الخدمات المصرفية المجانية

المالية العامة
السياسات زراعي اقتصادي طاقة صناعي استثمار اجتماعي تجارة المالية نقدي مزيج السياسات
السياسة المالية ميزانية سياسة دَين داخلي العجز / الفائض وزارة المالية الاتحاد المالي ربح الإنفاق العجز ضريبة
السياسة النقدية احتياطيات البنك متطلبات نافذة الخصم احتياطيات الذهب سعر الفائدة السلطة النقدية البنك المركزي مجلس العملة القاعدة النقدية الاتحاد النقدي (العملة) المعروض النقدي
سياسة التجارة ميزان التجارة التجارة الحرة المكاسب من التجارة حاجز غير جمركي الحمائية التعرفة كتلة تجارية إنشاء التجارة تحويل التجارة وزارة التجارة
ربح الإنفاق الإيرادات غير الضريبية الإيرادات الضريبية الإنفاق التقديري الإنفاق الإلزامي
الأمثل الميزانية المتوازنة النمو الاقتصادي استقرار الأسعار
إصلاح التعديل المالي الإصلاح النقدي
Portal
v t e

إن النظام المصرفي الحر هو ترتيب نقدي حيث تكون البنوك حرة في إصدار عملتها الورقية الخاصة ( الأوراق النقدية ) بينما لا تخضع أيضًا لأي لوائح خاصة تتجاوز تلك المطبقة على معظم المؤسسات.

في النظام المصرفي الحر، تتحكم قوى السوق في الكمية الإجمالية من الأوراق النقدية والودائع التي يمكن دعمها بأي مخزون معين من الاحتياطيات النقدية، حيث تتكون هذه الاحتياطيات إما من سلعة نادرة (مثل الذهب) أو من مخزون محدود بشكل مصطنع من الأموال الورقية التي يصدرها البنك المركزي .

ولكن في أكثر النسخ صرامة من النظام المصرفي الحر، إما أن البنك المركزي لا يلعب أي دور على الإطلاق، أو أن المعروض من أموال البنك المركزي من المفترض أن يظل "مجمداً" إلى الأبد. وعلى هذا فلا توجد هيئة حكومية تعمل كجهة احتكارية " مقرض الملاذ الأخير "، الأمر الذي يترك الأمر للقطاع الخاص كما حدث في الولايات المتحدة أثناء حالة الذعر التي سادت في عام 1907. ولا توجد أي تأمين حكومي للأوراق النقدية أو حسابات الودائع المصرفية. ^[1]

من بين الداعمين البارزين ميلتون فريدمان ، ^[2] فريد فولدفاري ، ^[3] ديفيد د. فريدمان ، ^[4] فريدريك هايك ، ^[5] جورج سيلجين ، ^[6] ستيفن هورويتز ، ^[7] وريتشارد تيمبرليك . ^[8]

لقد كانت المعاملات المصرفية أكثر تنظيماً في بعض الأوقات والأماكن من غيرها، وفي بعض الأوقات والأماكن لم تخضع للتنظيم على الإطلاق، مما أعطى بعض التجارب للمعاملات المصرفية الحرة إلى حد ما. لقد وجدت أنظمة المعاملات المصرفية الحرة في أكثر من 60 دولة. بدأ أول نظام لإصدار الأوراق النقدية التنافسية منذ أكثر من 1000 عام في الصين (انظر أدناه). كانت المعاملات المصرفية الحرة منتشرة على نطاق واسع في القرن التاسع عشر وأوائل القرن العشرين. داود، كيفن، محرر. (1992)، تجربة المعاملات المصرفية الحرة ، لندن: روتليدجيسرد هذا الكتاب أشهر فترات النظام المصرفي الحر حاليًا ويناقش بالتفصيل عددًا منها، بما في ذلك كندا وكولومبيا وفوتشو وفرنسا وأيرلندا . حلت الترتيبات النقدية مع إصدارات الأوراق النقدية الاحتكارية ، بما في ذلك إصدارات الخزانة الحكومية ومجالس العملة والبنوك المركزية، محل جميع فترات النظام المصرفي الحر بحلول منتصف القرن العشرين. كانت هناك عدة أسباب لزوال النظام المصرفي الحر:

• تزعم النظريات الاقتصادية تفوق البنوك المركزية.
• الرغبة في تقليد مؤسسات الاقتصادات الأكثر تقدماً، وخاصة بريطانيا العظمى. وكان بنك إنجلترا نموذجاً للعديد من البنوك المركزية اللاحقة، حتى خارج الإمبراطورية البريطانية.
• رغبة الحكومات الوطنية في تحصيل إيرادات إصدار الأوراق النقدية.
• الأزمات المالية في بعض الأنظمة المصرفية الحرة خلقت المطالبات باستبدال النظام المصرفي الحر بنظام آخر يأمل المؤيدون أن يكون به مشاكل أقل.

دافع بعض الاقتصاديين البارزين في القرنين الثامن عشر والتاسع عشر، وأبرزهم آدم سميث ، ^[9] عن الخدمات المصرفية الحرة في مقابل مبدأ الفواتير الحقيقية. ^[10] ومع ذلك، بعد منتصف القرن التاسع عشر، ركز الاقتصاديون المهتمون بالقضايا النقدية انتباههم في مكان آخر، ولم تحظ الخدمات المصرفية الحرة باهتمام كبير. بدأت الخدمات المصرفية الحرة كموضوع للنقاش المتجدد بين الاقتصاديين بدايتها الحديثة في عام 1976 مع نزع الجنسية عن النقود ، للاقتصادي فريدريك هايك ، الذي دعا إلى توقف الحكومات الوطنية عن المطالبة باحتكار إصدار العملة، والسماح للمصدرين من القطاع الخاص مثل البنوك بالتنافس طواعية للقيام بذلك.

في ثمانينيات القرن العشرين، توسع هذا المفهوم ليشمل نظرية معقدة بشكل متزايد حول أموال السوق الحرة والخدمات المصرفية، مع تركيز المؤيدين لورانس وايت وجورج سيلجين وريتشارد تيمبرليك بشكل متزايد على كتاباتهم وأبحاثهم حول هذا المفهوم، سواء فيما يتعلق بالنظرية الحديثة والتطبيق، أو البحث في تاريخ الخدمات المصرفية الحرة التلقائية.

في أواخر القرن التاسع عشر، كان العمل المصرفي في أستراليا خاضعًا لقدر ضئيل من التنظيم. كان هناك أربعة بنوك كبيرة تضم كل منها أكثر من 100 فرع، وكان لديها معًا حوالي نصف الأعمال المصرفية، وكانت الخدمات المصرفية عبر الفروع والخدمات المصرفية عبر الودائع أكثر تقدمًا بكثير من الدول الأخرى الأكثر تنظيمًا مثل المملكة المتحدة والولايات المتحدة. كانت البنوك تقبل أوراق بعضها البعض بالقيمة الاسمية. كانت هوامش الفائدة حوالي 4٪ سنويًا. في تسعينيات القرن التاسع عشر، تسبب انهيار أسعار الأراضي في فشل العديد من البنوك الصغيرة وجمعيات البناء . أعطى قانون الإفلاس الذي تم وضعه في ذلك الوقت المدينين المصرفيين شروطًا سخية يمكنهم إعادة الهيكلة بموجبها، واستخدمت معظم البنوك هذا كوسيلة لإعادة هيكلة ديونها لصالحها، على الرغم من أنها لم تكن بحاجة إلى ذلك حقًا. ^{[ بحاجة لمصدر ]}

في القرن التاسع عشر، قامت عدة كانتونات سويسرية بإلغاء القيود التنظيمية المفروضة على العمل المصرفي، مما سمح بالدخول الحر وإصدار الأوراق النقدية. ^[11] واحتفظت الكانتونات بالسلطة القضائية على العمل المصرفي حتى صدور قانون البنوك الفيدرالي لعام 1881. وقد أدى مركزية إصدار الأوراق النقدية إلى الحد من مشكلة وجود "مجموعة محيرة من الأوراق النقدية ذات الجودة المختلفة ... بأسعار صرف متقلبة". ^[12]

استمرت الخدمات المصرفية الحرة الاسكتلندية بين عامي 1716 و1845، ويمكن القول إنها المثال الأكثر بحثًا وتطورًا للخدمات المصرفية الحرة. ^[13] تم تنظيم النظام حول ثلاثة بنوك مرخصة - بنك اسكتلندا ، والبنك الملكي الاسكتلندي ، وشركة الكتان البريطانية - والعديد من البنوك غير المرخصة. أدى ذلك إلى نظام مصرفي مستقر وتنافسي للغاية. ^{[14] [15]}

على الرغم من أن الفترة من 1837 إلى 1864 في الولايات المتحدة يشار إليها غالبًا باسم عصر البنوك الحرة ، فإن المصطلح تسمية خاطئة من حيث تعريف "الخدمات المصرفية الحرة" أعلاه. يشير مصطلح "الخدمات المصرفية الحرة" في الولايات المتحدة قبل الحرب الأهلية إلى أنظمة مصرفية مختلفة للولايات بناءً على ما كان يسمى بقوانين "الخدمات المصرفية الحرة" في ذلك الوقت. جعلت هذه القوانين من الضروري للوافدين الجدد تأمين المواثيق، وكان كل منها خاضعًا لتصويت من قبل الهيئة التشريعية للولاية مع فرص واضحة للفساد. كما قيدت قوانين البنوك العامة هذه أنشطة البنوك بطرق مهمة. ^{[16] [17] [18] [19]} والأهم من ذلك، لم يكن بإمكان البنوك الحرة في الولايات المتحدة أن يكون لها سوى مكتب واحد وكان عليها توفير الأمن لأوراقها المالية ليس فقط من خلال احتياطيات الذهب ولكن أيضًا عن طريق شراء وتسليم بعض الأوراق المالية التي اعتبرها قانون الولاية مقبولة لهذا الغرض إلى السلطات المصرفية في الولاية. تضمنت الأوراق المالية عمومًا سندات حكومات الولايات. كان انخفاض قيمة هذه السندات هو السبب الرئيسي لفشل البنوك في حلقات مختلفة عندما فشلت العديد من البنوك في ولاية ما. أدى الافتقار إلى الفروع المصرفية، بدوره، إلى خصم الأوراق النقدية الصادرة عن الدولة بمعدلات متفاوتة بمجرد قطعها مسافة كبيرة من مصادرها، وهو ما كان يشكل إزعاجًا. كما يُستخدم استهلاك الأصول بشكل عام لتفسير حالات الفشل. ^[20] يعزو العديد من المؤلفين ارتفاع معدل فشل البنوك خلال عصر البنوك الحرة في الولايات المتحدة في النهاية إلى القيود المفروضة على محافظ أصول البنوك. ^{[21] [22]} ثم، من عام 1863 إلى عام 1913، والمعروف باسم عصر البنوك الوطنية ، عملت البنوك المرخصة من الدولة في ظل نظام مصرفي حر. وجد بعض العلماء أن النظام كان مستقرًا في الغالب مقارنة بالبنوك الوطنية في تلك الحقبة. ^[23]

شهدت السويد فترتين من الحرية المصرفية، 1830-1860 و1860-1902. وفي أعقاب أزمة مصرفية في عام 1857، كان هناك ارتفاع في الدعم الشعبي للبنوك الخاصة ومصدري الأموال الخاصة (وخاصة بنك ستوكهولم إنسكيلدا ، الذي تأسس في عام 1856). واعتمد البرلمان قانونًا مصرفيًا جديدًا في عام 1864، والذي ألغى تنظيم أسعار الفائدة . وشهدت العقود التالية ذروة عصر الحرية المصرفية السويدي. وبعد عام 1874، لم يتم تأسيس أي بنوك خاصة جديدة. وفي عام 1901، تم حظر إصدار الأموال الخاصة. تشير الأبحاث حول عصر الحرية المصرفية السويدي إلى الاستقرار، وفشل بنك واحد مرتبط بالاحتيال في 70 عامًا. ^{[24] [25]}

كانت جياوزي شكلاً من أشكال الأوراق النقدية التي ظهرت في القرن العاشر تقريبًا في تشنغدو عاصمة سيتشوان بالصين. وفي الفترة ما بين عامي 960 و1004، كانت الأوراق النقدية تُدار بالكامل من قبل تجار من القطاع الخاص. وحتى قررت الحكومة تنظيم العمل بسبب حالات الاحتيال والنزاعات المتزايدة المزعومة، فقد منحت 16 ترخيصًا لأكبر التجار على الإطلاق. ^[26]

• قانون ميثاق البنك لعام 1844 ، وهو قانون بريطاني ينهي السماح للبنوك بإصدار أوراق نقدية تعمل كعملة
• المال كدين ، فيلم وثائقي رسوم متحركة 2006
• هنري مولين ، مؤلف كتاب " الخدمات المصرفية المجانية: مخطط لسياسة الفردانية" ، 1934
• الخدمات المصرفية غير المشروعة

• سيلجين، جورج . نظرية البنوك الحرة . دار رومان آند ليتل فيلد للنشر ، 1988. نسخة مطبوعة.
• وايت، لورانس هـ . المنافسة والعملة: مقالات عن المعاملات المصرفية الحرة والمال. مطبعة جامعة نيويورك ، 1992. طبعة مطبوعة.