ديون المستهلك

في علم الاقتصاد ، يُعرَّف دين المستهلك بأنه المبلغ المستحق على المستهلكين (على عكس المبالغ المستحقة على الشركات أو الحكومات). ويشمل الديون المتكبدة عند شراء سلع استهلاكية و/أو سلع لا ترتفع قيمتها. ومن منظور الاقتصاد الكلي ، يُستخدم هذا الدين لتمويل الاستهلاك بدلاً من الاستثمار . ^{[ 1 ]}

أكثر أشكال ديون المستهلكين شيوعاً هي ديون بطاقات الائتمان ، وقروض يوم الدفع ، وقروض الطلاب، وغيرها من التمويل الاستهلاكي ، والتي غالباً ما تكون بأسعار فائدة أعلى من القروض المضمونة طويلة الأجل ، مثل الرهون العقارية .

غالباً ما يُنظر إلى الديون الاستهلاكية طويلة الأجل على أنها غير مُجدية اقتصادياً. فبينما قد تُسوَّق بعض السلع الاستهلاكية، كالسيارات مثلاً، على أنها ذات فائدة عالية تُبرر الاقتراض قصير الأجل، فإن معظم السلع الاستهلاكية لا تُسوَّق على هذا الأساس. فعلى سبيل المثال، لا يُمكن عادةً تبرير الاقتراض بفائدة مرتفعة لشراء تلفزيون بشاشة كبيرة "الآن"، بدلاً من الادخار لشرائه، بالفوائد الذاتية لامتلاك التلفزيون مُبكراً.

في العديد من البلدان، أدى سهولة تراكم ديون المستهلكين على الأفراد بما يتجاوز قدرتهم على السداد إلى نمو صناعة توحيد الديون والاستشارات الائتمانية . ^{[ 2 ]} كما تؤدي الديون إلى انخفاض التصنيف الائتماني وقد يكون لها آثار سلبية على الصحة النفسية.

نسبة الدين المستحق إلى الدخل المتاح للمستهلك تُعرف بنسبة الرافعة المالية للمستهلك . يُنصح ألا تتجاوز هذه النسبة 20% من صافي دخل الفرد شهريًا. ^{[ 3 ]} يعتمد سعر الفائدة على عدة عوامل، منها الوضع الاقتصادي، وقدرة العميل المتوقعة على السداد، والضغوط التنافسية من المقرضين الآخرين، وهيكل المنتج الائتماني وأمانه. تتراوح أسعار الفائدة عادةً بين 0.25% فوق سعر الفائدة الأساسي، وقد تصل إلى خانة العشرات. يرتبط دين المستهلك أيضًا بالإقراض الاستغلالي ، مع وجود جدل واسع حول تعريف الإقراض الاستغلالي تحديدًا.

في السنوات الأخيرة، قد ينظر تحليل بديل إلى ديون المستهلكين كوسيلة لزيادة الإنتاج المحلي، انطلاقاً من فرضية أنه إذا توفر الائتمان بسهولة، فإن زيادة الطلب على السلع الاستهلاكية ستؤدي إلى زيادة إجمالي الإنتاج المحلي. وتشير فرضية الدخل الدائم إلى أن المستهلكين يلجؤون إلى الاقتراض لتنظيم استهلاكهم طوال حياتهم، حيث يقترضون لتمويل نفقاتهم (وخاصة السكن والتعليم) في مراحل مبكرة من حياتهم، ويسددون ديونهم خلال فترات ارتفاع دخلهم.

تتزايد الديون الشخصية، لا سيما في الولايات المتحدة والمملكة المتحدة. ووفقًا لإحصاءات الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي لعام 2024، بلغ معدل خدمة ديون الأسر الأمريكية أدنى مستوى له منذ ذروته في خريف عام 2007 في عام 2021، ولكنه ارتفع منذ ذلك الحين. ^{[ 4 ]}

نسبة الدين إلى الناتج المحلي الإجمالي، نسبة الرافعة المالية للمستهلك

يمكن قياس الدين الخاص لأي دولة بنسبة الدين إلى الناتج المحلي الإجمالي ، وهي إجمالي الدين الخاص المستحق على سكانها مقسومًا على الناتج المحلي الإجمالي السنوي لتلك الدولة . وهناك صيغة أخرى هي نسبة الرافعة المالية للمستهلك ، وهي نسبة الدين إلى الدخل الشخصي.

قائمة الدول

قائمة الدول حسب نسبة ديون المستهلكين من الناتج المحلي الإجمالي
البلد/المنطقة	1960 ^{[ 5 ]}	2016 ^{[ 6 ]}
أفغانستان	–	3.6
ألبانيا	–	34.5
الجزائر	–	23.5
ساموا الأمريكية (الولايات المتحدة)	–	–
أندورا	–	–
أنغولا	–	21.0
أنتيغوا وبربودا	–	48.3
الأرجنتين	–	14.0
أرمينيا	–	48.9
أروبا (هولندا)	–	–
أستراليا	–	142.9
النمسا	–	85.6
أذربيجان	–	26.6
جزر البهاما	–	68.2
البحرين	–	–
بنغلاديش	–	44.4
بربادوس	–	–
بيلاروسيا	–	25.9
بلجيكا	–	64.7
بليز	–	56.8
بنين	–	21.8
برمودا (المملكة المتحدة)	–	–
بوتان	–	46.5
بوليفيا	–	64.2
البوسنة والهرسك	–	54.3
بوتسوانا	–	32.3
البرازيل	–	62.2
جزر العذراء البريطانية (المملكة المتحدة)	–	–
بروناي	–	44.3
بلغاريا	–	53.6
بوركينا فاسو	–	26.6
بوروندي	–	16.7
الرأس الأخضر	–	63.0
كمبوديا	–	69.7
الكاميرون	–	20.8
كندا	–	–
جزر كايمان (المملكة المتحدة)	–	–
جمهورية أفريقيا الوسطى	11.2	12.8
تشاد	3.5	10.2
جزر القنال (المملكة المتحدة)	–	–
تشيلي	22.1	112.1
الصين	–	156.7
كولومبيا	22.9	47.1
جزر القمر	–	26.5
كونغو، النائب الديمقراطي	–	7.8
جمهورية الكونغو	22.2	25.0
كوستاريكا	27.0	59.3
ساحل العاج	–	22.7
كرواتيا	–	61.6
كوبنهاغن	–	–
كوراساو (هولندا)	–	–
قبرص	–	230.1
الجمهورية التشيكية	–	51.8
الدنمارك	44.5	–
جيبوتي	–	–
دومينيكا	–	51.5
جمهورية الدومينيكان	5.8	28.4
الإكوادور	25.6	29.4
مصر	–	34.1
السلفادور	–	45.6
غينيا الاستوائية	–	19.1
إريتريا	–	–
إستونيا	–	72.6
إسواتيني (سوازيلاند)	–	21.6
أثيوبيا	–	–
جزر فارو (الدنمارك)	–	–
فيجي	–	89.9
فنلندا	36.8	95.5
فرنسا	20.0	97.6
بولينيزيا الفرنسية (فرنسا)	–	–
الغابون	8.2	13.6
غامبيا، الـ	–	–
جورجيا	–	62.0
ألمانيا	–	77.5
غانا	4.6	19.6
جبل طارق	–	–
اليونان	12.2	107.7
غرينلاند (الدنمارك)	–	–
غرينادا	–	56.1
غوام (الولايات المتحدة)	–	–
غواتيمالا	10.1	34.3
غينيا	–	12.9
غينيا بيساو	–	7.1
غيانا	11.2	45.5
هايتي	–	18.3
هندوراس	9.9	56.3
هونغ كونغ	–	203.8
هنغاريا	–	34.9
أيسلندا	46.9	87.3
الهند	7.9	49.8
أندونيسيا	–	39.4
إيران	12.9	–
العراق	8.5	–
أيرلندا	30.1	49.2
جزيرة مان (المملكة المتحدة)	–	–
إسرائيل	13.5	65.4
إيطاليا	–	86.1
جامايكا	15.7	32.1
اليابان	56.3	185.0
الأردن	–	75.1
كازاخستان	–	34.3
كينيا	–	32.9
كيريباتي	–	–
كوريا الشمالية	–	–
كوريا الجنوبية	5.7	143.3
كوسوفو	–	39.3
الكويت	–	–
قيرغيزستان	–	21.2
لاوس	–	–
لاتفيا	–	67.4
لبنان	–	111.9
ليسوتو	–	17.5
ليبيريا	–	–
ليبيا	–	–
ليختنشتاين	–	–
ليتوانيا	–	43.0
لوكسمبورغ	–	100.1
ماكاو	–	118.1
مدغشقر	–	13.2
مالاوي	–	10.5
ماليزيا	8.9	124.0
جزر المالديف	–	37.3
مالي	–	25.4
مالطا	–	87.1
جزر مارشال	–	–
موريتانيا	–	–
موريشيوس	–	96.4
المكسيك	20.6	35.0
ميكرونيزيا، الولايات المتحدة الفيدرالية	–	23.4
مولدوفا	–	30.6
موناكو	–	–
منغوليا	–	58.7
الجبل الأسود	–	51.2
المغرب	12.0	65.4
موزمبيق	–	34.5
ميانمار	6.2	20.7
ناميبيا	–	56.7
ناورو	–	–
نيبال	1.0	81.0
هولندا	18.4	111.2
كاليدونيا الجديدة (فرنسا)	–	–
نيوزيلندا	15.5	–
نيكاراغوا	15.4	38.7
النيجر	–	13.7
نيجيريا	3.7	15.7
مقدونيا الشمالية	–	47.4
جزر ماريانا الشمالية (الولايات المتحدة)	–	–
النرويج	32.7	145.0
سلطنة عمان	–	75.6
باكستان	11.1	16.2
بالاو	–	–
الأراضي الفلسطينية	–	42.0
بنما	17.8	91.0
بابوا غينيا الجديدة	–	–
باراغواي	9.1	54.4
بيرو	12.5	36.2
فيلبيني	12.0	44.7
بولندا	–	54.8
البرتغال	39.5	112.2
بورتوريكو (الولايات المتحدة)	–	–
قطر	–	79.4
رومانيا	–	28.2
روسيا	–	–
رواندا	–	21.2
ساموا	–	80.1
سان مارينو	–	–
ساو تومي وبرينسيبي	–	26.4
المملكة العربية السعودية	–	58.0
السنغال	14.8	33.1
صربيا	–	44.1
سيشل	–	26.9
سيراليون	2.8	5.6
سنغافورة	–	132.9
سينت مارتن (هولندا)	–	–
سلوفاكيا	–	57.1
سلوفينيا	–	47.4
جزر سليمان	–	39.0
الصومال	–	–
جنوب أفريقيا	–	144.7
جنوب السودان	–	–
إسبانيا	31.4	111.8
سريلانكا	7.3	46.0
سانت كيتس ونيفيس	–	56.5
سانت لوسيا	–	86.8
جماعة سان مارتن (فرنسا)	–	–
سانت فنسنت وجزر غرينادين	–	50.8
السودان	8.9	8.9
سورينام	–	33.3
السويد	38.2	129.6
سويسرا	96.0	177.7
سوريا	25.3	–
تايوان	–	–
طاجيكستان	–	19.2
تنزانيا	–	14.3
تايلاند	10.1	147.4
تيمور الشرقية	–	–
توغو	–	39.3
تونغا	–	38.1
ترينيداد وتوباغو	8.5	41.3
تونس	–	81.2
ديك رومى	17.7	70.3
تركمانستان	–	–
جزر تركس وكايكوس (المملكة المتحدة)	–	–
توفالو	–	–
أوغندا	6.5	13.7
أوكرانيا	–	47.3
الإمارات العربية المتحدة	–	85.9
المملكة المتحدة	17.6	135.9
الولايات المتحدة	70.9	192.7
أوروغواي	31.0	28.2
أوزبكستان	–	–
فانواتو	–	68.5
فنزويلا	14.0	–
فيتنام	–	123.8
جزر العذراء الأمريكية (الولايات المتحدة)	–	–
اليمن	–	–
زامبيا	–	13.0
زيمبابوي	–	–