. وقد اكتملت هذه المراجعة في مارس 2018. ^{[ 79 ]}

في عام ٢٠١٨، أنشأت هيئة تنظيم الخدمات المالية الأسترالية (APRA) إطارًا مقيدًا للمؤسسات المالية المعتمدة لتلقي الودائع (ADI) . ^{[ ٨٠ ]} صُمم هذا الإطار لتشجيع الشركات الجديدة في القطاع المصرفي، ولا سيما الشركات الصغيرة ذات الموارد المالية المحدودة، على اجتياز عملية الترخيص. يمكن للكيانات المؤهلة ممارسة مجموعة محدودة من الأنشطة التجارية لمدة عامين ريثما تتقدم نحو الحصول على ترخيص غير مقيد. أعلنت هيئة تنظيم الخدمات المالية الأسترالية (APRA) عن أول مؤسسة مالية معتمدة لتلقي الودائع (ADI) مقيدة، وهي بنك فولت ، ومنحتها الترخيص في ٧ مايو ٢٠١٨. وفي ١ سبتمبر ٢٠٢٢، أعلنت الهيئة أنها ألغت ترخيص مؤسسة فولت المحدودة (فولت) لتلقي الودائع بموجب قانون المصارف لعام ١٩٥٩. ^{[ ٨١ ]}

• بيت، مايكل ت. (2013). قيم العملات المعدنية والأوراق النقدية الأسترالية من رينيكس: أكثر من 49 عامًا كدليل رائد للعملات المعدنية والأوراق النقدية . منشورات رينيكس. ISBN 978-0-9873386-2-4.