الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

الموسوعة الحرة
التجارة الإلكترونية
المحتوى الرقمي
السلع والخدمات بالتجزئة
التسوق عبر الانترنت
التجارة عبر الهاتف المحمول
خدمة العملاء
المشتريات الإلكترونية
الشراء مقابل الدفع
تطبيقات فائقة
  • ف
  • ت
  • هـ
Part of a series on financial services
Banking
Types of banks
Lists of banks
Accounts · Cards
Accounts
Transaction (checking / current)
Cards
Funds transfer
Terms
Related topics
  • Category
  • Commons
  • Portal
  • v
  • t
  • e

الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، والمعروفة أيضًا باسم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو الخدمات المصرفية الافتراضية أو الخدمات المصرفية عبر الويب أو الخدمات المصرفية المنزلية ، هي نظام يتيح لعملاء البنك أو أي مؤسسة مالية أخرى إجراء مجموعة من المعاملات المالية من خلال موقع المؤسسة المالية على الويب أو تطبيق الهاتف المحمول . ومنذ أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، أصبحت هذه هي الطريقة الأكثر شيوعًا التي يستخدمها العملاء للوصول إلى حساباتهم المصرفية.

لقطة شاشة لبنك فرانكفورتر فولكسبانك تُظهر معاملات الخدمات المصرفية الإلكترونية

عادةً ما يتصل نظام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بنظام الخدمات المصرفية الأساسية الذي يديره البنك أو يكون جزءًا منه لتوفير إمكانية وصول العملاء إلى الخدمات المصرفية بالإضافة إلى الخدمات المصرفية عبر الفروع التاريخية أو بدلاً منها . تعمل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت على تقليل تكاليف تشغيل البنوك بشكل كبير من خلال تقليل الاعتماد على شبكة الفروع المادية وتوفر الراحة لبعض العملاء من خلال تقليل الحاجة إلى زيارة أحد فروع البنك بالإضافة إلى القدرة على إجراء المعاملات المصرفية حتى عندما تكون الفروع مغلقة، على سبيل المثال خارج ساعات العمل المصرفية التقليدية أو في عطلات نهاية الأسبوع والعطلات.

توفر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت خدمات مصرفية شخصية وشركاتية من خلال تقديم ميزات مثل إجراء المدفوعات الإلكترونية ، وعرض أرصدة الحسابات، والحصول على البيانات، والتحقق من المعاملات الأخيرة، وتحويل الأموال بين الحسابات.

تعمل بعض البنوك كـ " بنك مباشر " أو " بنك جديد " يعمل بالكامل عبر الإنترنت أو الإنترنت والهاتف دون أن يكون لها أي فروع مادية وتعتمد بشكل كامل على مرافق الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

تاريخ

السلائف

كانت الخدمات المصرفية الإلكترونية والهاتفية هي المقدمة للخدمات المصرفية الحديثة منذ أوائل الثمانينيات. وأصبح مصطلح "الخدمات المصرفية عبر الإنترنت" شائعًا في أواخر الثمانينيات، وكان يشير إلى استخدام محطة طرفية ولوحة مفاتيح وجهاز تلفزيون أو شاشة للوصول إلى النظام المصرفي باستخدام خط هاتف. ويمكن أن يشير مصطلح "الخدمات المصرفية المنزلية" أيضًا إلى استخدام لوحة مفاتيح رقمية لإرسال نغمات عبر خط هاتفي تحتوي على تعليمات إلى البنك.

ظهور الخدمات المصرفية عبر الكمبيوتر

وحدة التحكم في الخدمات المصرفية المنزلية من AT&T عام 1985.

تم تقديم أول خدمة مصرفية منزلية للمستهلكين في ديسمبر 1980 من قبل بنك United American، وهو بنك مجتمعي يقع مقره الرئيسي في نوكسفيل بولاية تينيسي . أقام بنك United American شراكة مع Radio Shack لإنتاج مودم مخصص آمن لجهاز الكمبيوتر TRS-80 الخاص به والذي سمح لعملاء البنك بالوصول إلى معلومات حساباتهم بأمان. تضمنت الخدمات المتاحة في سنواتها الأولى دفع الفواتير والتحقق من رصيد الحساب وطلبات القروض، بالإضافة إلى الوصول إلى الألعاب وحاسبات الميزانية والضرائب والصحف اليومية. دفع آلاف العملاء 25-30 دولارًا شهريًا مقابل الخدمة. [1]

تبع ذلك في عام 1981 البنوك الكبيرة، التي تعمل العديد منها على مسارات موازية لـ United American، عندما قدمت أربعة من البنوك الكبرى في نيويورك ( Citibank و Chase Manhattan و Chemical Bank و Manufacturers Hanover ) خدمات مصرفية منزلية، [2] [3] باستخدام نظام videotex . وبسبب الفشل التجاري لـ videotex، لم تصبح هذه الخدمات المصرفية شائعة إلا في فرنسا (حيث تم توزيع ملايين محطات videotex ( Minitel ) من قبل مزود الاتصالات) والمملكة المتحدة، حيث تم استخدام نظام Prestel .

تم إطلاق أول خدمة مصرفية عبر الفيديو في فرنسا في 20 ديسمبر 1983، بواسطة بنك CCF (الآن جزء من HSBC). وصلت خدمات الفيديو المصرفية عبر الإنترنت في النهاية إلى حصة سوقية تبلغ 19% بحلول عام 1991 [4]

كان مطورو أول نظام مصرفي حاسوبي في السوق لبنك يونايتد أميركان يهدفون إلى ترخيصه على المستوى الوطني، ولكن المنافسين تجاوزوهم عندما فشل بنك يونايتد أميركان في عام 1983 نتيجة للاحتيال على القروض من جانب مالك البنك جيك بوتشر ، المرشح الديمقراطي لولاية تينيسي لمنصب حاكم عام 1978 ومروج معرض نوكسفيل العالمي عام 1982. لم يحاول بنك فيرست تينيسي ، الذي اشترى البنك الفاشل، تطوير أو تسويق منصة الخدمات المصرفية الحاسوبية. [ 1]

الإنترنت وعزوف العملاء عن التعامل المصرفي

عندما ضربت نشوة النقرات والطوب في أواخر التسعينيات، بدأت العديد من البنوك في النظر إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت باعتبارها ضرورة استراتيجية. [5] في عام 1996، أصبحت مجموعة OP Financial Group ، وهي بنك تعاوني ، ثاني بنك عبر الإنترنت في العالم والأول في أوروبا. [6] جاذبية الخدمات المصرفية عبر الإنترنت واضحة إلى حد ما: انخفاض تكاليف المعاملات، والتكامل الأسهل للخدمات، وقدرات التسويق التفاعلية، وغيرها من الفوائد التي تعزز قوائم العملاء وهامش الربح. بالإضافة إلى ذلك، تسمح الخدمات المصرفية عبر الإنترنت للمؤسسات بتجميع المزيد من الخدمات في حزم واحدة، وبالتالي جذب العملاء وتقليل النفقات العامة.

في عام 1995، كان ويلز فارجو أول بنك أمريكي يضيف خدمات الحسابات إلى موقعه على الإنترنت، وسرعان ما تبعته البنوك الأخرى. وفي نفس العام، أصبح بريزيدنشال أول بنك أمريكي يفتح حسابات مصرفية عبر الإنترنت. ووفقًا لبحث أجراه تقرير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، في نهاية عام 1999، كان أقل من 0.4% من الأسر في الولايات المتحدة تستخدم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. وفي بداية عام 2004، كان حوالي 33 مليون أسرة أمريكية (31%) تستخدم شكلًا من أشكال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. وبعد خمس سنوات، استخدم 47% من الأمريكيين الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وفقًا لمسح أجرته مجموعة جارتنر. وفي الوقت نفسه، نمت الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في المملكة المتحدة من 63% إلى 70% من مستخدمي الإنترنت بين عامي 2011 و2012. [7]

بحلول عام 2018، وصل عدد مستخدمي الخدمات المصرفية الرقمية في الولايات المتحدة إلى حوالي 61 في المائة. [8] كما زاد انتشار الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في أوروبا أيضًا. في عام 2019، يصل 93 في المائة من سكان النرويج إلى مواقع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وهي النسبة الأعلى في أوروبا، تليها الدنمارك وهولندا. [9] في جميع أنحاء آسيا، يُقدر أن أكثر من 700 مليون مستهلك يستخدمون الخدمات المصرفية الرقمية بانتظام، وفقًا لمسح أجرته شركة ماكينزي آند كومباني عام 2015. [ 10 ]

بحلول عام 2000، كان 80% من البنوك الأميركية تقدم الخدمات المصرفية الإلكترونية. وكان نمو استخدام العملاء لهذه الخدمات بطيئاً. ففي بنك أوف أميركا على سبيل المثال، استغرق الأمر عشرة أعوام لاستقطاب مليوني عميل للخدمات المصرفية الإلكترونية. ولكن تغيراً ثقافياً كبيراً حدث بعد انتهاء أزمة عام 2000 .

في عام 2001، أصبح بنك أوف أميركا أول بنك يتجاوز 3 ملايين عميل للخدمات المصرفية عبر الإنترنت، أي أكثر من 20% من قاعدة عملائه. [11] وبالمقارنة، ادعت المؤسسات الوطنية الأكبر، مثل سيتي جروب، أن لديها 2.2 مليون علاقة عبر الإنترنت على مستوى العالم، في حين قدرت جي بي مورجان تشيس أن لديها أكثر من 750 ألف عميل للخدمات المصرفية عبر الإنترنت. كان لدى ويلز فارجو 2.5 مليون عميل للخدمات المصرفية عبر الإنترنت، بما في ذلك الشركات الصغيرة. أثبت العملاء عبر الإنترنت أنهم أكثر ولاءً وربحية من العملاء العاديين. في أكتوبر 2001، نفذ عملاء بنك أوف أميركا رقمًا قياسيًا بلغ 3.1 مليون دفعة فاتورة إلكترونية، بإجمالي أكثر من مليار دولار. اعتبارًا من عام 2017، يمتلك البنك 34 مليون حساب رقمي نشط، سواء عبر الإنترنت أو عبر الهاتف المحمول. [11] في عام 2009، قدر تقرير صادر عن مجموعة جارتنر أن 47% من البالغين في الولايات المتحدة و30% في المملكة المتحدة يستخدمون الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. [12]

شهدت أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين صعود البنوك التي لا تمتلك فروعاً كمؤسسات تعتمد على الإنترنت فقط. وتتحمل هذه البنوك التي تعتمد على الإنترنت تكاليف تشغيل أقل من نظيراتها التقليدية. وفي الولايات المتحدة، تخضع الودائع في بعض البنوك المباشرة لتأمين من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية، وتوفر نفس مستوى الحماية التأمينية التي توفرها البنوك التقليدية. أما البنوك الجديدة فهي بنوك لا تمتلك فروعاً في الولايات المتحدة ولا تخضع لتأمين من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية.

أول خدمات مصرفية عبر الإنترنت حسب المنطقة

المملكة المتحدة

بدأت الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في المملكة المتحدة مع إطلاق خدمة Homelink من Nottingham Building Society (NBS) في سبتمبر 1982، في البداية على أساس مقيد، قبل أن يتم توسيعها على المستوى الوطني في عام 1983. [13] تم تقديم Homelink من خلال شراكة مع بنك اسكتلندا وخدمة Prestel من British Telecom . [14] استخدم النظام نظام Prestel viewlink وجهاز كمبيوتر، مثل BBC Micro ، أو لوحة مفاتيح (Tandata Td1400) متصلة بنظام الهاتف وجهاز التلفزيون. سمح النظام للمستخدمين "بتحويل الأموال بين الحسابات ودفع الفواتير وترتيب القروض ... ومقارنة الأسعار وطلب السلع من عدد قليل من كبار تجار التجزئة، والتحقق من قوائم المطاعم المحلية أو قوائم العقارات، وترتيب الإجازات ... وإدخال العطاءات في مزادات Homelink العادية وإرسال البريد الإلكتروني إلى مستخدمي Homelink الآخرين." [14] من أجل إجراء التحويلات المصرفية ودفع الفواتير، كان لابد من إرسال تعليمات مكتوبة توضح تفاصيل المستلم المقصود إلى NBS الذي قام بإعداد التفاصيل على نظام Homelink. كانت شركات الغاز والكهرباء والهاتف والحسابات لدى البنوك الأخرى هي المستفيدين النموذجيين. وكان صاحب الحساب يُدخِل تفاصيل المدفوعات التي يتعين دفعها في نظام NBS عبر Prestel. ثم يرسل NBS شيكًا إلى المستفيد ويتم إرسال إشعار بتفاصيل الدفع إلى صاحب الحساب. ثم يتم استخدام نظام BACS لاحقًا لتحويل الدفعة مباشرة.

الولايات المتحدة

في الولايات المتحدة، كانت الخدمات المصرفية المنزلية "لا تزال في مهدها" حيث كانت البنوك "تختبر اهتمام المستهلك بحذر" في عام 1984، بعد عام من انتشار الخدمات المصرفية عبر الإنترنت على المستوى الوطني في المملكة المتحدة. [14] في ذلك الوقت، كان بنك Chemical Bank في نيويورك "لا يزال يعمل على حل المشكلات في خدمته، التي تقدم ميزات محدودة إلى حد ما". [14] تم إطلاق الخدمة من Chemical، والتي تسمى Pronto، في عام 1983 وكانت تستهدف الأفراد والشركات الصغيرة. لقد مكنتهم من الاحتفاظ بسجلات دفتر الشيكات الإلكترونية ، ورؤية أرصدة الحسابات، وتحويل الأموال بين الحسابات الجارية وحسابات التوفير. بدأت البنوك الثلاثة الكبرى الأخرى - Citibank و Chase Bank و Manufacturers Hanover - في تقديم الخدمات المصرفية المنزلية بعد فترة وجيزة. فشل Pronto التابع لشركة Chemical في جذب عدد كافٍ من العملاء لتحقيق التعادل وتم التخلي عنه في عام 1989. كانت للبنوك الأخرى تجربة مماثلة.

منذ ظهورها لأول مرة في الولايات المتحدة، كانت الخدمات المصرفية عبر الإنترنت خاضعة على المستوى الفيدرالي لقانون تحويل الأموال الإلكتروني لعام 1978 .

فرنسا

بعد فترة تجريبية شملت 2500 مستخدم بدأت في عام 1984، تم إطلاق الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في عام 1988، باستخدام محطات Minitel التي وزعتها الحكومة مجانًا على السكان. وبحلول عام 1990، تم تركيب 6.5 مليون محطة Minitel في المنازل. وكانت الخدمات المصرفية عبر الإنترنت واحدة من أكثر الخدمات شعبية.

انتقلت الخدمات المصرفية عبر الإنترنت لاحقًا إلى الإنترنت.

اليابان

في يناير 1997، أطلق بنك سوميتومو أول خدمة مصرفية عبر الإنترنت . [15] وبحلول عام 2010، نفذت معظم البنوك الكبرى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، ومع ذلك، تنوعت أنواع الخدمات المقدمة. [15] وفقًا لاستطلاع أجرته جمعية المصرفيين اليابانيين (JBA) في عام 2012، كان 65.2٪ من مستخدمي الخدمات المصرفية الشخصية عبر الإنترنت. [15]

الصين

في يناير 2015، بدأ WeBank، البنك عبر الإنترنت الذي أنشأته شركة Tencent ، عملية تجريبية للخدمات المصرفية عبر الإنترنت لمدة 4 أشهر. [16]

هونج كونج

في هونج كونج، يستبعد مصطلح "البنك الافتراضي" عادةً الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت (غالبًا ما يُطلق عليها "الخدمات المصرفية الإلكترونية" أو "الخدمات المصرفية عبر الإنترنت" وما إلى ذلك) التي تقدمها البنوك التقليدية التي تقدم خدماتها بشكل أساسي عبر فروع مادية. تُعرّف سلطة النقد في هونج كونج "البنك الافتراضي" بأنه بنك يقدم في المقام الأول خدمات مصرفية للأفراد من خلال الإنترنت أو أشكال أخرى من القنوات الإلكترونية بدلاً من الفروع المادية. [17] صدر أول ترخيص مصرفي افتراضي في هونج كونج في عام 2018. [18] تخضع البنوك الافتراضية لنفس مجموعة المتطلبات الإشرافية المطبقة على البنوك التقليدية [17] وهي أعضاء في نظام حماية الودائع (DPS). بحلول عام 2024، سيكون هناك 8 بنوك افتراضية في المدينة (بما في ذلك ZA وMox وLivi وPAO وAirstar و WeLab وFusion وAnt)، [18] معظمها مدعوم ماليًا من قبل شركات أكبر.

أستراليا

في ديسمبر 1995، بدأ بنك Advance الذي استحوذ عليه بنك St.George في تزويد العملاء بالخدمات المصرفية عبر الإنترنت مع طرح برنامج الخدمات المصرفية عبر الإنترنت C++. [19]

الهند

في عام 1998، قدم بنك ICICI الخدمات المصرفية عبر الإنترنت لعملائه. [20] يتضمن نظام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في الهند نظام التحويل الإلكتروني الوطني للأموال (NEFT) ونظام التسوية الإجمالية في الوقت الفعلي (RTGS)، اللذين يشرف عليهما بنك الاحتياطي الهندي (RBI) وخدمة الدفع الفوري (IMPS)، التي تديرها مؤسسة المدفوعات الوطنية الهندية (NPCI). [21] [22]

البرازيل

في عام 1996، أطلق بنك Banco Original SA خدماته المصرفية للأفراد عبر الإنترنت فقط. [23] في عام 2019، بدأت البنوك الجديدة في الظهور مثل Conta Simples، والتي تركز فقط على الشركات. [24]

سلوفينيا

أصبح الخدمات المصرفية الافتراضية أو عبر الإنترنت حقيقة واقعة في سلوفينيا في عام 1997، عندما أطلق بنك SKB هذه الخدمة تحت اسم SKB Net. وبعد عامين، تبعهم أكبر بنك سلوفيني، بنك NLB، الذي بدأ في تقديم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في عام 1999 تحت اسم NLB Klik. في الوقت الحاضر، يقدم كل بنك في سلوفينيا بالفعل خدمات مصرفية عبر الإنترنت. تُظهر بيانات البنك المركزي السلوفيني أنه كان هناك ارتفاع بنسبة 5.1٪ في عام 2017 عن العام السابق وأن الرقم تضاعف تقريبًا منذ أكثر من عشر سنوات. في نهاية عام 2019، بلغ عدد المستخدمين ما يقرب من مليون. يبلغ عدد المدفوعات حوالي 26 مليونًا في الربع، مما يعني أنه يتم إجراء أكثر من 100 مليون دفعة عبر الإنترنت في سلوفينيا كل عام، و3 ملايين أخرى تتم لحسابات خارجية. تُظهر بيانات البنك المركزي السلوفيني أيضًا أن القيمة الإجمالية للمدفوعات في عام 2017 بلغت أكثر من 240 مليون يورو. أكثر من 900000 شخص يستخدمون الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في سلوفينيا [25]

كندا

أصبح الصيرفة الافتراضية ممكنة لأول مرة في عام 1996 مع بنك مونتريال mbanx . تم إصدار mbanx في بداية ثورة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في كندا وكان أول بنك عبر الإنترنت يقدم خدمات كاملة [26] وفي عام 1996 أيضًا، بدأ بنك RBC في توفير المعلومات المصرفية عبر الإنترنت وكان لديه أول برنامج مصرفي للكمبيوتر الشخصي تم إصداره في ذلك العام [26]

في عام 1997، تأسس بنك ING Direct Canada (المعروف الآن باسم Tangerine Bank) مع تقديم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بالكامل تقريبًا باستخدام المقاهي الصغيرة فقط للاجتماعات وعدد قليل جدًا من الفروع المادية. [27] كان هذا مختلفًا تمامًا عن الطريقة التي عملت بها البنوك في كندا سابقًا. بحلول أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، طرحت جميع البنوك الكبرى في كندا شكلًا من أشكال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

أوكرانيا

تم تقديم خدمة العملاء عن بعد للبنوك عبر الإنترنت أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت (الخدمات المصرفية الإلكترونية) في أوكرانيا منذ أكثر من عقدين من الزمان. تستخدم الكيانات القانونية التحكم عن بعد في الحسابات المصرفية منذ منتصف التسعينيات. أصبح PrivatBank، الذي أطلق نظام "Privat24" في عام 2000، رائدًا في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت للأفراد. [28]

منذ عام 2000، قامت معظم المؤسسات المالية بتنفيذ المكاتب عبر الإنترنت والخدمات المصرفية عبر الإنترنت بشكل نشط. 2007 - تجاوز عدد البنوك الأوكرانية التي قدمت الخدمات المصرفية عبر الإنترنت 20 بنكًا. 2018 - أصبحت القدرة على إدارة الحسابات وإجراء التحويلات عبر الإنترنت متاحة في جميع المؤسسات المالية تقريبًا في أوكرانيا.

في الوقت الحاضر، تكرر قائمة خدمات الإنترنت المصرفية، باستثناءات نادرة، خط إنتاج البنوك بالكامل. بمساعدة الإنترنت المصرفي، لا يمكنك التحكم في حركة الأموال في حساباتك فحسب، بل يمكنك أيضًا إجراء عمليات أكثر تعقيدًا: على سبيل المثال، طلب بطاقة دفع أو فتح حساب إيداع، وسداد القرض، ومؤخرًا أصبح من الممكن شراء وبيع العملات. [29]

إن التطور السريع للخدمات المصرفية عبر الإنترنت في أوكرانيا يستفز نمو مستخدمي الإنترنت. من المهم أن نذكر أن أكبر الوظائف، أكثر من 40 خيارًا - من التحويلات وفتح الودائع إلى المحاسبة المنزلية وشراء التذاكر متاحة في PrivatBank. يوجد 37 خيارًا في نظام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في First Ukrainian International Bank، و 35 خيارًا في Alfa-Bank. إحدى الخدمات الأكثر شعبية التي يهتم بها مستخدمو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت هي القدرة على الدفع عن بُعد مقابل المرافق. [30]

أثيوبيا

وبالمقارنة بما كان عليه الحال قبل عدة سنوات، عندما كان على الأشخاص الذين يعيشون في مقدونيا الذهاب مباشرة إلى البنوك لإجراء المعاملات المالية، يوجد اليوم نظام مصرفي إلكتروني فعال على نطاق واسع. تقدم البنوك المقدونية اليوم خدمات مصرفية إلكترونية تقليدية، ومنتجات إلكترونية بما في ذلك بطاقات الخصم/الائتمان والتجارة الإلكترونية والخدمات الإلكترونية المعاصرة مثل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والاستثمار عبر الإنترنت. ما يهم عندما يتعلق الأمر بالخدمات المصرفية الإلكترونية هو الثقة في البنوك، وسهولة استخدام المنصات والتسويق الشامل للخدمات المصرفية الإلكترونية من البنوك. علاوة على ذلك، من المهم أيضًا تحديث الخدمات المصرفية الإلكترونية باستمرار. أحد الأمثلة الناجحة فيما يتعلق بالخصائص المذكورة أعلاه في مقدونيا هو "Stopanska Banka" AD Skopje. في البلاد، تؤثر العديد من العوامل بشكل كبير على مستوى تبني واستخدام الخدمات المصرفية الإلكترونية، مثل العمر ومستوى التعليم وتعقيد الخدمات المصرفية الإلكترونية التي تقدمها البنوك. بطبيعة الحال، يستخدم العملاء المسنون الخدمات المصرفية الإلكترونية أقل من الشباب. بالإضافة إلى ذلك، فإن مستوى التعليم له تأثير كبير على مستوى الاستخدام، بمعنى أنه كلما ارتفع مستوى التعليم، زادت احتمالية استخدام المواطن للخدمات المصرفية الإلكترونية. أما بالنسبة للرضا، فإن المواطنين يكونون أكثر رضًا بشكل عام عن الخدمات المصرفية الإلكترونية التي تقدمها البنوك المختلفة عندما يكون لديهم مجموعة متنوعة من الخدمات ويقدمون إتمامًا سريعًا وبسيطًا للمعاملات. [31]

جزر كوك

قدم بنك جزر كوك الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في عام 2015، تحت قيادة فاين نووانا أريوكا . [32]

عملية

رسم تخطيطي لفئة UML يصور حسابًا مصرفيًا

للوصول إلى أحد البنوك والخدمات المصرفية عبر الإنترنت، سيحتاج العميل الذي لديه إمكانية الوصول إلى الإنترنت إلى التسجيل لدى البنك للحصول على الخدمة، وإعداد كلمة مرور وبيانات اعتماد أخرى للتحقق من هوية العميل. يقوم العميل بزيارة موقع الويب الآمن للمؤسسة المالية ، ويدخل إلى خدمة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت باستخدام رقم العميل وبيانات الاعتماد التي تم إعدادها مسبقًا.

يمكن لكل مؤسسة مالية تحديد أنواع المعاملات المالية التي يمكن للعميل إجراؤها من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، ولكنها تتضمن عادةً الحصول على أرصدة الحسابات وقائمة المعاملات الأخيرة ودفع الفواتير إلكترونيًا وقروض التمويل وتحويلات الأموال بين حسابات العميل أو حسابات شخص آخر . تضع معظم البنوك حدودًا للمبالغ التي يمكن التعامل عليها وقيودًا أخرى. تمكن معظم البنوك أيضًا العملاء من تنزيل نسخ من كشوف الحسابات المصرفية، والتي يمكن طباعتها في مقر العميل (تفرض بعض البنوك رسومًا لإرسال نسخ مطبوعة من كشوف الحسابات المصرفية بالبريد). تمكن بعض البنوك أيضًا العملاء من تنزيل المعاملات مباشرة في برنامج المحاسبة الخاص بالعميل. قد تمكن هذه الميزة العميل أيضًا من طلب دفتر شيكات وكشوف حسابات والإبلاغ عن فقدان بطاقات الائتمان وإيقاف الدفع على الشيك وإخطار تغيير العنوان وإجراءات روتينية أخرى.

تقدم بعض المؤسسات المالية خدمات مصرفية خاصة عبر الإنترنت، على سبيل المثال، دعم الإدارة المالية الشخصية، مثل استيراد البيانات إلى برنامج المحاسبة الشخصية. تدعم بعض منصات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت تجميع الحسابات للسماح للعملاء بمراقبة جميع حساباتهم في مكان واحد سواء كانوا مع البنك الرئيسي أو مع مؤسسات أخرى.

حماية

خمسة أجهزة رمزية أمنية للخدمات المصرفية عبر الإنترنت

إن أمن المعلومات المالية للعميل أمر بالغ الأهمية، وبدونه لا يمكن أن تعمل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. وعلى نحو مماثل، تشكل المخاطر التي تهدد سمعة البنوك نفسها أهمية بالغة. [7] لقد أنشأت المؤسسات المالية عمليات أمنية مختلفة للحد من خطر الوصول غير المصرح به عبر الإنترنت إلى سجلات العميل، ولكن لا يوجد اتساق بين الأساليب المختلفة المتبعة.

لقد أصبح استخدام موقع ويب آمن أمرًا مقبولًا عالميًا تقريبًا.

على الرغم من أن المصادقة بكلمة مرور واحدة لا تزال قيد الاستخدام، إلا أنها في حد ذاتها لا تعتبر آمنة بما يكفي للخدمات المصرفية عبر الإنترنت في بعض البلدان. ​​هناك طريقتان أساسيتان مختلفتان للأمان مستخدمتان للخدمات المصرفية عبر الإنترنت:

تتضمن مولدات TAN الأكثر تقدمًا ( chipTAN ) أيضًا بيانات المعاملات في عملية إنشاء TAN بعد عرضها على شاشتها الخاصة للسماح للمستخدم باكتشاف هجمات الرجل في المنتصف التي تنفذها أحصنة طروادة التي تحاول التلاعب سراً ببيانات المعاملات في خلفية الكمبيوتر. [33]
هناك طريقة أخرى لتوفير أرقام TAN لمستخدم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت وهي إرسال رقم TAN للمعاملة المصرفية الحالية إلى الهاتف المحمول (GSM) للمستخدم عبر الرسائل القصيرة. عادةً ما تقتبس رسالة SMS مبلغ المعاملة وتفاصيلها، ولا يكون رقم TAN صالحًا إلا لفترة قصيرة من الزمن. وخاصة في ألمانيا والنمسا وهولندا، تبنت العديد من البنوك خدمة "SMS TAN" . [34] هناك أيضًا خدمة " PhotoTAN "، حيث يقوم البنك بإنشاء صورة رمز QR وإرسالها إلى جهاز الهاتف الذكي لمستخدم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. [35]
عادةً ما يتم إجراء المعاملات المصرفية عبر الإنترنت باستخدام رقم التعريف الشخصي (PIN) أو رقم التعريف الشخصي (TAN) من خلال متصفح ويب يستخدم اتصالات مؤمنة بتقنية SSL، بحيث لا تكون هناك حاجة إلى تشفير إضافي. [36]
  • الخدمات المصرفية عبر الإنترنت القائمة على التوقيع حيث يتم توقيع جميع المعاملات وتشفيرها رقميًا. يمكن تخزين مفاتيح إنشاء التوقيع والتشفير على بطاقات ذكية أو أي وسيط ذاكرة، اعتمادًا على التنفيذ الملموس (انظر، على سبيل المثال، بطاقة الهوية الإسبانية DNI electrónico [37] ).

الهجمات

تعتمد الهجمات على الخدمات المصرفية عبر الإنترنت المستخدمة اليوم على خداع المستخدم لسرقة بيانات تسجيل الدخول وأرقام التعريف الضريبية الصالحة. ومن الأمثلة المعروفة على هذه الهجمات التصيد الاحتيالي والتصيد الاحتيالي . كما يمكن استخدام نصوص المواقع المتقاطعة ومسجلات المفاتيح / أحصنة طروادة لسرقة معلومات تسجيل الدخول. [38]

إحدى الطرق لمهاجمة أساليب الخدمات المصرفية عبر الإنترنت القائمة على التوقيع هي التلاعب بالبرمجيات المستخدمة بطريقة تجعل المعاملات الصحيحة تظهر على الشاشة ويتم توقيع المعاملات المزيفة في الخلفية. [ بحاجة لمصدر ]

نوع آخر من الهجمات هو ما يسمى بهجوم الرجل في المتصفح ، وهو أحد أشكال هجوم الرجل في المنتصف حيث يسمح حصان طروادة للمهاجم عن بعد بتعديل رقم حساب الوجهة وكذلك المبلغ في متصفح الويب سراً. [39]

في تقرير الحوادث التكنولوجية الصادر عن مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية الأمريكية لعام 2008 ، والذي تم تجميعه من تقارير الأنشطة المشبوهة التي تقدمها البنوك كل ثلاثة أشهر، تم إدراج 536 حالة من حالات اختراق أجهزة الكمبيوتر، بمتوسط ​​خسارة لكل حادثة بلغت 30 ألف دولار. وهذا يضيف ما يقرب من 16 مليون دولار خسارة في الربع الثاني من عام 2007. وقد زادت حالات اختراق أجهزة الكمبيوتر بنسبة 150% بين الربع الأول من عام 2007 والربع الثاني. وفي 80% من الحالات، كان مصدر الاختراق غير معروف ولكنه حدث أثناء المعاملات المصرفية عبر الإنترنت، كما ذكر التقرير. [40]

في عام 2014 في المملكة المتحدة، ارتفعت الخسائر الناجمة عن الاحتيال المصرفي عبر الإنترنت بنسبة 48% مقارنة بعام 2013. [41] ووفقًا لدراسة أجرتها مجموعة من باحثي الأمن السيبراني بجامعة كامبريدج في عام 2017، تضاعف الاحتيال المصرفي عبر الإنترنت منذ عام 2011. [42]

اعتبارًا من عام 2012، كانت هناك أيضًا هجمات مشتركة باستخدام البرامج الضارة والهندسة الاجتماعية لإقناع المستخدم نفسه بتحويل الأموال إلى المحتالين على أساس ادعاءات كاذبة (مثل الادعاء بأن البنك سيطلب "تحويلًا تجريبيًا" أو الادعاء بأن الشركة حولت أموالاً كاذبة إلى حساب المستخدم ويجب عليه "إعادتها"). [43] [44]

التدابير المضادة

هناك العديد من التدابير المضادة التي تحاول تجنب الهجمات.

مهما كان نظام التشغيل المستخدم، [45] فمن المستحسن أن يظل نظام التشغيل مدعومًا ومصححًا بشكل صحيح . [46]

تُستخدم الشهادات الرقمية ضد التصيد الاحتيالي والتصيد الاحتيالي، وفي إصدارات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت القائمة على التوقيع ( HBCI/FinTS )، يُعد استخدام قارئي البطاقات "Secoder" مقياسًا للكشف عن عمليات التلاعب من جانب البرنامج ببيانات المعاملات. [47]

في عام 2001، أصدر مجلس فحص المؤسسات المالية الفيدرالية الأمريكية إرشادات بشأن المصادقة متعددة العوامل (MFA) ثم طلب أن تكون جاهزة بحلول نهاية عام 2006. [48]

في عام 2012، نصحت وكالة الاتحاد الأوروبي لأمن الشبكات والمعلومات جميع البنوك بالتفكير في أن أنظمة الكمبيوتر الخاصة بمستخدميها مصابة بالبرامج الضارة بشكل افتراضي، وبالتالي استخدام عمليات أمنية حيث يمكن للمستخدم التحقق من بيانات المعاملات ضد التلاعبات مثل على سبيل المثال (بشرط أن يكون أمان الهاتف المحمول قائمًا) SMS TAN حيث يتم إرسال بيانات المعاملة مع رقم TAN أو قارئات البطاقات الذكية المستقلة بشاشة خاصة تتضمن بيانات المعاملة في عملية إنشاء TAN أثناء عرضها مسبقًا للمستخدم (انظر chipTAN ) لمواجهة هجمات الرجل في المنتصف . [49]

الانتقادات والمشاكل

إن الزيادة في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، مع إغلاق فروع البنوك المحلية أو تقليص ساعات عمل متاجر التجزئة، يمثل تمييزاً ضد الأشخاص الذين لا يستطيعون استخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، بسبب القيود الجسدية أو العقلية مثل العمر أو المرض.

في عام 2022، جمع طبيب مسالك بولية إسباني متقاعد مصاب بمرض باركنسون أكثر من 600000 توقيع في عريضة عبر الإنترنت يطلب من البنوك والمؤسسات الأخرى خدمة جميع المواطنين، وعدم التمييز ضد الأعضاء الأكبر سنًا والأكثر ضعفًا. في إسبانيا، انكمش عدد فروع البنوك إلى حوالي 20000 فرع في 19 عامًا منذ خطة الإنقاذ في عام 2012 ومع جائحة فيروس كورونا، تم إغلاق 3000 فرع آخر في غضون عامين. [50] "إنهم يستبعدون أولئك منا الذين يواجهون مشاكل في استخدام الإنترنت". [51] في فبراير 2022، وقعت البنوك الإسبانية بروتوكولًا في وزارة الاقتصاد (إسبانيا) تعهدت فيه بتقديم خدمات عملاء أفضل لكبار السن، على سبيل المثال من خلال "تمديد ساعات عمل فروعها مرة أخرى، وإعطاء الأولوية لكبار السن للوصول إلى العدادات وتبسيط واجهة تطبيقاتها وصفحات الويب الخاصة بها". [50]

مع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، تقل احتمالية تحديد التمييز العنصري ، بسبب عملية اتخاذ القرار غير الشفافة بواسطة الخوارزميات. [52]

تتطلب الخدمات المصرفية عبر الإنترنت الوصول إلى خدمات النطاق العريض. ومع ذلك، لا يتمتع الجميع بقدر متساوٍ من الوصول إلى الإنترنت، وهو ما يُطلق عليه الفجوة الرقمية . في مارس 2022، شكلت لجنة الاتصالات الفيدرالية الأمريكية فريق عمل لمنع التمييز الرقمي. [53]

انظر أيضا

مراجع

  1. ^ ab Sparks, Evan (26 June 2017). "تسعة مصرفيين شباب غيروا أمريكا: توماس سودمان". ABA Banking Journal . مؤرشف من الأصل في 21 نوفمبر 2019. تم الاسترجاع في 12 مارس 2019 .
  2. ^ كرونين، ماري جيه. (1997). الخدمات المصرفية والمالية على الإنترنت، جون وايلي وأولاده. رقم ISBN 0-471-29219-2 الصفحة 41 من كرونين، ماري جيه. (1998). الخدمات المصرفية والمالية على الإنترنت. جون وايلي وأولاده. رقم ISBN  9780471292197. تم أرشفة النسخة الأصلية في 2021-08-14 . تم استرجاعها في 2008-07-10 .
  3. ^ "معضلة الخدمات المصرفية المنزلية". مؤرشف من الأصل في 2014-04-10 . تم الاسترجاع في 2008-07-10 .
  4. ^ "التسوق والخدمات المصرفية عبر شبكة الكمبيوتر في الثمانينيات (مينيتل)". مدونة فيليب جرينسبون . 30 مارس 2018. مؤرشف من الأصل في 4 أغسطس 2021. تم الاسترجاع في 27 أكتوبر 2021 .
  5. ^ "تكنولوجيا المعلومات وصناعة الخدمات المصرفية". 2014-09-24. مؤرشف من الأصل في 2020-06-16 . تم الاسترجاع 2019-11-30 .
  6. ^ "تاريخنا - نبذة عنا - مجموعة OP". مؤرشف من الأصل في 2018-12-21 . تم الاسترجاع 2018-12-20 .
  7. ^ ab Abdou, حسين، English, جون وAdewunmi, بول تحقيق في ممارسات إدارة المخاطر في الخدمات المصرفية الإلكترونية: حالة البنوك في المملكة المتحدة محفوظ في 2016-03-04 على موقع Wayback Machine eprints.hud.ac.uk، جامعة هديرسفيلد، 22 يوليو 2014 (PDF؛ 474 كيلو بايت)
  8. ^ "استخدام الخدمات المصرفية الرقمية في الولايات المتحدة 2022". Statista . مؤرشف من الأصل في 2019-12-05 . تم الاسترجاع 2019-12-05 .
  9. ^ "الاتحاد الأوروبي: انتشار الخدمات المصرفية عبر الإنترنت حسب البلد". Statista . مؤرشف من الأصل في 2019-12-06 . تم الاسترجاع 2019-12-06 .
  10. ^ "الاستفادة من طفرة الخدمات المصرفية الرقمية في آسيا". ماكينزي آند كومباني . مارس 2015. مؤرشف من الأصل في 2020-08-05 . تم الاسترجاع في 2019-12-09 .
  11. ^ ab Veeraghanta, Murthy (2017-11-08). "هل يؤثر بائع الخدمات المصرفية الرقمية على معدلات التبني؟". العلامة التجارية المالية . مؤرشف من الأصل في 2019-12-09 . تم الاسترجاع في 2019-12-09 .
  12. ^ ريشي، أوم براكاش (2017). تعظيم أداء الأعمال وكفاءتها من خلال الأنظمة الذكية . IGI Global. ص. 169. ISBN 9781522522348.
  13. ^ برينديغاست، جيرالد بول جوزيف (1992). التفاعل البشري في تقديم الخدمة وعلاقته بالانقطاع عن العمل في ظل انتشار تقنيات الخدمة الذاتية: دراسة حالة في مجال الخدمات المصرفية للأفراد (PDF) (دكتوراه). جامعة ماسي. ص. 121. مؤرشف (PDF) من الأصل في 2019-09-04 . تم الاسترجاع في 2019-09-04 .
  14. ^ abcd "البريطانيون يتحركون بسرعة في الخدمات المصرفية المنزلية". نيويورك تايمز . 2 يناير 1984. ص. 39. مؤرشف من الأصل في 4 سبتمبر 2019. تم الاسترجاع في 4 سبتمبر 2019 .
  15. ^ abc "خدمات مصرفية جديدة للعملاء الشخصيين (銀行等の個人向け新サビス)" (PDF) . المركز الوطني لشؤون المستهلك في اليابان. 2000-10-05. أرشفة (PDF) من النسخة الأصلية بتاريخ 21-01-2013 . تم الاسترجاع 2019-03-20 .
  16. ^ "أخيرًا تم إطلاق أول بنك عبر الإنترنت في الصين". PYMNTS.com . 2015-01-20. مؤرشف من الأصل في 2021-10-10 . تم الاسترجاع 2019-09-12 .
  17. ^ ab Authority, Hong Kong Monetary Authority. "Hong Kong Monetary Authority - Virtual Banks". Hong Kong Monetary Authority . تم الاسترجاع في 2024-09-21 .
  18. ^ ab Théaud, Bertrand (2024-05-16). "8 بنوك افتراضية في هونج كونج: كيف يمكن مقارنتها؟". Statrys . تم الاسترجاع في 2024-09-21 .
  19. ^ "مجموعة ويستباك تحتفل بمرور 20 عامًا على تقديم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت". ARN . مؤرشف من الأصل في 2019-09-23 . تم الاسترجاع في 2019-09-23 .
  20. ^ "بنك ICICI يكمل 20 عامًا من الخدمات المصرفية الرقمية". ICICI-Bank . مؤرشف من الأصل في 2020-08-05 . تم الاسترجاع 2020-02-23 .
  21. ^ شارما، أشويني كومار (20 نوفمبر 2019). "ثلاث طرق يمكنك من خلالها تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول والخدمات المصرفية عبر الإنترنت". mint . تم الاسترجاع في 3 ديسمبر 2024 .
  22. ^ "أنواع مختلفة من تحويل الأموال: NEFT وRTGS وIMPS والمزيد". India Today . 2019-02-25 . تم الاسترجاع في 2024-12-03 .
  23. ^ ماري، أنجليكا. "أول بنك على الإنترنت في البرازيل يعزز الابتكار". ZDNet . مؤرشف من الأصل في 2020-08-05 . تم الاسترجاع في 2019-11-24 .
  24. ^ Werani, Thomas (2006). "Business-to-Business-Marketing". Praxisorientiertes Business-to-Business-Marketing . جابلر. ص. 3-13. doi :10.1007/978-3-8349-9287-1_1. ISBN 978-3-8349-0346-4.
  25. ^ "أكثر من 900 ألف شخص يستخدمون الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في سلوفينيا". مؤرشف من الأصل في 2020-06-09 . تم الاسترجاع 2020-06-09 .
  26. ^ "أرشيف الابتكار في مجال الخدمات المصرفية". تاريخ بنك مونتريال . مؤرشف من الأصل في 2020-06-09 . تم استرجاعه في 2020-06-09 .
  27. ^ "ING DIRECT Canada: Our History". 2 ديسمبر 2013. مؤرشف من الأصل في 2013-12-02.
  28. ^ “الخدمات المصرفية عبر الإنترنت (الخدمات المصرفية عبر الإنترنت) في أوكرانيا: هل هناك خدمة خاصة عبر الإنترنت؟”. مانيمو.كوم . مؤرشفة من الأصلي بتاريخ 2020-08-05 . تم الاسترجاع 2020-06-09 .
  29. ^ “أفضل البنوك الأوكرانية المبتكرة”. مسوق . 12 أغسطس 2019. مؤرشفة من الأصلي في 9 يونيو 2020 . تم الاسترجاع في 9 يونيو 2020 .
  30. ^ "نسخة مؤرشفة" (PDF) . مؤرشفة (PDF) من الأصل في 2020-08-05 . تم استرجاعها في 2020-06-09 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link)
  31. ^ "(PDF) دراسة تجريبية لاستخدام العملاء ورضاهم عن الخدمات المصرفية الإلكترونية في جمهورية مقدونيا". مؤرشف من الأصل في 2021-10-27 . تم الاسترجاع 2020-06-09 .
  32. ^ "BCI تطلق الخدمات المصرفية عبر الإنترنت - أخبار جزر كوك". 2021-10-02. مؤرشف من الأصل في 2021-10-02 . تم الاسترجاع 2021-10-02 .
  33. ^ chipTAN (Sicherungsverfahren im الخدمات المصرفية عبر الإنترنت) أرشفة 2016-03-24 في آلة Wayback. sparkasse-koelnbonn.de، Sparkasse KölnBonn (AöR)، تم استرجاعه في 10 أبريل 2014.
  34. ^ "المراجعة العملية للخدمات المصرفية عبر الإنترنت والخدمات المرتبطة بها في الهند" (PDF) . المجلة الدولية للحوسبة والبحوث المؤسسية . 4 يوليو 2014. مؤرشف من الأصل (PDF) في 15 يوليو 2020. تم الاسترجاع في 27 أغسطس 2019 .
  35. ^ "ما هو TAN (رقم مصادقة المعاملة)؟ - تعريف من WhatIs.com". SearchSecurity . مؤرشف من الأصل في 2019-12-05 . تم الاسترجاع في 2019-12-05 .
  36. ^ "أمان الخدمات المصرفية عبر الإنترنت". www.solidpass.com . مؤرشف من الأصل في 2019-09-17 . تم الاسترجاع 2019-09-12 .
  37. ^ “بوابة DNI Electronico، Cuerpo Nacional de Policía”. www.dnielectronico.es . مؤرشف من الأصل بتاريخ 2021-05-03 . تم الاسترجاع بتاريخ 2021-05-07 .
  38. ^ "ما هو حصان طروادة وما الضرر الذي يمكن أن يسببه؟". www.kaspersky.com . 2021-10-05. مؤرشف من الأصل في 2023-02-12 . تم الاسترجاع 2023-02-12 .
  39. ^ "هجوم الرجل في المتصفح". encyclopedia.kaspersky.com . مؤرشف من الأصل في 2023-02-12 . تم الاسترجاع 2023-02-12 .
  40. ^ تم اكتشاف وجود ثغرات أمنية في مواقع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت على نطاق واسع أرشيف 2008-08-02 على موقع واي باك مشين Newswise، تم استرجاعه في 23 يوليو 2008.
  41. ^ Peachey, Kevin (2015-03-27). "الاحتيال المصرفي عبر الإنترنت ارتفع بنسبة 48%". مؤرشف من الأصل في 2020-05-30 . تم الاسترجاع في 2019-12-08 .
  42. ^ "تضاعفت عمليات الاحتيال المصرفي عبر الإنترنت منذ عام 2011". الحوسبة . 2019-05-31. مؤرشف من الأصل في 2019-12-08 . استرجاع 2019-12-08 .
  43. ^ هجوم Tatanga يكشف نقاط ضعف chipTAN محفوظ في 2016-03-06 على موقع Wayback Machine trusteer.com، 4 سبتمبر 2012
  44. ^ Trojaner gaukelt Fehlüberweisung vor أرشفة 15-02-2014 في آلة Wayback. Heise Security، 1 حزيران (يونيو) 2013
  45. ^ "الخدمات المصرفية عبر الإنترنت باستخدام أكثر أجهزة نقاط النهاية أمانًا". www.globalbankingandfinance.com . 7 يناير 2015. مؤرشف من الأصل في 2020-03-25 . تم الاسترجاع 2020-03-25 .
  46. ^ "مايكروسوفت تنهي دعم ويندوز 7: ماذا يجب أن تفعل؟". بي بي سي نيوز . 13 يناير 2020. مؤرشف من الأصل في 25 مارس 2020. تم الاسترجاع في 25 مارس 2020 .
  47. ^ Secoder 2.0-SStarMoney أرشفة 18/11/2015 في آلة Wayback. starmoney.de، Star Finanz-Software Entwicklung und Vertriebs GmbH، تم استرجاعه في 18 نوفمبر 2015.
  48. ^ "OCC 2005–35" (PDF) . مؤرشف من الأصل (PDF) في 2007-10-11 . تم الاسترجاع في 2007-11-01 .
  49. ^ عمليات السطو على البنوك عبر الإنترنت تكشف عن ثغرات أمنية أرشيف 2015-09-21 على موقع واي باك مشين وكالة الاتحاد الأوروبي للأمن الشبكي والمعلوماتي، 5 يوليو 2012
  50. ^ ab Minder, Raphael (2022-03-25). "'أنا عجوز، لست أحمق.' احتجاج رجل واحد يحظى باهتمام البنوك الإسبانية". نيويورك تايمز . ISSN  0362-4331. مؤرشف من الأصل في 2022-03-29 . تم الاسترجاع 2022-03-29 .
  51. ^ فيجو، مانويل (2022-01-20). "كارلوس، المتقاعد الإسباني الذي يتولى إدارة البنوك". EL PAÍS English Edition . مؤرشف من الأصل في 2022-03-29 . تم الاسترجاع في 2022-03-29 .
  52. ^ Wihbey, John (2015-01-14). "احتمالات التمييز الرقمي: البحث في التجارة الإلكترونية والخوارزميات والبيانات الضخمة". مؤرشف من الأصل في 2022-03-08 . تم الاسترجاع 2022-03-29 .
  53. ^ "فريق العمل لمنع التمييز الرقمي". لجنة الاتصالات الفيدرالية . 2022-03-16. مؤرشف من الأصل في 2022-03-29 . تم الاسترجاع 2022-03-29 .
يحتوي موقع ويكيبيديا على كتاب حول موضوع: التجارة الإلكترونية والأعمال الإلكترونية
  • جاندي، ت. (1995): "الخدمات المصرفية في الفضاء الإلكتروني"، المصرفي، 145 (838)، ص 74-76.
  • تان، م.؛ تيو، تي إس (2000): "العوامل المؤثرة على تبني الخدمات المصرفية عبر الإنترنت"، مجلة جمعية أنظمة المعلومات، 1 (5)، ص 1-42.
Retrieved from "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Online_banking&oldid=1263458635"
Original text
Rate this translation
Your feedback will be used to help improve Google Translate